Apabila berpindah dari satu majikan ke majikan lain atau meninggalkan tenaga kerja sepenuhnya untuk bersara, anda mungkin mempunyai akaun 401 (k) tajaan majikan yang perlu dipindahkan juga.
Terdapat beberapa pilihan untuk apa yang perlu dilakukan dengan wang dalam 401 (k), termasuk melancarkan dana ke dalam pelan 401(k) majikan baharu, memindahkan wang ke akaun persaraan individu (IRA), mengambil pengagihan dan menunaikan sepenuhnya. Sesetengah pilihan ini mempunyai akibat cukai, manakala yang lain tidak, menjadikannya penting untuk menyemak langkah seterusnya anda dengan teliti.
Apakah peralihan 401 (k)?
Peralihan 401(k) melibatkan pemindahan dana daripada akaun 401(k) semasa anda dan ke dalam pelan 401(k) baharu atau akaun persaraan lain. Peralihan mungkin melibatkan pemindahan wang ke 401(k) majikan baharu anda jika mereka menawarkannya. Tetapi itu bukan satu-satunya pilihan. Pilihan berbeza-beza bergantung pada jumlah wang yang anda ada dalam akaun, peraturan yang dikaitkan dengan pelan 401(k) semasa anda, keperluan kewangan masa depan anda dan banyak lagi.
“Sebelum memulakan peralihan, adalah penting bagi pekerja untuk meneroka pilihan mereka. Pertimbangan mungkin berbeza-beza bergantung pada umur, status pekerjaan dan matlamat kewangan serta pilihan,” kata Nathan Voris, pengarah, pelaburan, pandangan dan perkhidmatan perunding di Schwab Retirement Plan Services.
Ia juga penting untuk memahami semasa anda menyemak pilihan, bahawa sesetengah pilihan mencetuskan akibat cukai termasuk penalti jika anda memilih untuk mengeluarkan atau mengeluarkan dana sebelum umur persaraan.
Tinggalkan wang dengan majikan terdahulu
Bergantung pada jumlah wang dalam 401(k), anda mungkin boleh meninggalkan dana dalam program majikan anda yang terdahulu. Ini biasanya dibenarkan oleh pentadbir pelan jika anda telah mengumpul $5,000 atau lebih.
Walaupun pendekatan ini mungkin kelihatan seperti cara paling mudah untuk menangani wang, terdapat beberapa kelemahan yang perlu diingat. Sebagai permulaan, anda tidak lagi boleh menyumbang kepada pelan 401(k) itu sebaik sahaja anda meninggalkan majikan.
"Membiarkan dana duduk mungkin terasa seperti pilihan yang lebih mudah dalam tempoh terdekat, tetapi ia boleh menjadi rumit untuk menguruskan berbilang rancangan, dan anda menghadapi risiko kehilangan jejak dana anda," tambah Voris. "Kesilapan kewangan terbesar yang dilakukan oleh ramai pekerja apabila berpisah dengan majikan ialah kehilangan jejak 401(k) mereka, yang boleh menambah kehilangan pendapatan persaraan yang ketara dari semasa ke semasa."
Ia juga penting untuk memahami bahawa apabila anda meninggalkan wang dalam pelan majikan terdahulu, anda akan dikehendaki mula mengambil pengagihan pada umur 72 tahun—walaupun anda masih bekerja dan belum bersara.
“Jika anda menyatukan wang itu ke dalam pelan majikan baharu anda dan terus bekerja melepasi usia 72 tahun, anda tidak perlu mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan,” jelas Katherine Tierney, ahli strategi kanan untuk [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Tetapi anda hanya boleh menangguhkan pengagihan untuk pelan majikan tempat anda bekerja sekarang."
Selain itu, apabila meninggalkan wang dengan pelan majikan terdahulu, anda mungkin tidak boleh mengambil a 401(k) pinjaman atau pengeluaran daripada akaun, sekiranya anda perlu berbuat demikian pada bila-bila masa pada masa hadapan.
