Apabila Mengambil RMD, Bagaimana Saya Mengelakkan Kerugian? Saya Akan Berusia 72 Tahun Tidak Lama Lagi, dan Saham Saya 'Merosot' Tahun Ini

Saya akan berumur 72 tahun pada 10 Februari 2023. Saya mempunyai akaun persaraan individu (IRA) tradisional. Kebanyakan wang terikat dalam saham, dan saham tahun ini menurun. Jika saya menjual untuk membayar pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan, maka saya perlu menjual untuk kerugian besar. Bagaimanakah saya boleh mengelakkan kerugian itu dan membayar RMD? Sebarang strategi?

-Vinod

Bagi sesetengah pesara, pengagihan minimum yang diperlukan adalah tidak relevan kerana pesara perlu mengeluarkan wang untuk menampung perbelanjaan pula. Jadi hakikat bahawa mereka dikehendaki melakukannya adalah agak dipertikaikan.

Bagi orang lain, yang mungkin termasuk anda, RMD boleh menjadi titik teguh yang sebenar. Mereka mengehadkan kawalan anda ke atas jadual pengedaran, pengurusan cukai, strategi pelaburan dan pelan harta pusaka anda.

Jika anda mempunyai soalan khusus untuk strategi pengeluaran persaraan, a penasihat kewangan boleh membantu.

Menanggung Pasaran dan Menjual dengan Rugi

Isu khusus anda tidak sukar untuk dilihat. S&P 500 turun kira-kira 17% pada akhir November. Saham khusus yang anda miliki mungkin turun lebih daripada itu.

Salah satu prinsip tingkah laku asas pelaburan jangka panjang yang berjaya adalah untuk mengelakkan jualan panik dalam situasi seperti ini. Jika anda berbuat demikian, ada kemungkinan anda akan terlepas sebarang potensi pertumbuhan masa depan dan hanya mengukuhkan kerugian anda. Bertahan untuk jangka panjang berkemungkinan panggilan yang lebih baik.

Dalam kes anda, ia kelihatan seolah-olah anda mempunyai reaksi emosi yang terkawal tetapi berasa disokong oleh RMD anda.

Menepati Masa Pengagihan Minimum Pertama Anda yang Diperlukan

Seperti namanya, RMD anda diperlukan. Anda tidak boleh melangkaunya begitu sahaja. Jika tidak, IRS mengenakan penalti bersamaan dengan 50% daripada jumlah yang sepatutnya anda ambil tetapi tidak. Itu curam, jadi mari kita elakkan itu.

Memandangkan ini akan menjadi milik anda pertama diperlukan pengedaran minimum, walau bagaimanapun, anda mempunyai sedikit ruang goyang mengenai masa anda mengambilnya.

Seperti keadaan sekarang, anda akan bertanggungjawab untuk RMD untuk 2023 – tahun anda mencapai usia 72 tahun – terima kasih kepada Akta Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE). Tetapi anda mempunyai sehingga 1 April tahun selepas tahun pengedaran minimum pertama anda yang diperlukan untuk mengeluarkan wang secara fizikal daripada akaun anda. Bagi anda, ini bermakna anda boleh menangguhkan pengedaran sehingga 1 April 2024. Itu kira-kira satu setengah tahun dari sekarang.

Kisah berterusan

Menunggu sehingga itu untuk menyelesaikan pengeluaran pertama anda boleh memberikan masa yang cukup untuk anda memulihkan kerugian anda. Tetapi tiada jaminan. Saham anda boleh melantun semula pada masa itu, atau ia mungkin jatuh lebih banyak, menjadikan masalah anda lebih teruk. Walau bagaimanapun ia adalah pilihan yang anda ada.

Pengagihan dan Akibat Cukainya

Pertimbangkan juga bahawa menangguhkan RMD pertama anda sehingga 1 April tahun berikutnya tidak mengurangkan keperluan untuk mengambil RMD untuk tahun itu juga. Anda mesti mengambil setiap RMD berikutnya selepas yang pertama sebelum 31 Disember tahun berkenaan, jadi anda perlu mengambil dua RMD pada tahun itu jika anda memutuskan untuk menangguhkan. Dalam erti kata lain, jika anda mengambil RMD 2023 anda pada 1 April 2024, anda masih perlu mengambil RMD 2024 sebelum 31 Dis. 2024.

