Menyimpan dalam IRA masuk akal sama ada anda mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja atau tidak, tetapi pelabur kemudiannya perlu memutuskan sama ada akaun tradisional atau Roth adalah lebih baik - seperti biasa, ia bergantung.
Petua Persaraan Minggu Ini: Akaun Roth ialah pilihan terbaik untuk pekerja muda berdasarkan potensi pendapatan mereka, tetapi terdapat beberapa sebab mengapa IRA tradisional mungkin pilihan kewangan yang lebih baik.
MarketWatch menganjurkan acara maya "Menguasai Wang Anda", yang akan merangkumi sesi mengenai pelbagai topik kewangan peribadi yang penting. Semasa satu sesi, wartawan dan editor akan menangani beberapa keputusan kewangan peribadi yang paling kontroversi, termasuk masa untuk melabur dalam IRA tradisional atau IRA Roth, jika memajak atau membeli kereta paling masuk akal dan mengapa anda mungkin atau tidak mahu menggunakan Akaun Simpanan Kesihatan. Sertai untuk menonton sesi Financial Face-Off pada hari Rabu, 20 April disini.
IRA tradisional amat masuk akal bagi mereka yang menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa bersara, kerana caruman dibuat berdasarkan asas sebelum cukai (oleh itu, cukai dibayar pada wang yang keluar, bukan wang yang masuk). Sudah tentu, ia tidak selalu mudah untuk dianggarkan – jika anda akan bersara dalam beberapa tahun akan datang, anda mungkin mempunyai idea yang lebih baik tentang kurungan cukai anda, tetapi jika anda berada beberapa dekad lagi, sukar untuk mengetahui apakah keadaan kewangan peribadi anda atau apakah undang-undang cukai yang mungkin diubah oleh kerajaan.
Satu lagi sebab untuk menggunakan IRA tradisional: ia mungkin boleh ditolak cukai, walaupun itu bergantung pada jika anda mendaftar dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (seperti pelan 401(k)), status pemfailan cukai anda dan anda atau pasangan anda. had pendapatan. Kebolehpotongan cukai itu boleh menjadi agak kuat semasa musim cukai, walaupun – dengan satu analisis, jika anda berada dalam kurungan cukai 32% dan anda menyumbang had tahunan sebanyak $6,000, ia boleh menyamai sebanyak $1,000 daripada bil cukai anda.
Anda juga mempunyai masa sehingga Hari Cukai untuk membuat sumbangan bagi pihak IRA tahun lepas, jadi jika bil cukai anda kepada Uncle Sam adalah lebih tinggi sedikit daripada yang dijangkakan dan anda belum lagi menyumbang maksimum dalam IRA anda tahun lepas, anda boleh memberitahu anda firma pelaburan untuk meletakkan sumbangan terkini anda ke dalam akaun tahun lepas. Cuma pastikan anda memberitahu firma yang menempatkan akaun anda – jika tidak, sumbangan akan secara automatik pergi ke IRA anda untuk tahun semasa – dan pastikan ia dilakukan menjelang Hari Cukai (untuk tahun ini, tarikh akhir itu telah berlalu).
Terdapat banyak peraturan yang berkaitan dengan IRA tradisional dan Roth. Sebagai contoh, anda perlu berumur 59 ½ tahun untuk mengeluarkan secara bebas daripada mana-mana akaun, tetapi anda juga mesti memulakan pengeluaran daripada IRA tradisional anda pada umur 72 tahun, yang dikenali sebagai pengagihan minimum yang diperlukan. Akaun Roth tidak mempunyai RMD. Kongres juga sedang meninjau untuk meningkatkan umur pengagihan minimum yang diperlukan dalam perundangan susulannya kepada Akta Selamat, yang diluluskan pada 2019.
Tidak semua orang bersetuju bahawa IRA tradisional adalah cara yang betul, seperti penceramah kewangan peribadi Suze Orman. Dan akaun Roth juga mempunyai faedahnya sendiri – contohnya, pelabur boleh memanfaatkan akaun tersebut sebelum umur 59 ½ jika mereka menarik diri hanya daripada prinsipal mereka. Mereka hanya akan membayar cukai dan penalti ke atas pendapatan akaun tersebut.
Kedua-dua akaun membenarkan pengagihan tanpa penalti, bagaimanapun, seperti kematian atau hilang upaya, sehingga $10,000 untuk pembelian rumah kali pertama dan perbelanjaan pendidikan yang layak. Adalah penting untuk mengetahui peraturan untuk sama ada IRA tradisional atau IRA Roth untuk mengelakkan membayar lebih dalam penalti dan cukai daripada yang diperlukan.
Dan jangan lupa, jika Roth akhirnya kelihatan seperti tawaran yang lebih menarik tetapi anda telah melabur dalam IRA tradisional sepanjang masa ini, terdapat keupayaan untuk menukar beberapa aset anda kepada Roth. Anda perlu membayar cukai ke atas penukaran pada masa penukaran itu, tetapi mungkin berbaloi jika anda masih berada dalam kurungan cukai rendah dan anda menjangkakan untuk berada dalam kurungan yang lebih tinggi pada masa anda mengagihkan dana tersebut.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/when-a-traditional-ira-makes-sense-over-a-roth-account-11650426500?siteid=yhoof2&yptr=yahoo