Gulungkan wang 401(k) anda ke dalam pelan majikan baharu
Bergantung pada pakej faedah yang tersedia dengan majikan baharu anda, anda mungkin mempunyai keupayaan untuk memindahkan wang anda ke pelan 401(k) baharu. Untuk melakukan ini, anda akan menghubungi pentadbir untuk pelan lama anda dan melengkapkan kertas kerja yang diperlukan untuk mengagihkan dana kepada pelan majikan baharu.
Dengan memilih pilihan ini, 401(k) dana yang pada asalnya ditolak daripada gaji anda atas dasar sebelum cukai boleh terus berkembang cukai tertunda kerana anda menyimpannya dalam program persaraan yang layak, kata Rita Assaf, naib presiden persaraan produk untuk Pelaburan Fidelity.
Terdapat faedah lain untuk pilihan ini juga, termasuk tidak kehilangan jejak akaun dengan meninggalkannya dengan majikan terdahulu, kata Assaf.
“Hanya mempunyai satu 401(k) boleh memudahkan pengurusan simpanan persaraan anda dalam satu akaun yang disatukan,” kata Assaf. "Selain itu, banyak rancangan menawarkan pilihan pelaburan kos lebih rendah atau khusus pelan."
Walau bagaimanapun, sebelum mengambil langkah ini, baca dan fahami peraturan pelan baharu dengan teliti. Dan pertimbangkan pelbagai pilihan pelaburan yang tersedia melalui pelan baharu untuk memastikan ia memenuhi matlamat dan keperluan kewangan anda.
Mungkin juga terdapat perbezaan dalam yuran yang berkaitan dengan satu pelan majikan berbanding yang lain. Pengalaman pengguna antara rancangan juga mungkin berbeza—semuanya patut dipertimbangkan.
“Pengalaman perkhidmatan pelanggan dan pengalaman laman web mungkin berbeza. Anda perlu mempertimbangkan sejauh mana pengalaman tapak web pelan itu boleh digunakan dan betapa mudahnya untuk menavigasi, kerana ia boleh berbeza-beza antara pelan lama dan pelan majikan baharu,” kata Tierney.
Gulungkan dana ke dalam Akaun Persaraan Individu (IRA)
Jika majikan baharu anda tidak menawarkan pelan 401(k) atau anda lebih suka menguruskan wang anda sendiri, wang itu boleh dipindahkan ke IRA. Sama seperti melancarkan dana kepada pelan 401(k) majikan baharu, anda perlu menghubungi pentadbir program 401(k) anda sebelum ini dan meminta mereka mengagihkan dana terus kepada pentadbir IRA anda.
Terdapat peraturan penting dan agak rumit untuk dilayari apabila melancarkan wang ke dalam IRA untuk mengelakkan akibat cukai. Sebagai contoh, wang daripada Roth 401(k) atau Roth IRA (kedua-duanya dibiayai dengan dolar selepas cukai) tidak boleh dimasukkan ke dalam IRA Tradisional, iaitu akaun yang dibiayai oleh sumbangan sebelum cukai, jelas Tierney. Wang itu mesti dimasukkan ke dalam akaun dengan jenis status cukai yang sama.
Walau bagaimanapun, dana 401(k) tradisional boleh digulung menjadi IRA Roth atau IRA Tradisional. Tetapi di sini juga, terdapat kesan cukai yang perlu diketahui.
"Jika anda memasukkan wang daripada 401(k) sebelum cukai ke dalam IRA Roth, ia akan menjadi peristiwa yang boleh dikenakan cukai kerana anda menukar dana tersebut daripada dana sebelum cukai kepada Roth," kata Tierney. “Tetapi mungkin ada sebab anda mahu berbuat demikian. Anda mungkin mahukan ciri akaun Roth. Atau anda mungkin menjangkakan cukai anda lebih tinggi semasa bersara, jadi anda mahu wang itu dikenakan cukai pada kadar cukai semasa anda yang lebih rendah sekarang."
