Apa Ada Dalam Akta Secure 2.0? Apakah Makna Bil Perbelanjaan Kerajaan Untuk Pelabur Dan Persaraan

Pengambilan kunci

• SECURE 2.0 datang berdasarkan Akta SECURE asal yang diluluskan tiga tahun lalu, memperluaskan jenis dan kelayakan akaun persaraan.
• Terdapat peraturan baharu untuk mereka yang menghampiri umur persaraan, termasuk lonjakan dalam keperluan umur untuk pengagihan minimum yang diperlukan dan jumlah maksimum untuk caruman tangkapan.
• Perubahan lain termasuk 529 peralihan, perlawanan tajaan majikan untuk pembayaran balik hutang pinjaman pelajar, dan pendaftaran automatik dalam program 401(k).

Akta SECURE diluluskan pada Disember 2019, menjadikan simpanan persaraan lebih mudah. Pada hari Jumaat, 23 Disember 2022, Kongres meluluskan SECURE 2.0. Rang undang-undang ini menuju ke Rumah Putih untuk tandatangan presiden, dan Biden telah pun menyatakan persetujuannya.

Terdapat banyak perkara dalam Akta SECURE 2.0, meliputi segala-galanya daripada pengedaran minimum yang diperlukan hingga 529 peralihan. Tidak kira matlamat pelaburan anda, terdapat sesuatu di sana yang akan menjejaskan akaun pelaburan berfaedah cukai anda.

Berikut adalah beberapa perubahan yang paling ketara.

Peraturan baharu sekitar pengedaran minimum yang diperlukan

Pada masa ini, anda mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) pada umur 72 tahun. SECURE 2.0 mengubahnya. Bermula pada 1 Januari 2023, umur baharu RMD ialah 73. Umur ini akan meningkat secara berperingkat sehingga mencapai 75, berkuat kuasa pada 2033.

Penalti kerana tidak mengambil RMD juga berubah. Pada masa ini, jika anda gagal mengambil RMD, anda akan dikenakan penalti 50%. Tetapi, bermula pada 2023, penalti jatuh kepada hanya 25%.

Selain itu, jika anda mempunyai akaun Roth yang dikeluarkan oleh majikan anda, anda tidak perlu risau tentang RMD mulai 2024.

Lompat dalam sumbangan mengejar

Pada masa ini, orang yang berumur 50 tahun ke atas boleh membuat sumbangan tambahan sebanyak $7,500 kepada 401(k)s mereka pada tahun 2023. Akta SECURE 2.0 meningkatkan jumlah itu sehingga $10,000 pada 2025. Walau bagaimanapun, ini hanya untuk mereka yang berumur antara 60 dan 63 tahun.

Apa yang berlaku jika inflasi lari lagi antara sekarang dan kemudian? Nasib baik, peruntukan ini membolehkan jumlah itu diselaraskan untuk inflasi. Walaupun ia $10,000 dalam dolar 2022, ia mungkin lebih tinggi jika kita tidak mengawal inflasi menjelang 2025.

Caruman tangkapan IRA, yang kini berjumlah $1,000 setahun, juga akan diselaraskan untuk inflasi mulai 2024.

401(k) perubahan pendaftaran

SECURE 2.0 mengubah dua perkara besar mengenai pendaftaran 401(k). Pertama, pendaftaran akan dibuat secara automatik dengan sumbangan minimum 3% berkuat kuasa 2025.

Sebagai pekerja, anda mempunyai pilihan untuk memilih keluar. Dengan cara ini, terdapat kurang geseran daripada model ikut serta semasa, diharapkan dapat menarik lebih ramai orang untuk mula melabur untuk tahun keemasan mereka.

Perubahan lain ialah pekerja sambilan layak mendapat 401(k)s lebih awal.

Pada masa lalu, majikan tidak perlu melanjutkan 401(k)s kepada pekerja yang bekerja kurang daripada 1,000 jam. Akta SECURE yang asal menjadikannya tersedia kepada pekerja yang bekerja 500 jam atau lebih selama tiga tahun berturut-turut, bermula pada 2021.

SECURE 2.0 menetapkan bar lebih rendah, memerlukan hanya dua tahun berturut-turut pada 500 jam atau lebih untuk layak menerima pelan 401(k) majikan anda.

Akaun Roth layak untuk dipadankan

Sebelum ini, anda tidak boleh mendapatkan padanan jika majikan anda menawarkan akaun Roth sebagai salah satu pilihan simpanan persaraan mereka. Akta SECURE 2.0 mengubahnya, membenarkan majikan menyediakan program padanan yang terletak hak pada akaun Roth.

