Apa yang ada dalam bil persaraan baharu $53 bilion kini menuju ke meja Presiden Biden

Terletak di dalam Bil perbelanjaan kerajaan $1.7 trilion, yang telah meluluskan Kongres dan menuju ke meja Presiden Biden untuk mendapatkan tandatangan, merupakan satu set pembaharuan penting kepada sistem persaraan swasta.

Perubahan yang akan datang akan mendorong perniagaan untuk mendapatkan lebih ramai pekerja mereka mendaftar dalam pelan simpanan dan juga memberi rehat kepada pesara semasa. Rang undang-undang itu juga mempunyai peruntukan yang membantu orang yang dibebani dengan pinjaman pelajar, pasangan tentera, pekerja sambilan yang bersemangat menabung untuk persaraan.

Banyak perubahan - berjumlah $53 bilion - bermula tahun depan dengan penyokong berharap ia akan membantu mengelak apa yang ramai orang panggil krisis simpanan persaraan yang semakin berkembang di AS, terutamanya di kalangan rakyat Amerika yang lebih miskin yang terlalu kerap tersisih daripada sistem sama sekali.

"Ini adalah bersejarah," kata Pengerusi House Ways and Means Rep. Richard Neal (D-MA) pada hari Khamis, sambil menambah bahawa peraturan baharu itu akan membantu memberikan rakyat Amerika "kemerdekaan yang besar di hadapan."

Neal ialah salah seorang daripada ramai penggubal undang-undang di sebalik rang undang-undang itu bersama-sama tokoh seperti Rep. Kevin Brady (R-TX), Sen. Ron Wyden (D-OR), Sen. Mike Crapo (R-ID) dan lain-lain. Rang undang-undang itu telah dimuktamadkan selama dua tahun perbahasan merentas pelbagai jawatankuasa kongres dalam perkara yang disifatkan oleh semua pihak sebagai model bipartisan.

“Memandangkan ekonomi menangani kesan inflasi terburuk dalam hampir 40 tahun, keluarga yang bekerja memerlukan semua bantuan yang boleh mereka perolehi apabila ia datang untuk menyimpan untuk bab seterusnya dalam kehidupan mereka dan kami kini selangkah lebih dekat untuk mewujudkannya, ” tambah Sen Rob Portman (R-OH) minggu ini.

Berikut adalah beberapa peruntukan utama daripada rang undang-undang tersebut.

Rehat untuk penabung semasa

Rang undang-undang itu adalah susulan kepada 2019 Akta SELAMAT, yang mewakili perundangan persaraan utama yang pertama sejak 2006.

Satu peruntukan yang diawasi dengan teliti akan mengubah umur apabila orang ramai mesti mula mengambil pengagihan mandatori daripada rancangan persaraan swasta mereka. Akta SECURE meningkatkan apa yang dipanggil RMD daripada umur 70 tahun kepada paras semasanya iaitu 72. Kini, keperluan itu akan meningkat semula kepada 73 bermula pada 1 Januari 2023 dan kemudian sehingga 75 pada 2033.

Kisah berterusan

Peraturan baharu itu mencerminkan fakta bahawa rakyat Amerika hidup lebih lama dan umur yang semakin meningkat membolehkan mereka mengekalkan wang mereka tanpa cukai lebih lama dan terus memperoleh pulangan.

Ada yang mahu Kongres pergi lebih jauh pada tahun-tahun akan datang. Rep. Brady berkata pada 2020, semasa acara yang disiarkan secara serentak di Yahoo Finance, bahawa "matlamat saya adalah untuk menghapuskannya sepenuhnya."

Rang undang-undang itu juga meningkatkan apa yang dipanggil caruman "mengikuti" yang dibenarkan untuk penabung yang lebih tua yang ketinggalan dalam simpanan dan ingin menyimpan wang tambahan pada tahun-tahun terakhir bekerja mereka. Peruntukan tersebut akan bermula pada 2024.

Peruntukan untuk mendapatkan lebih ramai orang untuk menyelamatkan

Satu lagi bahagian gergasi rang undang-undang termasuk pelbagai percubaan untuk mendorong perniagaan untuk mendapatkan lebih ramai orang mendaftar ke dalam rancangan persaraan.

Peruntukan utama, menurut kebanyakan penggubal undang-undang, adalah peraturan baharu sekitar pendaftaran automatik.

Ia adalah bahagian pertama rang undang-undang dan akan memberi mandat kepada perniagaan untuk mendaftar pekerja baharu secara automatik untuk pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (jika ditawarkan) sebagai sebahagian daripada proses penerimaan. Peraturan itu akan berkuat kuasa pada 2025 dan akan digunakan untuk perniagaan yang menawarkan pelan 401(k) atau 403(b).

Pekerja baharu boleh menarik diri, tetapi lalainya ialah penjimatan. Kajian telah menunjukkan bahawa majikan dengan pelan persaraan pendaftaran automatik mempunyai kadar penyertaan yang lebih tinggi.

"Kami telah memutuskan untuk bermula dengan pendaftaran automatik dan menyukarkan untuk menarik diri," kata Rep. Neal. "Saya fikir pendaftaran automatik adalah masalah besar untuk peserta yang layak."