Ini mungkin pilihan yang baik untuk anda, tetapi anda perlu tahu cara ia memberi kesan kepada keadaan cukai keseluruhan anda kerana anda perlu memasukkan kedua-dua pengagihan dalam pendapatan anda.

Pengagihan dalam bentuk barangan

Jika mengunci kerugian pelaburan anda adalah pertimbangan utama untuk anda, dan anda tidak semestinya memerlukan wang daripada RMD, pengagihan dalam bentuk barang mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan.

Rawatan biasa untuk mengendalikan RMD adalah dengan menjual jumlah pelaburan yang diperlukan untuk mengumpul wang tunai yang mencukupi untuk menampung RMD, kemudian mengagihkan wang tunai. Sebagai contoh, jika anda mesti mengeluarkan $50,000 untuk memenuhi RMD anda untuk tahun itu, anda mungkin menjual saham bernilai $50,000 pada masa ini, kemudian mengeluarkan wang tunai $50,000.

Sudah tentu, itu isunya, bukan? Stok yang kini bernilai $50,000 mungkin bernilai lebih daripada $60,000 pada awal tahun ini. Jika anda menjual sekarang, pelaburan tidak akan mendapat peluang untuk pulih.

An pengedaran dalam bentuk barangan boleh memberikan penyelesaian. Mengagihkan aset "dalam bentuk barangan" bermaksud anda memindahkan atau mengeluarkan aset sebenar, dan bukannya menjual dahulu dan mengeluarkan wang tunai.

Ini memenuhi keperluan RMD tetapi membolehkan anda terus memegang pelaburan. Nilai semasa pengagihan masih boleh dicukai, yang sebenarnya merupakan perkara utama yang memerlukan pengagihan mandatori di tempat pertama, jadi pastikan anda sama ada:

1. Mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk menampung bil cukai.

2. Jual sebahagian daripada saham yang anda edarkan untuk menampungnya.

Jika anda mengeluarkan stok dalam bentuk barangan untuk memenuhi RMD anda, anda perlu memindahkannya ke dalam a akaun pembrokeran bercukai.

Anda tidak boleh memasukkannya ke dalam akaun tertunda cukai lain dan anda tidak boleh menggunakan penukaran Roth. Tetapi anda kemudian boleh memegang pelaburan selama yang anda mahu dalam akaun bercukai. Anda perlu membayar cukai ke atas dividen masa hadapan dan keuntungan modal yang direalisasikan, tetapi itu mungkin lebih baik daripada mengunci kerugian anda.

Line Bawah

Anda berada di landasan yang betul untuk bertanggungjawab ke atas RMD untuk 2023. Tetapi anda mempunyai masa sehingga 1 April tahun berikutan tahun pengagihan minimum pertama anda yang diperlukan untuk benar-benar mengeluarkan wang daripada akaun anda. Pengedaran dalam bentuk barang mungkin menyediakan penyelesaian terhadap mengunci kerugian apabila mengambil RMD.

Brandon Renfro, CFP®, ialah kolumnis perancangan kewangan SmartAsset dan menjawab soalan pembaca tentang topik kewangan dan cukai peribadi. Ada soalan yang anda ingin jawab? E-mel [e-mel dilindungi] dan soalan anda mungkin dijawab dalam ruangan akan datang.

Sila ambil perhatian bahawa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match dan dia telah diberi pampasan untuk artikel ini.

Cari Penasihat Kewangan

• Jika anda mempunyai soalan khusus untuk situasi pelaburan dan persaraan anda, a penasihat kewangan boleh membantu. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Merancang untuk bersara? guna Kalkulator Keselamatan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang rupa faedah anda semasa bersara.

Kredit foto: ©iStock.com/Extreme Media

Jawatan Tanya Penasihat: Apabila Mengambil RMD, Bagaimana Saya Mengelakkan Kerugian? Saya Akan Berusia 72 Tahun Tidak Lama Lagi, dan Saham Saya 'Merosot' Tahun Ini muncul pertama pada Blog SmartAsset.