Mengapa kalkulator persaraan menggagalkan orang yang paling memerlukannya — dan perkara yang perlu dilakukan untuk mengatasinya

Jika anda termasuk dalam kategori kedua, jangan berasa sedih.

Yang baru mengkaji menunjukkan bahawa pekerja yang mempunyai pengetahuan kewangan yang lebih tinggi meningkatkan jumlah yang mereka simpan untuk persaraan dengan lebih banyak daripada mereka yang kurang pengetahuan kewangan. Dalam kajian itu, pekerja persekutuan yang dijemput untuk menggunakan alat simpanan persaraan dalam talian meningkatkan jumlah yang mereka simpan untuk persaraan sebanyak $174 setiap tahun — tetapi mereka yang berpengetahuan kewangan meningkatkan jumlah yang mereka simpan sebanyak $412 setiap tahun.

Penulis kajian menyimpulkan ini: Kalkulator dalam talian berfungsi dengan baik untuk orang yang berpengetahuan, berpendidikan, celik kewangan dan sudah menyumbang banyak kepada pelan persaraan mereka.

Juga telah membaca: Saya telah menguji 2 kalkulator persaraan Keselamatan Sosial percuma, dan inilah yang saya temui

Penyelesaian berbeza diperlukan untuk orang yang tidak mempunyai pengetahuan kewangan yang banyak, yang penulis kajian merujuk sebagai keupayaan. "Untuk membantu pekerja dengan keupayaan kewangan yang lebih rendah, alatan dalam talian mungkin memerlukan automasi yang lebih baik di mana medan dalam alat dalam talian diisi secara automatik oleh data pentadbiran pekerja," tulis pengarang laporan itu, bertajuk "Adakah Alat Perancangan Persaraan Pengganti atau Pelengkap kepada Keupayaan Kewangan?” Para penyelidik meneruskan: "Integrasi sedemikian akan membawa kepada langkah yang lebih sedikit, kurang pergantungan pada bahasa kewangan, dan kurang keperluan untuk pengetahuan diri pekerja."

Lebih-lebih lagi, pengarang menyatakan bahawa "bentuk campur tangan yang lebih mahal, seperti sesi satu-satu atau bahan yang diperibadikan, mungkin diperlukan untuk membantu mereka yang mempunyai keupayaan kewangan yang lebih rendah" menyimpan lebih banyak untuk persaraan.

Sekarang baca: Saya berumur 62 tahun, bujang dan tidak pernah mempunyai akaun persaraan. Saya mempunyai $100,000 untuk dilaburkan, tetapi adakah sudah terlambat?

Dalam temu bual, dua pengarang bersama — Joshua Tasoff, seorang profesor bersekutu di Jabatan Sains Ekonomi Universiti Siswazah Claremont, dan Jiusi Xiao, Ph.D. pelajar dalam ekonomi di Claremont Graduate University — membincangkan kajian itu.

Baca: Tetapkan semula kalkulator persaraan anda sekarang untuk pasaran saham yang lebih suram hari ini dan pastikan anda masih berada di landasan yang betul

Memikirkan berapa banyak yang perlu disimpan untuk persaraan adalah masalah kompleks yang, dalam era 401(k) dan rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan yang serupa, sebahagian besarnya jatuh pada individu. Dan memikirkan berapa banyak yang perlu anda simpan dalam mana-mana tahun tertentu memerlukan pelbagai maklumat dan tahap kesedaran kewangan yang termasuk mengetahui kadar pulangan yang anda jangkakan, toleransi risiko anda, berapa banyak masa yang anda ada sehingga persaraan dan berapa lama masa anda ' akan berbelanja semasa bersara, dan apakah sumber pendapatan persaraan lain yang akan anda miliki. Senarai itu diteruskan.

Dalam kajian itu, penulis bekerja dengan Pejabat Pengurusan Kakitangan (OPM) AS, yang menguruskan perkhidmatan awam AS dan yang, seperti kebanyakan majikan dan pembuat dasar, bergelut dengan soalan: Bagaimana anda membantu pekerja membuat keputusan yang baik untuk mereka simpanan persaraan?

“Adalah dipercayai secara meluas oleh ramai ahli ekonomi bahawa orang ramai tidak menyimpan cukup untuk persaraan,” kata Tasoff. “Ia satu masalah yang sangat mencabar.”

Juga telah membaca: Ramai orang muda tidak sepatutnya menyimpan untuk persaraan, kata penyelidikan berdasarkan teori pemenang Hadiah Nobel

Ini adalah masalah sebahagian besarnya kerana tidak ada peluang untuk belajar daripada kesilapan anda. Anda tidak mendapat do-over. Anda tidak berpeluang untuk kembali ke masa lalu dan lebih menjimatkan. Dan orang ramai cenderung melakukan kesilapan dalam hal menyimpan untuk persaraan.

"Apabila bercakap tentang simpanan persaraan, walaupun anda melakukannya sepanjang hayat, anda sebenarnya hanya bersara sekali," kata Tasoff. "Anda hanya mempunyai satu jangka hayat untuk hidup ... sebahagian besarnya anda sebenarnya hanya boleh mencuba sekali ini."

Dalam kajian itu, penulis berusaha untuk mengkaji kesan kalkulator persaraan dalam talian dan dua berat sebelah khusus: berat sebelah pertumbuhan eksponen, iaitu tanggapan bahawa orang mengabaikan faedah kompaun dan, oleh itu, memandang rendah betapa pesatnya aset berkembang, dan kecenderungan sekarang, di mana orang ramai menghargai keputusan segera lebih daripada satu yang ditangguhkan dalam masa terdekat dan berbuat demikian dengan cara yang mencerminkan masalah kawalan diri. Penulis juga berusaha untuk mengkaji celik kewangan.