Terdapat juga pelbagai bahagian dalam rang undang-undang yang memfokuskan pada perniagaan kecil, yang mempunyai masa yang lebih sukar untuk menawarkan pelan persaraan kerana saiznya. Majikan ini akan mengakses kredit cukai permulaan dan dorongan baharu untuk mengumpulkan sumber mereka ke dalam rancangan berbilang majikan pada tahun-tahun akan datang.

Rang undang-undang itu juga bertujuan untuk membantu pekerja sambilan di syarikat dari semua saiz. Pekerja ini selalunya perlu menunggu tiga tahun sebelum mereka boleh mendaftar dalam pelan persaraan. Peraturan baharu mengurangkan penantian kepada dua tahun bermula pada 2025.

Semua diberitahu, Chris Littlefield, presiden penyelesaian persaraan dan pendapatan di Principal, menganggarkan bahawa "SECURE 2.0 akan membantu menjana kira-kira $40 bilion dalam simpanan persaraan untuk peserta baharu dalam tempoh 10 tahun akan datang."

Idea baru mengenai pinjaman pelajar dan simpanan kecemasan

Turut dalam rang undang-undang itu adalah menganggap pinjaman pelajar sebagai penangguhan untuk tujuan simpanan persaraan. Maksudnya dalam amalan ialah itu pinjaman pelajar dan simpanan persaraan kini akan dikaitkan dengan berkesan jika majikan memilih untuk menawarkan faedah tersebut.

Mulai tahun 2024, pekerja boleh membayar pinjaman pelajar mereka, tetapi dalam proses itu memperoleh "perlawanan" daripada majikan mereka dengan wang itu menuju ke akaun 401(k) atau 403(b) atau SIMPLE IRA.

Terdapat juga idea yang sama dalam rang undang-undang tentang menghubungkan persaraan dan simpanan kecemasan. Majikan boleh menawarkan pekerja mereka pilihan untuk memasukkan wang ke dalam dana kecemasan bersama akaun persaraan mereka. Pekerja akan dapat menyimpan sehingga $2,500 dalam dana kecemasan - yang boleh mereka gunakan pada bila-bila masa - dengan simpanan tambahan dan kemungkinan perlawanan menjelang persaraan.

Satu lagi bahagian rang undang-undang akan memudahkan orang ramai mengakses pelan persaraan sedia ada mereka untuk kecemasan tanpa membayar penalti cukai yang membebankan yang sering datang dengan pengeluaran awal. Rang undang-undang itu memberikan "pengecualian untuk pengagihan tertentu yang digunakan untuk perbelanjaan kecemasan," menurut ringkasan undang-undang.

"Saya telah mendengar daripada begitu ramai orang yang terpaksa menyerbu simpanan untuk masa depan, apatah lagi ramai lagi yang tidak pernah mendapat akses kepada pelan persaraan tajaan majikan," Senator Patty Murray (D-WA), pengerusi jawatankuasa BANTUAN Senat, kata minggu ini. "Itulah sebabnya pembaharuan ini sangat penting."

Bagi gambaran besar, "terdapat beberapa orang yang telah ditinggalkan di luar permainan simpanan persaraan," Naib Presiden Majlis Insurans Kehidupan Amerika Kathleen Coulombe baru-baru ini memberitahu Yahoo Finance Live. Dia mewakili salah satu daripada banyak kumpulan luar yang membantu menolak bil ke garisan penamat.

"Ia benar-benar bertujuan untuk membantu ramai penduduk yang terdedah ini," katanya.

Bahagian lain yang ketara dalam undang-undang yang akan datang tidak lama lagi

Perubahan lain yang akan datang tidak lama lagi termasuk kemas kini kepada kredit SAVERS untuk menjadikannya lebih murah hati dan meningkatkan kesedaran tentang manfaat. Kredit ini membolehkan pekerja berpendapatan rendah tertentu mendapat pelepasan cukai tambahan apabila mereka menyimpan untuk persaraan.

Peruntukan lain bertujuan untuk memudahkan pasangan tentera yang kadangkala tidak bekerja cukup lama untuk layak menabung untuk segera menyertai pelan simpanan tempat kerja apabila mereka memasuki atau memasuki semula tenaga kerja. Peruntukan itu juga menawarkan kredit cukai sehingga $500 untuk membantu pasangan ini memulakan simpanan mereka.

Satu lagi peruntukan teratas akan mewujudkan pangkalan data nasional "hilang dan ditemui" yang dikendalikan oleh Jabatan Buruh untuk akaun persaraan. Senator Elizabeth Warren (D-MA) menolak peruntukan ini bersama Senator Steve Daines (R-MT), dan dia berkata minggu ini bahawa peruntukan itu akan “memudahkan rakyat Amerika untuk menjejaki simpanan persaraan mereka dan untuk majikan menyambung bekas pekerja mereka dengan akaun yang mereka tinggalkan.”

Perkara yang tidak akan ditangani oleh rang undang-undang ialah cabaran Keselamatan Sosial, yang mungkin kehabisan dana seawal 2034. Tetapi penggubal undang-undang telah lama berhati-hati dengan sebarang perubahan pada Keselamatan Sosial itu sendiri, sering dirujuk sebagai "rel ketiga politik Amerika."

Ben Werschkul ialah wartawan Washington untuk Yahoo Finance.

Baca berita kewangan dan perniagaan terkini dari Yahoo Finance

Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, Youtube, dan reddit.