Perkara yang perlu dicari dalam laporan kredit anda untuk mengurangkan kos pinjaman

Skor kredit anda boleh menjadikan atau memecahkan keupayaan anda untuk membuka kad kredit atau membeli kereta atau rumah baharu di kadar faedah yang menarik.

Untuk meningkatkan skor anda, anda perlu tahu di mana anda perlu menambah baik.

Memantau laporan kredit anda — yang menggariskan hutang anda, sejarah pembayaran bil dan maklumat kewangan lain — boleh membantu anda melakukannya.

Tiga agensi pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion - baru-baru ini memperluaskan ketersediaan laporan kredit mingguan percuma kepada pengguna sehingga penghujung tahun 2023. Mengikut undang-undang, pengguna berhak mendapat satu setiap 12 bulan daripada setiap agensi, tetapi semasa wabak itu, syarikat-syarikat tersebut memperluaskan akses kepada cek percuma mingguan.

Laporan boleh didapati di Laman web Laporan Kredit Tahunan.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Bagaimana untuk mengelakkan kesilapan penukaran Roth IRA yang mahal
32% rakyat Amerika sedang bergelut untuk membayar bil di tengah-tengah inflasi yang tinggi
10 negeri di mana penyewa paling ketinggalan dalam pembayaran

“Kami sentiasa mengesyorkan sekali setahun, sekurang-kurangnya, untuk sentiasa menyemak laporan kredit anda di annualcredit report.com,” kata Trent Graham, pakar prestasi program dan jaminan kualiti di GreenPath Financial Wellness, sebuah organisasi bukan untung yang menyediakan perkhidmatan kaunseling hutang percuma.

Walaupun laporan kredit percuma yang anda akan dapat tidak akan menunjukkan skor kredit anda, ia boleh menawarkan petunjuk dari segi cara untuk meningkatkan jumlah itu. Awak boleh mengakses skor kredit anda dengan membayarnya daripada salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit, atau mengaksesnya secara percuma daripada syarikat kad kredit anda jika ia menawarkan faedah.

Dari segi skor kredit, apa-apa sahaja dalam julat 700 atau ke atas secara amnya "agak bagus," kata Graham. Semakin hampir skor anda kepada 700-an atau 800-an tinggi — menghampiri skor sempurna model pemarkahan popular sebanyak 850 — lebih baik anda, katanya.

Purata skor kredit negara baru-baru ini mencapai satu tertinggi sepanjang masa 716, menurut FICO.

Skor kredit anda mungkin berbeza sedikit mengikut pembekal.

A tinjauan NerdWallet baru-baru ini mendapati lebih daripada satu perempat daripada responden - 27% - mengatakan skor kredit mereka telah meningkat sejak bermulanya pandemik Covid-19, manakala 14% telah menyaksikan markah mereka menurun.

Jika anda ingin meningkatkan skor kredit anda, mengingati dua keutamaan — membayar bil anda tepat pada masanya dan mengekalkan baki hutang anda rendah — akan membantu.

"Itu 65% daripada skor kredit mereka di sana," kata Graham. "Semakin banyak mereka memberi tumpuan kepada dua kategori utama itu, semakin baik skor mereka secara amnya akan bertambah baik."

Jika anda membayar bil lewat lebih daripada 30 hari, langkah salah itu kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun, menurut Graham.

Tetapi berita baiknya ialah semakin lama anda membuat pembayaran tepat pada masanya tanpa ketinggalan, semakin banyak skor anda akan mula bertambah baik, katanya.

“Ia bukan pembetulan jangka pendek, seperti satu hingga dua bulan membuat pembayaran tepat pada masanya,” kata Graham. “Ia boleh diperbaiki; ia hanya mengambil sedikit masa.”

Laporan anda juga akan menunjukkan penggunaan kredit anda, atau berapa banyak hutang anda berbanding dengan had kredit anda. Sebaik-baiknya, anda ingin mempunyai penggunaan di bawah 30%.

Hutang adalah faktor besar bagi mereka yang telah melihat skor kredit mereka bergerak sejak permulaan wabak, menurut tinjauan NerdWallet.

Daripada mereka yang melihat skor kredit mereka meningkat, 69% berkata ia disebabkan oleh membayar hutang. Sementara itu, hampir separuh — 47% — yang melihat markah mereka menurun berkata ia disebabkan mengambil lebih banyak hutang.

Faktor lain juga termasuk dalam skor kredit anda, menurut Graham, termasuk panjang sejarah kredit, yang mewakili kira-kira 15%; jenis kredit dan penggunaan yang berbeza, 10%; dan permohonan untuk kredit baharu, 10%.

Walaupun faktor tersebut tidak ditimbangkan dengan berat, anda mungkin perlu berfikir dengan teliti sebelum menutup akaun lama, dengan itu mengurangkan kredit anda yang ada.

Tinjauan NerdWallet mendapati 46% responden salah percaya menutup kad kredit akan membantu skor kredit anda.

Memohon terlalu banyak untuk kredit baharu juga boleh menurunkan skor anda.

Laporan kredit anda akan membantu anda mengenal pasti akaun yang telah dibuka paling lama dan berapa banyak pertanyaan telah dibuat pada laporan anda.

Laporan kredit anda mungkin ada maklumat yang salah, dan itu boleh menjejaskan skor kredit anda.

Jika anda melihat kesilapan, anda boleh mengisi borang pertikaian dengan setiap tiga biro kredit. Ia biasanya mengambil masa 30 hari untuk mendapatkan tuntutan tersebut ditangani, kata Graham.