Baca: Cara memilih kalkulator Keselamatan Sosial yang hendak digunakan

Untuk mengkaji kesan ini, para penyelidik menjemput separuh daripada pekerja OPM dalam kajian rawak untuk menggunakan kalkulator dalam talian yang berfungsi sepenuhnya dan separuh lagi untuk menggunakan kalkulator yang melakukan semua yang dilakukan oleh alat pertama kecuali mengira jumlah telur sarang peserta akan berkembang menjadi.

“Kami mahu melihat sama ada pengiraan khusus menghalang… keputusan orang ramai untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan,” kata Tasoff.

Pertama, penyelidik menghantar e-mel yang menjemput peserta untuk menggunakan kalkulator. Mereka kemudian mendapati bahawa mereka yang sudah menyumbang lebih banyak kepada simpanan persaraan mereka lebih berkemungkinan untuk mengklik pada pautan ke kalkulator. Itu adalah bertentangan dengan apa yang diharapkan oleh penyelidik akan berlaku: Mereka berharap mereka yang kurang berpengetahuan kewangan akan mengklik pada pautan. Tetapi bukan itu yang berlaku. 

"Ini adalah petunjuk pertama kami bahawa mungkin ia akan sebaliknya, kerana orang yang mengklik pautan adalah orang yang sudah menyumbang lebih banyak," kata Tasoff.

Seterusnya, penyelidik melihat orang yang mengklik pada pautan ke kalkulator. Mereka mendapati bahawa mereka yang menggunakan kalkulator berfungsi sepenuhnya — yang menunjukkan simpanan persaraan seseorang akan berkembang — menjimatkan $174 lebih setahun berbanding mereka yang tidak mengetahui apa yang akan digunakan oleh simpanan mereka.

Kemudian para penyelidik menemui berapa banyak lagi mereka yang mempunyai pengetahuan kewangan yang lebih tinggi dan mereka yang mempunyai keupayaan kewangan yang lebih besar disimpan selepas menggunakan kalkulator. Dan kumpulan itu menjimatkan, seperti yang disebutkan, tambahan $412 setahun.

Jadi, apakah antara yang boleh dibawa pulang?

Menyediakan maklumat pertumbuhan eksponen kepada mereka yang paling banyak dibantu oleh maklumat sedemikian tidak mengubah jumlah simpanan mereka untuk persaraan. Malah, para penyelidik mengetahui bahawa "mungkin terdapat tahap kecekapan yang minimum" yang diperlukan hanya untuk menggunakan kalkulator, kata Tasoff.

Itu bukan bermakna kalkulator persaraan tidak berfungsi. Tetapi alat ini, sekurang-kurangnya dalam rancangan tempat kerja, perlu diubah suai untuk membantu mereka yang kurang pengetahuan kewangan. Mungkin kalkulator perlu mempunyai lebih sedikit langkah dan bertanya lebih sedikit soalan. 

"Kita perlu ingat bahawa terdapat halangan untuk menggunakan alat tersebut," kata Xiao. "Dan kemudian, mungkin, terdapat cara yang lebih baik atau cara yang lebih mudah untuk mereka bentuk alat ini supaya ia bukan sahaja memberi manfaat kepada pengguna yang lebih celik kewangan, tetapi semua orang."

Dan kemudian ada campur tangan yang lebih mahal walaupun mungkin agak bermanfaat. Mereka yang kurang celik kewangan boleh mendapat manfaat, mungkin banyak, daripada pertemuan secara bersemuka dengan seorang profesional kewangan di tempat kerja.

Ingat, kata Tasoff, ia boleh menakutkan seseorang yang kurang pengetahuan kewangan untuk menggunakan kalkulator yang meminta semua jenis maklumat tentang kadar inflasi, jangkaan pasaran modal, peruntukan aset, ufuk masa, toleransi risiko, matlamat pelaburan, pertumbuhan gaji dan yang dana untuk melabur. 

"Ia memerlukan kemahiran khusus, dan banyak yang perlu dipelajari," kata Tasoff.

Terdapat faktor ugutan yang besar, katanya. Jadi anda berlengah-lengah. Nanti awak buat. Kemudian masa berlalu, dan anda tidak melakukan apa-apa. "Penundaan, di kawasan ini, membawa kepada kerugian besar," kata Tasoff.

Untuk bersikap adil, kerugian tidaklah seteruk yang mungkin diberikan sehingga ramai pekerja didaftarkan secara automatik ke dalam pelan 401(k). Tetapi juga berkemungkinan ramai yang tidak mengambil kesempatan sepenuhnya daripada perlawanan majikan mereka atau mengira jumlah yang mereka patut simpan berdasarkan matlamat pendapatan persaraan mereka, katanya.

Jadi kesimpulannya ialah: Jika anda celik kewangan, hitung jauh-jauh. Anda mendapatkannya. Tetapi jika anda tidak begitu celik kewangan, mungkin perkara terbaik untuk dipertimbangkan ialah mempunyai orang yang benar-benar membantu anda memikirkan perkara yang perlu anda lakukan untuk menyimpan untuk persaraan anda. Dan kos itu jauh lebih rendah daripada kos mendapatkannya — jumlah yang anda perlukan untuk membiayai gaya hidup yang anda inginkan semasa bersara — semuanya salah.

Adakah anda mempunyai soalan tentang persaraan, Keselamatan Sosial, tempat tinggal or bagaimana untuk membelinya sama sekali? Tulis kepada [e-mel dilindungi] dan kami mungkin menggunakan soalan anda dalam cerita akan datang.