Apabila seseorang yang rapat dengan anda meninggal dunia, mungkin sukar untuk memikirkan tentang kewangan tetapi terdapat beberapa kemungkinan peristiwa kewangan yang boleh datang kepada anda dengan cepat. Satu pertimbangan yang mungkin anda ingin fikirkan ialah insurans hayat. Jika anda disenaraikan sebagai benefisiari pada insurans hayat mereka, anda mungkin terhutang wang daripada syarikat insurans. Ini dipanggil manfaat kematian dan penting untuk memahami cara ia berfungsi jika anda disenaraikan sebagai benefisiari. Setiap kali menerima sebarang wang, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bekerja dengan a Penasihat kewangan untuk melihat kesannya terhadap keseluruhan gambaran kewangan anda.
Apakah Faedah Kematian?
Manfaat kematian ialah pembayaran polisi insurans hayat, anuiti, akaun persaraan atau pencen. Apabila pemegang polisi meninggal dunia, manfaat kematian akan diberikan kepada sesiapa sahaja yang disenaraikan sebagai benefisiari. Jika tiada benefisiari maka ia melalui proses probet biasa. Spesifik manfaat kematian bergantung pada jenisnya dan pilihan yang dipilih oleh pemegang polisi. Biasanya, penerima manfaat adalah pasangan, anak atau ahli keluarga yang lain.
Manfaat kematian dibayar kepada benefisiari apabila pemegang polisi lulus. Dengan insurans hayat polisi, pemegang polisi mengarahkan insurans syarikat bagaimana untuk membayar faedah kematian. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai dua orang anak sebagai penerima: seorang berumur 18 dan seorang lagi berumur 30 tahun. Anda boleh mendapatkan manfaat kematian yang dibayar sepenuhnya untuk lelaki berusia 30 tahun, di mana remaja berusia 18 tahun itu mendapat bahagian pada usia 18 tahun, satu lagi pada 24 dan bakinya pada 30.
Manfaat kematian tidak dibayar secara automatik. Untuk menerima manfaat kematian, waris mesti memfailkan tuntutan. Kertas kerja, seperti sijil kematian pemegang polisi dan nombor polisi, akan diperlukan untuk melengkapkan proses tuntutan. Pembayaran biasanya berlaku 30 – 60 hari dari tarikh tuntutan difailkan.
Mengapa Faedah Kematian Boleh Dinafikan atau Dikurangkan?
Malangnya, kadangkala tuntutan faedah kematian ditolak. Ini boleh berlaku atas pelbagai sebab. Contohnya, jika si mati memegang a polisi insurans hayat berjangka dan meninggal dunia di luar tempoh, tiada faedah kematian dituntut. Begitu juga, jika si mati berhenti membuat bayaran bulanan pada polisi insurans hayat mereka sebelum kematian mereka, ia boleh menjadi alasan untuk penafian.
Satu lagi sebab utama untuk penafian adalah jika punca kematian dikecualikan. Peperangan, bunuh diri dan juga sukan berbahaya boleh menjadi punca penafian. Butiran yang harus digariskan dalam polisi dan mana-mana soalan anda harus dijawab oleh ejen insurans hayat yang biasa dengan polisi.
Faedah juga boleh dikurangkan atas sebab lain. Satu pengurangan biasa dipanggil faedah kematian berperingkat, yang mengurangkan faedah jika pemegang polisi meninggal dunia hanya dalam masa yang singkat selepas mengeluarkan polisi. Tempoh masa tertentu bergantung pada undang-undang negeri dan dasar itu sendiri.
Jenis Manfaat Kematian
Bergantung pada cara dan bila pemegang polisi meninggal dunia, serta butiran lain dalam polisi insurans hayat, terdapat pelbagai jenis manfaat kematian. Berikut adalah lima jenis manfaat kematian yang berbeza:
Faedah Kematian Pencen: If seorang pesara meninggal dunia sebelum aset dalam pencen dibayar sepenuhnya, apa yang tinggal akan dibayar kepada waris.
Faedah Kematian Anuiti: Apabila pemegang kontrak anuiti meninggal dunia, anuiti diberikan kepada benefisiari.
