Mengapa Penasihat Katakan Anda Tidak Patut Membayar Hutang Sekarang

Sudah tentu nasihat ini boleh menjadi sukar untuk pelanggan-terutama yang lebih tua-untuk perut. Itu kerana, selama bertahun-tahun, kebijaksanaan konvensional adalah untuk mengelakkan hutang semasa persaraan dalam semua kos. "Mereka mempunyai masa yang sukar untuk mempraktikkan idea bahawa hutang bukanlah perkara yang buruk," kata Scott. 

Namun, pemikiran itu perlahan-lahan berubah. Walaupun dengan kadar faedah meningkat, mereka masih rendah mengikut piawaian sejarah, dan ditambah dengan peningkatan umur panjang dan faktor lain, memegang jenis hutang yang betul tidak seharusnya menjadi tabu, kata pakar. Inilah yang dinasihatkan oleh pakar.

Fahami bahawa semua hutang tidak dicipta sama. "Leverage bukanlah perkara yang mengerikan pada masa ini," kata Michael Wagner, pengasas bersama dan ketua pegawai operasi Omnia Family Wealth di Aventura, Fla. Tetapi adalah penting untuk memahami jenis hutang yang boleh disimpan dan yang sepatutnya tersingkir. Sebagai contoh, orang ramai tidak sepatutnya memegang hutang kad kredit kerana kadar faedah boleh dijalankan dengan mudah dalam julat 18% hingga 20%. Sebaliknya, adalah wajar untuk bergantung pada kadar yang lebih rendah, kredit bercagar seperti gadai janji, talian kredit ekuiti rumah dan talian kredit pada akaun sekuriti. "Ia adalah idea keseluruhan hutang baik dan hutang lapuk," katanya.

Rancang serangan anda. Kelly Welch, perancang kewangan bertauliah dan penasihat kekayaan di Girard Advisory Services di King of Prussia, Pa., mengesyorkan pelanggan membuat senarai hutang mereka dan kadar yang berkaitan dengannya. Pertimbangan lain ialah sama ada pinjaman kadar tetap atau berubah-ubah. Ini membantu orang ramai membuat rancangan untuk menangani hutang kadar tertinggi dahulu, katanya. 

Welch menawarkan contoh pelanggan berusia pertengahan 50-an yang menggunakan wang tunai tambahan untuk membeli dua gadai janji. Wanita itu membayar kira-kira 3.7% pada satu gadai janji dan 2.8% pada yang lain. Pelanggan telah membayar lebih daripada minimum bulanan untuk pinjaman dengan kadar yang lebih rendah—walaupun ia mempunyai baki yang lebih kecil—hanya supaya dia boleh menghapuskan gadai janji itu. Sebaliknya, Welch mengesyorkan pelanggan menggunakan wang tunai tambahannya untuk menyerang baki pinjaman yang lebih tinggi terlebih dahulu. Sekiranya pelanggan mempunyai hutang kad kredit atau pinjaman pelajar dengan kadar yang lebih tinggi, Welch berkata dia akan mengesyorkan menggunakan wang tambahan untuk hutang tersebut terlebih dahulu.

Jangan bermain dengan peraturan ibu bapa anda. Ramai orang berpendapat bahawa mereka perlu menghapuskan hutang pada masa mereka bersara kerana mereka tidak akan mempunyai pendapatan tetap yang masuk. Tetapi jika anda berada dalam keadaan kewangan yang kukuh, anda mungkin boleh melakukan yang lebih baik dari segi kewangan dengan bergantung pada faedah yang rendah, hutang kadar tetap seperti gadai janji, kata penasihat. Sebagai contoh, kadar sangat rendah sehingga mereka mungkin boleh memperoleh lebih banyak dengan melabur jumlah yang diperlukan untuk membayar pinjaman dalam akaun yang menghasilkan lebih tinggi, kata penasihat. Pembiayaan semula kepada pinjaman kadar yang lebih rendah juga mungkin masih boleh dilakukan untuk sesetengah orang.

