Bukan rahsia lagi bahawa hutang pinjaman pelajar adalah beban utama bagi individu dan keluarga di seluruh negara. Menurut Inisiatif Data Pendidikan, hutang pinjaman pelajar di Amerika Syarikat berjumlah $1.745 trilion pada suku ketiga 2022. Kira-kira 92.7% daripada semua hutang adalah pinjaman pelajar persekutuan.
Rata-rata individu baki hutang, apabila memasukkan kedua-dua pinjaman persekutuan dan swasta, diunjurkan kira-kira $40,780, menurut laporan Inisiatif Data Pendidikan yang sama.
Jadi apa yang berlaku jika yang paling teruk berlaku dan peminjam meninggal dunia tanpa membayar sepenuhnya hutang pelajar mereka? Ia adalah soalan penting untuk dipertimbangkan. Dan jawapannya berbeza-beza berdasarkan jenis pinjaman yang dipersoalkan.
Apa yang berlaku kepada hutang pelajar persekutuan apabila anda meninggal dunia?
Proses untuk menangani hutang pelajar persekutuan sekiranya peminjam meninggal dunia adalah yang paling mudah. Menurut Jabatan Pendidikan AS, pinjaman pelajar persekutuan dilepaskan. Polisi ini juga termasuk pinjaman Parent Plus. Jika ibu bapa yang membuat pinjaman Parent Plus, atau pelajar yang merupakan benefisiari pinjaman, meninggal dunia, hutang itu akan dilepaskan.
Walau bagaimanapun, pelepasan hutang mempunyai akibat kewangan yang lain.
"Pelepasan biasanya dikenakan cukai," kata Conor Mahlmann, profesional pinjaman pelajar bertauliah dan penasihat pinjaman pelajar untuk Perancang Pinjaman Pelajar. “Ladang akan bertanggungjawab ke atas cukai ke atas pinjaman yang dilepaskan. Sebagai hutang tidak bercagar, ia akan sejajar dengan semua hutang tidak bercagar lain yang mesti dibayar oleh harta pusaka.”
Walau bagaimanapun, buat masa ini, terima kasih kepada penggunaan Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan, tanggungjawab cukai pelepasan kematian ini telah diketepikan sehingga 2025.
Apa yang berlaku kepada hutang pelajar swasta apabila anda meninggal dunia?
Walaupun hanya kira-kira 7.3% daripada hutang pinjaman pelajar terikat kepada pinjaman swasta, menurut Inisiatif Data Pendidikan, adalah sama penting untuk memahami cara menangani beban kewangan ini sekiranya perlu. Apabila peminjam meninggal dunia, baki pinjaman pelajar swasta boleh dikendalikan dalam pelbagai cara.
“Pinjaman swasta berbeza mengikut pemberi pinjaman. Ada yang akan menunaikan selepas kematian peminjam. Yang lain menagih hutang kepada harta pusaka si mati, "kata Betsy Mayotte, presiden dan pengasas Penasihat Pinjaman Institut Pelajar.
Beberapa pemberi pinjaman, seperti Sofi, nyatakan dengan jelas di laman web mereka bahawa mereka akan membayar hutang jika peminjam meninggal dunia. Bersungguh-sungguh adalah satu lagi contoh pemberi pinjaman yang akan menunaikan pinjaman pelajar dalam kebanyakan kes sekiranya berlaku kematian peminjam.
Tetapi di sini juga, akan ada cukai yang perlu dibayar ke atas pelepasan yang mana harta pusaka si mati bertanggungjawab untuk membayar, kata Mahlmann.
Apakah yang berlaku kepada pinjaman yang ditandatangani bersama atau pinjaman pasangan?
Jika hutang pinjaman pelajar persendirian melibatkan penandatangan bersama atau milik pasangan, penyelesaiannya adalah kurang mudah. Sekali lagi, polisi sering berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman.
"Dalam sesetengah kes, jika peminjam utama harus meninggal dunia, penandatangan bersama masih bertanggungjawab, tetapi dalam kes lain, ia dimaafkan," kata Mayotte. "Nota janji peminjam harus menyatakan peraturan untuk pinjaman peribadi mereka."
Penandatangan bersama mungkin bertanggungjawab untuk pembayaran balik apabila peminjam meninggal dunia dan harta pusaka individu yang mati tidak dapat menampung baki yang tinggal.
"Sekiranya terdapat baki yang tidak boleh dibayar daripada harta pusaka peminjam dan pemberi pinjaman tidak termasuk klausa pelepasan kematian, penandatangan bersama mungkin akan membuat pembayaran pada baki yang tinggal," kata Mahlmann. “Ini hanya benar untuk pinjaman swasta yang diambil sebelum 20 November 2018. Selepas itu, penandatangan bersama dilindungi daripada perlu mengendalikan baki sekiranya berlaku kematian peminjam.”
