Insurans hayat kelangsungan hidup, juga dipanggil insurans kedua untuk mati, mungkin menarik untuk pasangan suami isteri yang mempunyai nilai bersih yang tinggi. Apabila pemegang polisi kedua meninggal dunia, polisi membayar manfaat kematian. Jadi, bagaimanakah dasar survivorship membantu dalam perancangan harta pusaka? Selain meninggalkan sesuatu untuk benefisiari, insurans hayat jenis ini boleh menghasilkan faedah cukai kepada pasangan yang masih hidup semasa hayat mereka. Untuk mendapatkan insurans hayat yang betul yang disediakan dengan betul untuk digunakan dalam proses perancangan harta pusaka anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan a Penasihat kewangan.
Apakah Insurans Hayat Survivorship?
Insurans hayat kemandirian ialah sejenis insurans hayat yang direka untuk melindungi dua orang. Ia adalah sejenis insurans hayat kekal yang mungkin dijual seumur hidup, hayat berubah atau produk kehidupan sejagat. Polisi kemandirian boleh mengumpul nilai tunai, yang mana pemegang polisi boleh mengeluarkan atau meminjam.
Dengan polisi insurans hayat biasa, hanya satu orang dilindungi. Apabila orang itu meninggal dunia, syarikat insurans membayar manfaat kematian kepada orang atau orang yang dinamakan sebagai benefisiari. Walau bagaimanapun, dengan insurans survivorship, dua orang dilindungi oleh polisi yang sama. Oleh itu, pasangan suami isteri mungkin membeli jenis perlindungan ini dan menamakan anak dewasa mereka sebagai benefisiari. Polisi ini kekal berkuat kuasa sepanjang hayat kedua-dua pemegang polisi, selagi premium dibayar. Manfaat kematian hanya dibayar selepas kedua-dua pemegang polisi meninggal dunia.
Bagaimanakah Polisi Insurans Hayat Survivorship Bermanfaat dalam Perancangan Harta Pusaka?
Polisi insurans hayat kemandirian boleh menjadi alat perancangan harta pusaka yang berguna untuk pasangan yang mempunyai a nilai bersih yang tinggi dan ingin meminimumkan cukai sambil mencipta warisan kekayaan. Apabila pasangan meninggal dunia, pasangan yang masih hidup boleh mewarisi aset dan harta mereka tanpa cukai. Sebaik sahaja pasangan kedua meninggal dunia, cukai harta tanah akan perlu dibayar atas aset yang melebihi had pengecualian cukai harta pusaka persekutuan dan hadiah.
Untuk 2022, had pengecualian cukai harta pusaka dan hadiah ialah $12.06 juta atau $24.12 juta untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama. Kekal di bawah had itu adalah penting dari perspektif cukai, kerana had atas kadar cukai harta pusaka pada masa ini ialah 40%. Polisi kemandirian membenarkan pemilik polisi mengekalkan kekayaan dengan menyediakan manfaat kematian kepada penerima yang boleh digunakan untuk membayar cukai harta pusaka.
Faedah kematian polisi kemandirian biasanya bebas cukai untuk benefisiari. Mereka boleh menggunakan wang ini untuk menampung cukai harta pusaka yang perlu dibayar berikutan kematian pasangan kedua, bersama-sama dengan sebarang kos pentadbiran yang berkaitan dengan probet atau pentadbiran amanah yang diwujudkan sebagai sebahagian daripada pelan harta pusaka anda. Ini bermakna penerima tidak perlu bergantung pada aset lain untuk menampung perbelanjaan tersebut.
Memandangkan polisi kemandirian meliputi dua orang, ia boleh memberikan manfaat kematian gabungan yang lebih besar. Mereka juga boleh menjadi lebih cekap cukai daripada membeli dua polisi berasingan untuk melindungi setiap pasangan. Dari segi kos, anda mungkin membayar kurang untuk membeli satu polisi yang melindungi anda dan pasangan anda berbanding membeli perlindungan individu.