Menahan hutang kadar faedah rendah boleh menjadi lebih menarik semasa tempoh inflasi yang lebih tinggi, seperti yang kita alami sekarang. Ini kerana pada masa inflasi, hutang yang berlaku menjadi lebih murah dari semasa ke semasa apabila nilai satu dolar jatuh. Bayaran gadai janji kadar tetap, misalnya, tidak berubah, namun harga rumah berkemungkinan meningkat, menjadikan bayaran bulanan kadar rendah anda sebagai langkah mesra inflasi.

"Dalam persekitaran inflasi, orang yang akan menang adalah mereka yang telah meminjam wang," Dean Harman, pengarah urusan Harman Wealth Management di The Woodlands, Texas, baru-baru ini memberitahu Penasihat Barron. Beliau baru-baru ini menasihatkan pelanggan yang berada di pasaran untuk rumah untuk meletakkan minimum, membiayai sebanyak mungkin, dan mengambil gadai janji 30 tahun. Mereka mempunyai wang untuk bayaran muka yang lebih besar, tetapi dia memberitahu mereka untuk menyimpannya dalam portfolio mereka untuk memastikan wang itu berkembang. "Semua peraturan yang ibu bapa anda lalui adalah di luar tingkap," katanya kepada mereka.

Pergi untuk pertumbuhan. Elizabeth Evans, perancang kewangan bertauliah dan rakan kongsi pengurusan dengan Evans May Wealth di Carmel, Ind., baru-baru ini bertemu dengan pasangan berusia 40-an yang mempunyai aliran tunai tambahan sebanyak $2,000 sebulan dan telah menggunakannya untuk membayar 3% tetap mereka- kadar gadai janji. Pasangan itu juga mempunyai pinjaman pelajar dengan kadar faedah yang lebih tinggi sebanyak 3.875%. 

Dia menasihati mereka untuk membayar minimum bagi kedua-dua hutang dan kemudian melaburkan tambahan $2,000 setiap bulan ke dalam akaun pelaburan mereka. Secara umumnya, jika kadar faedah di bawah 5%, dan pelanggan boleh mengendalikan secara mental untuk menahan hutang, dia menasihati pelanggan untuk membayar minimum dan melabur tunai tambahan dan bukannya tergesa-gesa untuk membayar hutang. Walaupun turun naik, "Saya sangat percaya bahawa dari masa ke masa, anda akan mengatasi prestasi 3% pada gadai janji 30 tahun," tambahnya.

Berfikir secara kreatif. Terdapat perkara lain yang kreatif yang boleh dilakukan orang dengan hutang gadai janji. Scott dari Argyle Capital menawarkan contoh seorang pesara tunggal berusia lewat 70-an yang ingin membayar gadai janjinya. Sebaliknya, Scott menggalakkan dia membuat pinjaman terhadap portfolio pelaburannya, kerana dia membayar hampir 5% faedah ke atas rumah itu, tetapi pembiayaan semula bukanlah pilihan yang baik. Pelanggan kemudiannya menggunakan dana tersebut untuk membayar gadai janji. Dia masih mendapat jumlah hutang yang sama, tetapi dia mengurangkan kos faedahnya kepada kurang daripada 2%. Dia boleh membayar pinjaman portfolio pelaburan jika dia berasa lebih selesa, tetapi selagi kadarnya kurang daripada yang dia jangkakan, dia akan memaksimumkan pulangan portfolionya dengan tidak membayar garis kredit, kata Scott.

Timbang tol emosi. Sudah tentu, bagi sesetengah orang, psikologi untuk terus memegang gadai janji atau hutang faedah rendah lain—walaupun matematik menjadikannya berdaya maju—terlalu tertekan. anda, kemudian bayarnya," kata Wagner dari Omnia Family Wealth. "Anda harus sangat prihatin terhadap aspek emosi keputusan ini."