Jika anda bekerja dalam pekerjaan dengan pencen, ini bermakna anda akan menerima faedah berterusan sebaik sahaja anda bersara. Bahagian penting dalam perancangan harta pusaka, kemudian, akan memikirkan apa yang berlaku kepada wang itu apabila anda mati. Jawapannya bergantung kepada jenis pencen yang anda miliki. Dalam sesetengah kes, anda mungkin boleh membuat pilihan raya bersama atau keluarga apabila anda mendaftar dalam pelan pencen anda, yang akan membuat pembayaran kepada ahli keluarga yang masih hidup daripada pelan pencen anda selepas anda meninggal dunia. Dalam kes lain, pencen anda mungkin telah distrukturkan sebagai akaun yang didedikasikan untuk anda, bukannya sekadar janji pembayaran. Dan dalam kes itu, ahli keluarga anda yang masih hidup juga akan berhak mendapat wang ini. Inilah yang anda perlu tahu.
A Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat pelan harta pusaka untuk keperluan dan matlamat keluarga anda.
Apa Itu Pencen?
A pencen dikenali sebagai "pelan persaraan faedah ditentukan." The IRS mentakrifkan pelan manfaat sebagai "manfaat tetap, yang telah ditetapkan untuk pekerja semasa bersara." Dalam erti kata lain, majikan anda menjamin berapa banyak wang yang anda akan terima semasa bersara dan pada jadual apa. Butiran pelan ini boleh berbeza secara meluas. Pelan pencen yang paling biasa menjanjikan bayaran bulanan tetap kepada anda sepanjang hayat anda sebaik sahaja anda bersara, walaupun kadangkala anda mungkin menemui pelan yang menjanjikan bayaran sekaligus atau jumlah tahunan.
Ini bertentangan dengan apa yang dikenali sebagai “pelan persaraan caruman yang ditetapkan.” Ini adalah pelan di mana majikan menyediakan pelan yang ditetapkan untuk jumlah wang yang akan disumbangkan kepada persaraan anda semasa anda bekerja di sana. Ini juga boleh berkisar secara meluas. Pelan manfaat tertakrif yang paling biasa ialah 401(k)s di mana majikan anda menjamin sumbangan yang sepadan berdasarkan pendapatan anda. Walaupun, seperti di atas, majikan anda mungkin menawarkan pelbagai jenis pelan lain.
Sebilangan kecil majikan masih menawarkan pelan pencen. Terutamanya kerana, seperti yang dinyatakan oleh IRS dalam definisinya, pelan pencen faedah yang ditentukan secara amnya lebih mahal untuk majikan dari segi pembayaran dan kos operasi. Di samping itu, sebaik sahaja majikan membuat komitmen kepada pelan pencen faedah tertakrif, ia tidak boleh mengurangkan faedahnya secara retroaktif. Kos tersebut menjadi tetap selama-lamanya. Majikan boleh membatalkan program pencennya dan berhenti menambah faedah untuk pekerja baharu dan semasa, tetapi kedua-dua pekerja dahulu dan sekarang tetap berhak mendapat faedah yang telah mereka perolehi.
Apa Berlaku kepada Faedah Pencen Apabila Anda Meninggal Dunia?
Faedah pencen wujud dalam ruang antara yang sah. Ini adalah wang yang anda perolehi semasa hidup anda bekerja. Itulah sebabnya majikan anda tidak boleh mengurangkan atau membatalkan faedah secara retroaktif. Mereka menjanjikan anda wang ini sebagai pampasan untuk kerja anda, menjadikannya milik anda.
Tetapi kebanyakan majikan juga tidak menjanjikan jumlah wang tertentu untuk pencen anda. Sebaliknya, pelan pencen biasa akan menjanjikan bayaran bersyarat. Sebagai contoh, pencen anda mungkin menjamin pembayaran sepanjang hayat anda, untuk jangka masa tertentu, sehingga dana kehabisan atau berdasarkan beberapa syarat lain. Ini bermakna bahawa waris anda tidak semestinya mempunyai periuk wang tertentu yang boleh mereka tuntut dengan cara yang sama seperti yang mereka boleh dengan 401 (k) baki.
