Apabila Tiba Masanya untuk Berhenti Menyimpan untuk Persaraan

Anda telah melakukan semua perkara yang betul—sekurang-kurangnya dari segi kewangan—dalam menabung untuk persaraan. Anda mula menyimpan awal untuk memanfaatkan kuasa pengkompaunan, memaksimumkan 401(k) dan caruman akaun persaraan individu (IRA) anda setiap tahun, membuat pelaburan pintar, mengeluarkan wang untuk simpanan tambahan, membayar hutang dan memikirkan cara untuk memaksimumkan faedah Keselamatan Sosial anda.

Bagaimana sekarang? Bilakah anda berhenti menyimpan dan mula menikmati hasil kerja anda?

Menjadi Pembelanja Persaraan

Ramai orang yang telah menyimpan secara konsisten untuk persaraan menghadapi masalah untuk membuat peralihan daripada penyimpan kepada pembelanja apabila tiba masanya. Menabung dengan berhati-hati—selama beberapa dekad, lagipun—boleh menjadi tabiat yang sukar untuk dihentikan. "Kebanyakan penyimpan yang baik adalah pembelanja yang teruk," kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors Inc., di San Diego, Calif.

Ia adalah satu cabaran yang tidak akan pernah dihadapi oleh kebanyakan rakyat Amerika. Menurut laporan 2020 oleh Fidelity, hampir separuh (46%) berisiko tidak dapat menampung perbelanjaan sara hidup penting—perumahan, penjagaan kesihatan, makanan dan seumpamanya—semasa bersara.

Walaupun ia adalah masalah yang dicemburui, terlalu berjimat cermat semasa bersara boleh menjadi masalahnya sendiri. "Saya melihat bahawa ramai orang dalam persaraan mempunyai lebih kebimbangan tentang kehabisan wang berbanding ketika mereka bekerja dengan pekerjaan yang sangat tertekan," kata Anderson. "Mereka mula hidup bahawa 'sekiranya sesuatu berlaku' bersara." 

Akhirnya, ketakutan semacam itu boleh menjadi perbezaan antara mempunyai persaraan impian dan yang suram. Sebagai permulaan, mencubit sen boleh menyusahkan kesihatan anda, terutamanya jika ia bermakna mengabaikan makanan yang sihat, tidak kekal aktif secara fizikal dan mental, dan menangguhkan penjagaan kesihatan.

Terperangkap dalam mod menyimpan juga boleh menyebabkan anda terlepas pengalaman berharga, daripada melawat rakan dan keluarga kepada mempelajari kemahiran baharu kepada mengembara. Semua aktiviti ini telah dikaitkan dengan penuaan yang sihat, memberikan manfaat fizikal, kognitif dan sosial.

Ketakutan Adalah Faktor

Satu sebab orang ramai menghadapi masalah dengan peralihan adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahawa mereka akan hidup lebih lama daripada simpanan mereka atau mempunyai perbelanjaan perubatan yang menyebabkan mereka melarat. Perbelanjaan, bagaimanapun, secara semula jadi menurun semasa persaraan dalam beberapa cara. Anda tidak akan membayar cukai Jaminan Sosial dan Medicare lagi, contohnya, atau menyumbang kepada pelan persaraan. Selain itu, banyak perbelanjaan berkaitan kerja anda—pergi berulang-alik, pakaian dan makan tengah hari yang kerap, untuk menamakan tiga—akan kos lebih murah atau hilang.

Untuk menenangkan kebimbangan orang ramai, Anderson melakukan demo untuk mereka, "menjalankan unjuran aliran tunai berdasarkan kadar pengeluaran yang sangat selamat sebanyak 1% hingga 2% daripada aset boleh dilabur mereka," katanya. "Melalui unjuran, mereka boleh menentukan berapa banyak wang yang mereka akan ada, memfaktorkan perbelanjaan mereka, inflasi, cukai, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahawa tidak mengapa untuk membelanjakan wang itu."

Waris Adalah Satu Lagi Kebimbangan

Satu lagi sebab sesetengah pesara menolak perbelanjaan adalah kerana mereka mempunyai angka dolar tertentu dalam fikiran bahawa mereka ingin meninggalkan anak-anak mereka atau beberapa penerima manfaat lain. Itu mengagumkan—sampai satu tahap. Tidak masuk akal untuk hidup dengan mentega kacang dan jeli semasa bersara hanya untuk memudahkan urusan waris anda.

Mark Hebner, pengasas dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, Calif., menyatakannya begini:

Pesara hendaklah sentiasa mengutamakan keperluan mereka daripada keperluan anak-anak mereka. Walaupun ia sentiasa menjadi keinginan ibu bapa untuk menjaga anak-anak mereka, ia tidak sepatutnya mengorbankan keperluan mereka sendiri semasa bersara. Ramai ibu bapa tidak mahu membebankan anak-anak mereka apabila bersara, dan memastikan kejayaan kewangan mereka sendiri akan memastikan mereka mengekalkan kemerdekaan mereka.

