S: Jika pasaran turun dengan ketara, adakah masuk akal untuk memulakan Keselamatan Sosial pada umur persaraan penuh dan bukannya menunggu sehingga 70 tahun? Ini akan meminimumkan cabutan daripada aset yang telah merosot dan memberi mereka peluang untuk pulih dan menjadi lebih berharga kemudian.
Memang benar bahawa mengeluarkan wang daripada portfolio yang semakin berkurangan boleh menghabiskan aset persaraan anda dengan lebih cepat daripada menarik diri daripada portfolio yang semakin meningkat, tetapi penasihat biasanya mengesyorkan agar tidak menggunakan Keselamatan Sosial sebelum manfaat maksimum.
Anda akan mempunyai lebih sedikit jalan untuk menampung kekurangan simpanan apabila anda berumur 85 atau 95 berbanding apabila anda berumur lewat 60-an, dan salah satu cara terbaik untuk memastikan anda tidak kehabisan wang pada usia tua adalah menunggu sehingga umur 70 tahun untuk menuntut faedah Keselamatan Sosial terbesar yang mungkin, kata David Freitag, perunding perancangan kewangan dan pakar Keselamatan Sosial untuk MassMutual. Bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, menunggu sehingga umur 70 tahun untuk menuntut Keselamatan Sosial akan memberi anda faedah yang 124% daripada apa yang anda akan terima pada umur persaraan penuh (bagi yang lahir lebih awal, lebih sikit). Jika anda boleh menangguhkan masa itu, Freitag berkata, "ia akan mengurangkan tekanan dari bahagian belakang portfolio, di mana ia akan menjadi lebih terdedah."
Sebaik-baiknya anda akan mempunyai kusyen tunai untuk menarik anda melalui pasaran beruang. Penasihat kewangan biasanya mengesyorkan agar pesara menyimpan wang tunai bernilai antara satu hingga tiga tahun dalam akaun cair yang boleh mereka gunakan dalam kemelesetan, jadi mereka tidak perlu menyentuh pelaburan atau Keselamatan Sosial mereka sebelum faedah maksimum.
Jika anda tidak mempunyai kusyen tunai yang mencukupi dan anda memutuskan untuk menuntut Keselamatan Sosial lebih awal, terdapat beberapa berita baik: Anda akan mempunyai pilihan kemudian untuk membuat beberapa diskaun pemfailan awal anda.
Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, anda boleh menggantung faedah anda secara sukarela dan anda akan memperoleh kredit persaraan tertunda untuk setiap bulan manfaat anda digantung. Anda boleh menangguhkan sehingga 70 tahun, atau menangguhkan masa yang lebih singkat, tetapi dalam apa jua cara anda boleh mendapatkan balik sebahagian daripada wang yang anda hilang dengan membuat tuntutan lebih awal, kata Freitag.
Penggantungan akan meningkatkan manfaat akhirnya anda sebanyak dua pertiga daripada 1% untuk setiap bulan yang digantung (atau 8% untuk setiap tahun yang digantung). Satu kaveat ialah, jika pasangan atau anak disertakan dengan rekod anda, faedah mereka akan digantung juga.
S: Isteri saya akan bersara tahun ini pada usia 67 tahun dan dua tahun lebih tua daripada saya. Saya merancang untuk bekerja sehingga 70 tahun untuk memaksimumkan faedah Keselamatan Sosial saya. Adakah isteri saya layak menuntut faedah suami isteri terhadap saya, yang berpendapatan tinggi, sehingga saya bersara? Saya tidak pernah membaca bahawa isteri yang lebih tua boleh menuntut terhadap pasangan yang lebih muda.
Seorang warga emas boleh menuntut faedah pasangan berdasarkan sejarah pendapatan pasangan yang lebih muda, tetapi pasangan yang lebih muda mesti sudah menuntut faedah Keselamatan Sosial. Anda masih bekerja, jadi isteri anda tidak layak mendapat faedah suami isteri.
Memandangkan anda berpendapatan tinggi, menangguhkan persaraan sehingga umur 70 tahun secara amnya adalah idea yang baik, kata Geneen Von Kloha, penasihat di pengurus kekayaan Moneta Group. Cek bulanan anda akan lebih tinggi, dan jika anda meninggal dunia sebelum isteri anda, faedah mangsa yang terselamat akan lebih tinggi. Dia akan menerima sama ada manfaat mangsa atau manfaat Keselamatan Sosialnya sendiri, yang mana lebih banyak.
Faedah pasangan biasanya sama dengan 50% daripada cek bulanan pasangan lain pada umur persaraan penuh. Jika faedah isteri anda pada umur 70 tahun adalah lebih tinggi daripada faedah pasangan, maka wajar baginya untuk menangguhkan tuntutan sehingga umur 70 tahun, terutamanya kerana gaji semasa anda menyediakan pendapatan, kata Von Kloha.
Walau bagaimanapun, jika faedah pasangan lebih tinggi daripada manfaat isteri anda sendiri pada usia 70 tahun, maka wajar baginya untuk menuntut faedah sendiri sekarang dan kemudian beralih kepada faedah isteri apabila anda bersara, kata Von Kloha.
"Saya tidak nampak sebab mengapa dia tidak perlu meneruskan dan mengambil manfaatnya sekarang jika dia merancang untuk beralih kepada faedah pasangan," katanya. "Dia mungkin menikmati sedikit pendapatan tambahan hari ini."
—Nick Fortuna menyumbang kepada artikel ini.
Tulis kepada [e-mel dilindungi]
The Little Q: Soalan Kewangan Anda, Dijawab
