“Kadar deposit lebih daripada segala-galanya mencerminkan usaha bank untuk menarik deposit baharu” atau sekurang-kurangnya mengekalkan yang sedia ada, kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan untuk Bankrate.com. Dan bank-bank "sedang duduk di atas gunung deposit" selepas pandemik membengkak baki akaun, tambahnya.
Tetapi terdapat beberapa pilihan yang selamat dan diinsuranskan oleh persekutuan untuk memerah lebih sedikit faedah daripada tunai terbiar anda, malah bank-bank besar akhirnya boleh menaikkan kadar, sekurang-kurangnya sedikit. Semuanya bergantung pada kesediaan anda untuk menjadi digital atau mengunci wang anda untuk satu tempoh.
Pendaftaran Buletin
Persaraan
Barron's membawakan perancangan persaraan dan nasihat kepada anda dalam penyusunan artikel mingguan kami mengenai persiapan untuk kehidupan selepas bekerja.
Pertama, adalah penting untuk memahami dinamik yang mempengaruhi kadar deposit bank. Kadar penanda aras dana fed hanya berkait rapat dengan hasil yang bank tawarkan kepada pendeposit mereka. Ringkasnya, bank membuat wang dengan membuat pinjaman, kata Chris Kotowski, pengarah urusan dan penganalisis kewangan di
Oppenheimer
,
dan pendapatan faedah bersih bank meningkat dianggarkan 16.5% dari 2021 hingga 2022, menurut analisis Oppenheimer, selepas jatuh 3.2% dari 2020 hingga 2021.
Bank-bank besar kini mendapat manfaat daripada perbezaan yang lebih besar antara kadar yang mereka kenakan kepada peminjam dan kadar yang mereka bayar kepada pendeposit mereka. Dan dengan deposit yang tinggi, bank-bank besar warisan tidak merasakan banyak tekanan untuk menaikkan kadar depositori sekarang.
Itu bukan untuk mengatakan bahawa kadar depositori bank besar tidak akan berganjak, kata penganalisis. Mereka boleh menjadi lebih tinggi apabila tahun berjalan, dan anda mungkin sudah dapat menjaringkan kadar yang sedikit lebih tinggi dengan tahap deposit yang lebih tinggi di banyak bank. Sebaik sahaja bank pusat berhenti menaikkan kadar, yang ada yang berpendapat mungkin lebih awal daripada kemudian, kemudian kadar depositori bank secara amnya terus meningkat untuk dua atau tiga suku seterusnya, kata David Konrad, pengarah urusan penyelidikan ekuiti di Keefe, Bruyette & Woods. "Bank-bank mendapat manfaat daripada ketinggalan pada awal, tetapi jenis pengguna mengejar di bahagian belakang," katanya.
Sebaliknya, bank dalam talian sahaja mempunyai hasil sebanyak 1.5% malah 2% sekarang. Overhed rendah mereka bermakna mereka boleh menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada bank batu bata dan mortar dalam mana-mana persekitaran kadar faedah, jadi mereka mula menaikkan asas yang lebih tinggi. Dan memandangkan persaingan yang dihadapi oleh bank dalam talian sahaja, mereka telah menaikkan kadar mereka lebih banyak dalam beberapa bulan kebelakangan ini.
Ramai pelanggan mengekalkan dua akaun, satu di bank besar tempat mereka menerima gaji dan membayar bil mereka, dan satu lagi di bank dalam talian sahaja di mana simpanan mereka memperoleh faedah yang lebih tinggi. Kira-kira 27% pengguna mempunyai hubungan perbankan dalam talian sahaja, menurut JD Power, dan 79% daripada mereka masih mengekalkan akaun cek di tempat lain. Pakar kewangan mengatakan adalah penting untuk menyelidik kemudahan anda boleh memindahkan dan mengakses wang anda, kerana sesetengah bank mempunyai lebih banyak sekatan daripada yang lain.
"Hubungan perbankan teras cenderung menjadi sangat lekat," kata McBride, tetapi pengguna semakin menyedari bahawa mereka tidak perlu menceraikan bank asal mereka untuk memindahkan sebahagian wang mereka ke tempat lain dan memperoleh kadar yang lebih tinggi.
Bank dalam talian sahaja termasuk nama sedia ada yang mempunyai piagam perbankan persekutuan mereka sendiri, seperti Ally dan
Goldman Sachs
' Marcus, dan "neobanks" seperti Chime, yang dikendalikan oleh syarikat fintech dan menyediakan perkhidmatan perbankan melalui entiti lain. Sama ada cara, wang anda diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp.
Secara umumnya, bank tradisional dalam talian sahaja menawarkan kadar faedah simpanan yang lebih tinggi daripada neobank. Pelanggan tradisional dalam talian sahaja cenderung lebih tua dan lebih berorientasikan simpanan dan kadar faedah, manakala pelanggan neobank cenderung lebih muda dan lebih cenderung memilih bank mereka berdasarkan perkhidmatan percuma dan yuran yang rendah, kata Paul McAdam, pengarah kanan, perbankan, JD Power.
Terdapat beberapa perbezaan lanjut antara neobanks dan bank dalam talian yang lebih mantap. Neobanks cenderung lebih menumpukan pada jenis akaun semakan tanpa bayaran yang popular di kalangan pengguna yang lebih muda. Bank dalam talian warisan cenderung mendapat markah yang lebih tinggi untuk sokongan pelanggan berbanding neobank, menurut JD Power.
Pilihan lain untuk menjaringkan kadar yang lebih tinggi, jika anda boleh bertolak ansur dengan mengikat wang anda: sijil deposit. Walaupun kecairan adalah penting untuk dana kecemasan anda, CD menawarkan kadar yang kompetitif pada hari ini untuk wang tunai yang anda boleh kunci untuk mana-mana sahaja dari beberapa bulan hingga lima tahun atau lebih. Di sini juga, anda akan mendapat kadar yang lebih tinggi dalam talian berbanding batu bata dan mortar. Marcus, sebagai contoh, menawarkan 2.30% APY untuk CD dalam talian setahun dan 3.20% untuk CD dalam talian lima tahun.
Memandangkan perbezaan kadar antara bank dan bank dalam talian sahaja, "akaun simpanan" mungkin merupakan nama yang salah untuk tawaran bank besar. Bank besar mungkin memberi layanan keutamaan, termasuk kadar yang lebih baik, kepada pelanggan yang mempunyai baki tinggi atau berbilang akaun, tetapi sebahagian besarnya mereka telah menyerahkan bahagian pasaran yang sensitif kadar faedah kepada bank dalam talian sahaja, kata McAdam.
Akaun bank yang besar adalah tempat untuk menyimpan "baki transaksi" seperti gaji anda dan wang untuk membayar bil anda, kata Kotowski. Dia baru-baru membeli sebuah kereta dan memerlukan cek juruwang. "Masih terdapat beberapa perkara yang anda perlukan cawangan bank anda," katanya.
Tulis kepada Elizabeth O'Brien di [e-mel dilindungi]