Dalam senario yang sama, pasangan suami isteri mungkin dikehendaki membuat pembayaran juga, jika pinjaman pelajar diwujudkan semasa perkahwinan dan pasangan itu tinggal dalam keadaan harta masyarakat. Perlu diingat juga bahawa dalam beberapa keadaan, kematian penanda bersama mungkin mencetuskan keingkaran automatik pinjaman pelajar. Ini boleh berlaku walaupun anda telah membuat semua pembayaran pinjaman tepat pada masanya.
"Ini bermakna baki penuh perlu dibayar serta-merta," kata peguam pelepasan hutang Leslie Tayne, daripada Kumpulan Tayne Law. “Walaupun anda mungkin tidak diwajibkan secara sah untuk memberitahu pemberi pinjaman anda tentang kematian penanda bersama—ini akan digariskan dalam nota janji hutang— sesetengah bank menyemak rekod kematian awam atas sebab ini.”
Bagaimana untuk melaporkan kematian kepada perkhidmatan pinjaman pelajar
Melaporkan kematian pemegang pinjaman pelajar biasanya merupakan proses yang mudah, sama ada pinjaman persendirian atau persekutuan. Bukti kematian biasanya perlu dikemukakan kepada pemberi perkhidmatan pinjaman oleh ahli keluarga atau wakil lain.
Dalam kes pinjaman pelajar persekutuan secara khusus, terdapat segelintir bentuk dokumentasi yang boleh diterima yang boleh digunakan dalam kes sedemikian:
Sijil kematian asal
Salinan sijil kematian yang disahkan
Salinan foto yang tepat atau lengkap bagi salah satu daripada dokumen tersebut.
“Proses yang tepat bergantung kepada pemberi perkhidmatan pinjaman. Apabila peminjam meninggal dunia, ahli keluarga harus mengumpulkan dokumentasi yang sesuai dan kemudian menghubungi penyedia perkhidmatan untuk setiap pinjaman untuk menentukan langkah seterusnya,” kata Tayne.
Bagaimana untuk bersedia dan melindungi keluarga anda
Walaupun tidak mudah atau menyenangkan untuk memikirkan tentang kematian, jika anda mempunyai hutang yang besar, adalah penting untuk meletakkan asas yang betul untuk melindungi orang yang anda sayangi. Terdapat pelbagai tindakan yang boleh anda ambil untuk meminimumkan beban kewangan waris atau ahli keluarga anda sekiranya anda meninggal dunia dengan hutang pinjaman pelajar swasta yang belum dibayar.
“Pertama, peminjam perlu memastikan bahawa keluarga atau mangsa yang terselamat mengetahui cara mengakses portal dalam talian penyedia perkhidmatan mereka sekiranya mereka meninggal dunia,” jelas Mahlmann. "Ini secara amnya benar untuk mana-mana akaun kewangan."
Di samping itu, peminjam yang mempunyai pinjaman pelajar persendirian yang tidak termasuk klausa pelepasan kematian sepatutnya mempunyai jumlah insurans hayat yang mencukupi untuk memastikan pinjaman itu dapat dijelaskan sekiranya mereka meninggal dunia tanpa menyebabkan masalah kewangan kepada keluarga mereka. Ia juga mungkin bernilai meneroka pembiayaan semula dengan pemberi pinjaman lain yang menawarkan polisi pelepasan kematian, kata Mahlmann.
Mereka yang memegang pinjaman dengan penandatangan bersama mungkin juga ingin meneroka pilihan mereka juga. "Jika anda mempunyai kosigner yang sangat sakit, mungkin idea yang baik untuk meneruskan keluaran cosigner," kata Tayne. “Ini adalah satu proses di mana anda menunjukkan kepada pemberi pinjaman anda bahawa anda kini mampu dari segi kewangan untuk menguruskan pinjaman anda sendiri, dan mengeluarkan cosigner. Dan jika cosigner anda meninggal dunia, anda harus mempertimbangkan pembiayaan semula dengan segera.”
Fleet The
Adalah penting bagi mereka yang mempunyai hutang pinjaman pelajar—malah ahli keluarga dan orang tersayang mereka—untuk mengetahui perkara yang berlaku sekiranya peminjam meninggal dunia. Keperluan pinjaman dan klausa yang berkaitan dengan kematian harus dikaji lebih awal dari masa. Dan jika anda memegang hutang pinjaman pelajar yang tidak termasuk pelepasan kematian, terdapat beberapa langkah yang perlu dipertimbangkan termasuk mendapatkan insurans hayat yang mencukupi untuk menampung hutang tertunggak atau membiayai semula pinjaman dengan pemberi pinjaman yang menawarkan polisi pelepasan.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune: Kelas menengah Amerika berada di penghujung era Empayar kripto Sam Bankman-Fried 'diuruskan oleh sekumpulan kanak-kanak di Bahamas' yang semuanya berkencan antara satu sama lain 5 kesilapan yang paling biasa dilakukan oleh pemenang loteri Sakit dengan varian Omicron baharu? Bersedia untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html