Anda juga mungkin ingin menukar wang kepada Roth supaya anda boleh menyerahkan wang kepada waris anda tanpa cukai.
Mula mengambil pengedaran
Jika anda bersara, dan berumur 59 ½, anda mungkin boleh mula mengambil pengedaran yang layak daripada pelan 401(k) anda. Apabila berbuat demikian, anda akan membayar cukai pendapatan pada kadar biasa anda pada sebarang pengagihan yang anda terima.
Bagi mereka yang bersara sebelum umur 55 tahun, akan ada penalti 10% untuk pengedaran. Tetapi di sini juga, terdapat pengecualian. "Terdapat pengecualian penalti bagi mereka yang meninggalkan pelan majikan dalam tahun kalendar apabila mereka mencapai usia 55 tahun. Ia membolehkan anda mengambil pengagihan tanpa penalti," jelas Tierney.
Semasa anda mempertimbangkan untuk mengambil pengedaran, anda juga perlu mengetahui peraturan rancangan itu, tambah Tierney. Sesetengah pelan mengenakan bayaran $25 setiap pengedaran, atau mengehadkan bilangan pengedaran yang boleh anda ambil setiap bulan, contohnya.
Keluarkan duit
Oleh kerana penalti yang tinggi dan akibat cukai, tunaikan dana 401(k) secara amnya harus menjadi pilihan terakhir— melainkan anda mempunyai keperluan segera dan kritikal untuk wang tunai itu dan tiada pilihan lain. Mereka yang mengeluarkan wang sebelum umur 59½, mungkin perlu membayar kedua-dua cukai pendapatan biasa dan kemungkinan penalti pengeluaran awal 10%.
Di samping itu, pentadbir pelan akan menahan 20% wang dan menghantarnya kepada IRS, kata Tierney.
"Pentadbir pelan dikehendaki menahan 20% itu untuk cukai," jelas Tierney. “Dan apabila anda memfailkan penyata cukai tahunan anda, kewajipan cukai sebenar anda untuk menunaikan akan dikira. Jika ternyata anda berhutang kurang daripada 20% itu akan difaktorkan ke dalam penyata cukai anda.”
Walaupun mengeluarkan wang daripada 401(k) anda mungkin kelihatan seperti langkah yang bermanfaat jika anda menghadapi cabaran kewangan, pengeluaran awal boleh membawa akibat kewangan yang serius di luar penalti serta-merta dan bil cukai.
"Menebus simpanan yang hilang dan sebarang keuntungan pelaburan juga boleh menjadi sukar," kata Voris. Kami menggalakkan pekerja yang memerlukan mendapatkan nasihat dan menimbang dengan teliti implikasi sebelum membuat pengeluaran pramatang. Pembekal 401(k) anda berkemungkinan boleh menawarkan panduan percuma kepada anda untuk membantu anda membuat pilihan terbaik.”
Fleet The
Terdapat banyak pilihan untuk dana 401 (k) anda apabila anda meninggalkan majikan atau berhenti bekerja sama sekali. Sebelum membuat sebarang keputusan, pertimbangkan pilihan anda dengan teliti. Sesetengah pilihan mencetuskan akibat cukai atau penalti pengeluaran awal, manakala yang lain mungkin termasuk pengehadan pada pengeluaran pelan atau sebaliknya memaksa pengagihan minimum sebelum anda bersara. Berbincang dengan penasihat kewangan mungkin merupakan langkah yang baik untuk membantu mengenal pasti pilihan peralihan terbaik untuk matlamat kewangan anda.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune: Bos dana lindung nilai lama Rishi Sunak membayar sendiri $1.9 juta sehari pada tahun ini Temui guru berusia 29 tahun dengan empat ijazah yang ingin menyertai Perletakan Jawatan Besar Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk membeli rumah $400,000 Elon Musk 'mahu menumbuk' Kanye West selepas menganggap tweet swastika penyanyi rap itu sebagai 'hasutan untuk keganasan'
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html