Padanan untuk pembayaran hutang pinjaman pelajar

Adakah anda membayar hutang pinjaman pelajar? Mulai 2024, Akta SECURE 2.0 membenarkan majikan anda memadankan pembayaran hutang anda melalui caruman majikan ke akaun persaraan anda.

Sebagai contoh, jika anda membayar $500 daripada hutang pinjaman pelajar anda, majikan anda boleh menyumbang $500 kepada 401(k) anda. Walaupun ini mungkin tidak begitu murah kerana ia adalah tawaran baharu, itulah konsep umum di sebalik elaun tersebut.

Ini boleh memberi implikasi besar kepada penghutang pinjaman pelajar kerana ia menghapuskan tolak ansur antara membayar hutang dan menyimpan untuk persaraan. Perubahan dalam undang-undang ini akan membolehkan anda melakukan kedua-duanya secara serentak.

529 Rollovers

529 akaun digunakan untuk simpanan kolej, tetapi sentiasa ada kebimbangan di belakang fikiran anda bahawa mungkin anak yang anda simpan tidak akan melanjutkan pelajaran ke peringkat tinggi. Ini boleh memberi anda banyak wang dalam akaun berfaedah cukai yang anda tidak boleh sentuh.

SECURE 2.0 membolehkan anda melancarkan dana dalam akaun 529 kepada Roth IRA selepas 15 tahun. IRA Roth mestilah untuk benefisiari, dan sebarang peralihan akan tertakluk kepada had sumbangan tahunan dan seumur hidup.

Peningkatan umur permulaan untuk pelan 529A

Akaun ABLE, juga dikenali sebagai pelan 529A, membenarkan orang kurang upaya menyimpan dengan cara yang serupa dengan pelan 529. Walau bagaimanapun, pengeluaran boleh diambil tanpa cukai pada bila-bila masa selagi ia digunakan untuk perbelanjaan hilang upaya yang layak.

Memandangkan hilang upaya tidak boleh dipisahkan daripada individu, kebanyakan perbelanjaan yang diperlukan oleh individu untuk kehidupan seharian dikira sebagai perbelanjaan yang layak.

Walaupun terdapat had penjimatan sebanyak $100,000 jika anda bergantung pada SSI, had tersebut kurang membimbangkan jika anda tidak. Sumbangan seumur hidup berbeza-beza bergantung pada negeri tetapi biasanya melebihi $500,000.

Pada masa ini, anda hanya boleh melabur dalam akaun ABLE yang berfaedah cukai jika anda berumur 26 tahun atau lebih muda semasa anda mengalami hilang upaya.

Akta SECURE 2.0 meningkatkan umur permulaan kepada 46, berkuat kuasa pada 2026. Jika anda layak untuk akaun ABLE, anda boleh menggunakannya untuk menambah simpanan persaraan anda tanpa sekatan umur untuk pengeluaran.

Simpanan Kecemasan

Jika majikan anda menawarkan akaun persaraan, mereka boleh membenarkan anda mencarum kepada Roth untuk simpanan kecemasan, berkuat kuasa 2024. Jumlah simpanan maksimum dalam setahun ialah $2,500, dan anda boleh membuat empat pengeluaran setiap tahun.

Majikan anda mungkin atau mungkin tidak menawarkan padanan untuk simpanan kecemasan ini.

Kaveatnya ialah anda mestilah pekerja yang tidak diberi pampasan tinggi untuk menggunakan ini. Namun begitu, peruntukan baharu ini boleh membantu isi rumah di mana satu pasangan melebihkan pendapatan yang lain, dengan golongan berpendapatan rendah mengambil kesempatan daripada kecemasan Roth baharu akaun simpanan.

Garis bawah

Banyak dalam SECURE 2.0 boleh menjejaskan simpanan persaraan dan strategi pelaburan jangka panjang anda, tetapi hampir semua perubahan ini adalah positif.

Setelah strategi pelaburan anda dimantapkan, anda boleh meletakkannya secara autopilot menggunakan Kit Pelaburan daripada Q.ai. Ini membolehkan kecerdasan buatan (AI) menilai maklumat pasaran terkini untuk memilih pelaburan terbaik untuk mencapai matlamat anda.

Paling best, anda boleh aktifkan Perlindungan Portfolio pada bila-bila masa untuk melindungi keuntungan anda dan mengurangkan kerugian anda, tidak kira industri yang anda laburkan.

Muat turun Q.ai hari ini untuk akses kepada strategi pelaburan dikuasakan AI. Apabila anda mendepositkan $100, kami akan menambah $100 tambahan pada akaun anda.