Bila Mula Berbelanja

Memandangkan tiada umur ajaib yang menentukan masa untuk beralih daripada penjimat kepada pembelanja (sesetengah orang boleh bersara pada usia 40 tahun, manakala kebanyakannya perlu menunggu sehingga 60-an atau 70+), anda perlu mempertimbangkan keadaan kewangan dan gaya hidup anda sendiri. Peraturan am mengatakan adalah selamat untuk berhenti menyimpan dan mula berbelanja sebaik sahaja anda bebas hutang, dan pendapatan persaraan anda daripada Keselamatan Sosial, pencen, akaun persaraan, dll. boleh menampung perbelanjaan dan inflasi anda.

Sudah tentu, pendekatan ini hanya berfungsi jika anda tidak berlebihan dengan perbelanjaan anda. Membuat belanjawan boleh membantu anda kekal di landasan yang betul.

RMD: Garisan di Pasir

Walaupun anda merasa sukar untuk membelanjakan telur sarang anda, anda perlu mula mengeluarkan sebahagian daripada simpanan persaraan anda setiap tahun sebaik sahaja anda mencapai umur 73 tahun. Pada masa itulah IRS menghendaki anda mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, atau RMD, daripada IRA anda, IRA sederhana, SEP-IRA, dan kebanyakan akaun pelan persaraan lain (Roth IRAs jangan gunakan)—atau berisiko membayar penalti cukai.

Umur RMD dahulunya ialah 70½, tetapi selepas Akta Menetapkan Setiap Komuniti Untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) pada Disember 2019, ia dinaikkan kepada 72. Kemudian, Kongres terus meningkatkan umur kepada 73 tahun sebagai sebahagian daripada Akta SECURE 2.0. Pengagihan minimum yang diperlukan untuk IRA tradisional dan 401(k) telah digantung pada 2020 disebabkan oleh laluan Mac 2020 bagi Akta KERETA, walaupun penggantungan ini telah berjalan lancar.

Pesara perlu mengambil serius penalti dan mula mengeluarkan dana. Jika anda tidak mengambil RMD anda, anda akan berhutang dengan IRS penalti sama dengan 25% daripada apa yang anda sepatutnya keluarkan. Jadi, sebagai contoh, jika anda sepatutnya mengeluarkan $5,000 dan tidak, anda akan berhutang $1,250 sebagai penalti. Kadar penalti dahulu adalah 50% tetapi telah dikurangkan sebagai sebahagian daripada SECURE 2.0.

Jika anda bukan seorang yang berbelanja besar, RMD bukan sebab untuk gementar. "Walaupun RMD perlu diagihkan, ia tidak perlu dibelanjakan," Charlotte A. Dougherty, CFP, pengasas dan rakan kongsi pengurusan Dougherty & Associates di Cincinnati, menegaskan. “Dalam erti kata lain, mereka mesti keluar dari akaun persaraan dan melalui 'pagar cukai,' seperti yang kita katakan, dan kemudian boleh diarahkan ke akaun selepas cukai, yang kemudiannya boleh dibelanjakan atau dilaburkan mengikut matlamat yang ditentukan."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Kumpulan Kewangan Opulen di Arlington, Va., menyatakan: Jika individu “cukup bernasib baik kerana tidak memerlukan dana, mereka boleh melabur semula menggunakan akaun pembrokeran biasa. Atau mereka mungkin mahu mula menggunakan pengeluaran paksa ini sebagai peluang untuk membuat hadiah tahunan kepada cucu, anak atau badan amal kegemaran (yang boleh membantu mengurangkan pendapatan bercukai). Bagi mereka yang akan dikenakan cukai harta pusaka, hadiah tahunan ini boleh membantu mengurangkan harta pusaka bercukai mereka di bawah ambang cukai harta pusaka.”

Ambil perhatian bahawa terdapat kenderaan cukai yang berguna untuk menggunakan RMD untuk diberikan kepada badan amal: the pengagihan amal yang layak (QCD). Memberi wang anda mengikut kaedah ini secara serentak boleh menjaga RMD anda dan memberi anda pelepasan cukai.

Memandangkan peraturan RMD adalah rumit, terutamanya jika anda mempunyai lebih daripada satu akaun, adalah idea yang baik untuk menyemak dengan profesional cukai anda untuk memastikan pengiraan dan pengagihan RMD anda memenuhi keperluan semasa.

The Line Bawah

Anda mungkin benar-benar gembira hidup dengan kurang semasa persaraan dan meninggalkan lebih banyak kepada anak-anak anda. Namun, membenarkan diri anda menikmati beberapa keseronokan hidup—sama ada melancong, membiayai hobi baharu atau membiasakan diri makan di luar—boleh menjadikan persaraan yang lebih memuaskan. Dan jangan tunggu terlalu lama untuk memulakan: Persaraan awal ialah masa anda mungkin paling aktif.