Hasilnya ialah selepas anda meninggal dunia faedah pencen anda diagihkan berdasarkan jenis pencen anda.
Semasa perancangan harta pusaka, anda harus menyemak pencen anda untuk melihat, jika ada, elaun yang diberikan untuk pasangan dan waris yang masih hidup. Sesetengah pencen berakhir sepenuhnya dengan kematian anda. Yang lain membenarkan benefisiari atau mungkin membenarkan pembayaran berterusan kepada pasangan dan tanggungan.
Pembahagian Pencen Biasa Selepas Kematian
Beberapa pengagihan yang paling biasa untuk pencen selepas kematian termasuk:
Pencen Berakhir Dengan Kematian Anda
Ini sangat biasa. Banyak pencen hanyalah jaminan pembayaran melalui kehidupan bersara anda. Dalam kes ini, pencen tamat sebaik sahaja anda meninggal dunia. Waris anda tidak menerima apa-apa di bawah rancangan ini.
Faedah Survivor
Banyak pencen, dan terutamanya pencen kerajaan, dibina dengan apa yang dikenali sebagai "manfaat mangsa yang terselamat." Ini adalah faedah yang diterima pasangan hidup atau tanggungan selepas kematian pesara.
Manfaat survivor berkisar secara meluas bergantung pada jenis pelan. Sebagai contoh, kerajaan persekutuan menawarkan pilihan untuk membuat bayaran anuiti sepanjang hayat pasangan yang masih hidup atau membuat bayaran sekali gus atas kematian pesara. Ini adalah set pilihan yang agak biasa. Banyak, jika tidak kebanyakan, manfaat yang terselamat membolehkan anda menyampaikan versi pengurangan bayaran bulanan yang anda terima kepada pasangan anda yang masih hidup. Lain-lain, terutamanya pelan yang dibiayai oleh majikan anda dengan membeli anuiti atas nama anda, boleh menawarkan pembayaran sekaligus. Butiran berbeza secara meluas dari pelan ke pelan.
Pengagihan Berasaskan Penerima
Beberapa pelan pencen membenarkan benefisiari. Dalam kes ini, semasa hayat bekerja anda, anda akan menamakan benefisiari kepada pencen anda. Selepas anda meninggal dunia, waris yang dinamakan anda akan menerima faedah di bawah pencen anda. Ini sama ada boleh datang dalam bentuk bayaran sekali gus atau beberapa siri pembayaran bulanan untuk satu tempoh masa.
Selalunya, apabila pencen menawarkan anda pilihan untuk menamakan benefisiari itu bermakna majikan anda telah membeli anuiti seumur hidup atas nama anda. Mereka membiayai pencen anda dengan membiayai anuiti seumur hidup semasa kehidupan bekerja anda. Seperti semua anuiti ini bermakna terdapat jumlah minimum wang tertentu yang anda berhak, dalam kes ini berdasarkan pembayaran yang dibuat oleh majikan anda. Jika anda meninggal dunia sebelum anda mengutip jumlah minimum itu, benefisiari anda akan menerimanya.
Apabila pencen membenarkan anda menamakan benefisiari, adalah perkara biasa untuk pelan itu mempunyai umur minimum. Sebagai contoh, benefisiari anda mungkin menerima bayaran jika anda meninggal dunia sebelum umur tertentu atau jika anda meninggal dunia sebelum memasuki persaraan.
Line Bawah
Pelan pencen juga dikenali sebagai pelan persaraan "manfaat ditentukan". Apabila anda meninggal dunia, ahli keluarga atau waris anda mungkin mempunyai beberapa hak untuk pembayaran daripada pelan pencen anda. Walau bagaimanapun, ini sangat khusus pelan, jadi ia bergantung sepenuhnya pada jenis pencen anda dan pilihan raya yang anda buat semasa bekerja.
Tips Merancang Persaraan
A Penasihat kewangan boleh membantu anda memilih pelaburan persaraan untuk pelan kewangan anda. Mencari satu tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
SmartAsset's kalkulator persaraan percuma boleh membantu anda memikirkan berapa banyak wang yang anda perlu bayar untuk persaraan.
Kredit foto: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Jawatan Apa Berlaku Kepada Pencen Anda Apabila Anda Meninggal Dunia? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html