Faedah Kematian Semua Sebab: Polisi insurans hayat yang membayar tanpa mengira bagaimana pemegang polisi meninggal dunia, melainkan dikecualikan secara khusus oleh polisi.
Manfaat Kematian Akibat Kemalangan (ADB): Ini adalah polisi insurans hayat yang hanya dibayar disebabkan oleh kemalangan yang layak, seperti kemalangan kereta. Apa yang layak bergantung kepada syarikat insurans dan polisi.
Kematian dan Kecacatan Akibat Kemalangan (AD&D): Sama seperti ADB, tetapi juga membayar kerana kemalangan yang menyebabkan buta, lumpuh atau cacat.
Pilihan untuk Pembayaran Manfaat Kematian
Jika anda bersedia untuk menerima manfaat kematian daripada syarikat insurans hayat, anda mungkin mempunyai pilihan bagaimana ia dibayar. Adalah penting untuk memahami perbezaan kerana setiap satu boleh memberi kesan kepada kewangan anda secara berbeza. Berikut ialah beberapa cara paling biasa faedah kematian dibayar:
Sekali gus: Ini adalah cara paling biasa untuk menerima pembayaran. Syarikat insurans hayat akan memotong anda cek atau menghantar keseluruhan manfaat ke dalam akaun bank anda.
Ansuran: Daripada jumlah sekali gus, anda boleh memilih untuk mendapatkan manfaat kematian secara ansuran. Ini boleh datang pada jumlah yang anda tentukan yang anda perlukan dan boleh menjadi pilihan yang baik jika anda ingin mensubsidi pendapatan anda setiap bulan.
Anuiti: Jika anda tidak memerlukan wang dengan segera, anda boleh memilih untuk memasukkan wang itu ke dalam anuiti. Ini akan menyebabkan wang untuk membina faedah tetapi akan mengehadkan anda mudah tunai yang.
Akaun Aset Tersimpan: Anda boleh memilih untuk memasukkan wang ke dalam akaun aset yang disimpan. Akaun ini memperoleh sedikit faedah dan masih boleh membenarkan anda mengakses dana anda.
Adakah Anda Perlu Membayar Cukai untuk Pembayaran Manfaat Kematian?
Sama ada anda perlu membayar cukai bergantung pada jenis polisi manfaat kematian. Pembayaran manfaat kematian insurans hayat adalah bebas cukai, manakala benefisiari perlu membayar cukai ke atas pendapatan anuiti dan manfaat kematian yang diterima daripada pencen, 401(k)s and IRA. Cukai ini mungkin termasuk cukai pendapatan tambahan atau cukai keuntungan modal.
The Line Bawah
Tiada siapa yang mahu memikirkan bagaimana kematian mereka boleh menjejaskan orang yang mereka sayangi. Tetapi hakikatnya adalah lebih baik merancang daripada membiarkan perkara itu kebetulan. Mengetahui cara manfaat kematian anda berfungsi akan membantu anda benefisiari bila tiba masanya. Dan jika anda mempunyai ibu bapa yang berumur atau ahli keluarga lain, pertimbangkan untuk membincangkan perkara itu dengan mereka supaya anda tahu apa yang mereka mahukan apabila mereka pergi.
Petua Keselamatan Kewangan
Pemilihan polisi insurans anda boleh memberi impak besar kepada kewangan anda, serta kewangan penerima anda. Jika anda tidak pasti tentang dasar yang hendak digunakan, penasihat kewangan mungkin boleh membantu. Mencari penasihat kewangan yang betul tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Mahukan cara yang lebih baik untuk memahami jumlah insurans hayat yang perlu anda beli? Percuma kami kalkulator insurans hayat boleh memberi anda anggaran yang kukuh tentang perkara yang sesuai untuk anda dan orang tersayang anda.
Kredit foto: ©iStock.com/Iryna aranouskaya, ©iStock.com/JackF, ©iStock.com/Patrick Chu
Jawatan Apakah Faedah Kematian? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/why-death-benefits-denied-reduced-140049062.html