Insurans Hayat Survivorship Sesuai Untuk Siapa?
Secara umumnya, insurans hayat kemandirian sesuai untuk pasangan yang ingin meninggalkan manfaat kematian yang mencukupi untuk menampung cukai harta pusaka, sambil mengekalkan aset semasa mereka. Membeli polisi jenis ini menganggap bahawa kedua-dua pasangan tidak perlu menerima manfaat kematian semasa hayat mereka apabila pasangan lain meninggal dunia. Atas sebab itu, polisi jenis ini mungkin lebih sesuai untuk pasangan yang lebih kaya.
Selain daripada faedah perancangan harta pusaka bagi polisi yang masih hidup, terdapat beberapa kes penggunaan khusus untuk insurans jenis ini. Berikut ialah beberapa senario apabila dasar survivorship boleh masuk akal:
Perancangan keperluan khas: Jika anda mempunyai anak atau tanggungan lain dengan keperluan khas, polisi kemandirian boleh membantu memastikan mereka dijaga selepas anda dan pemegang polisi lain tiada. Hasilnya boleh digunakan untuk membiayai penjagaan mereka secara langsung atau diarahkan ke a amanah keperluan khas.
Pemberian amal: Dasar kemandirian boleh membantu anda mewujudkan atau meneruskan usaha dermawan anda apabila badan amal yang layak dinamakan sebagai benefisiari. Bergantung pada cara dasar itu distrukturkan, anda mungkin perlu menyelaraskan perlindungan anda dengan amanah amal untuk memaksimumkan kecekapan cukai.
Penggantian perniagaan: Jika anda memiliki perniagaan, adalah penting untuk mempertimbangkan perkara yang mungkin berlaku selepas anda dan pasangan anda tiada. Anda mungkin mahu anak-anak anda mengambil alih menjalankannya dan dasar survivorship boleh menyediakan pembiayaan untuk menjadikan peralihan itu lebih lancar. Begitu juga, anda boleh menggunakan dasar survivorship untuk membayar faedah kematian kepada rakan kongsi perniagaan anda supaya mereka dapat meneruskan perniagaan selepas anda tiada.
Membeli insurans hayat kemandirian juga boleh masuk akal jika satu pasangan mempunyai keadaan kesihatan yang berterusan. Syarikat insurans hayat menggunakan sejarah perubatan anda untuk menilai risiko dan kemungkinan anda boleh dinafikan polisi atau menghadapi premium yang lebih tinggi apabila anda mempunyai masalah kesihatan tertentu. Polisi kemandirian boleh memudahkan anda dilindungi dan pada harga yang berpatutan.
Seperti yang dinyatakan, dasar survivorship boleh terkumpul nilai tunai yang boleh digunakan oleh pemegang polisi sepanjang hayat mereka. Sebagai contoh, anda mungkin mengambil pinjaman daripada polisi anda untuk membayar perbelanjaan perubatan. Walaupun pinjaman tidak semestinya perlu dibayar semasa anda masih hidup, sebarang baki tertunggak apabila anda meninggal dunia boleh mengurangkan manfaat kematian yang diterima oleh waris anda.
Bila Perlu Pertimbangkan Satu Lagi Jenis Insurans Hayat
Memahami cara polisi insurans hayat survivorship membantu dalam perancangan harta pusaka adalah kunci untuk memutuskan sama ada jenis perlindungan ini sesuai untuk situasi anda. Jika anda sudah berkahwin dan anda ingin memastikan pasangan anda mempunyai aset yang mencukupi untuk memenuhi keperluan mereka, maka polisi kemandirian mungkin bukan pilihan terbaik. Sekali lagi, hanya benefisiari yang menerima manfaat kematian daripada jenis insurans hayat ini, yang tidak termasuk pasangan anda.
Membeli polisi insurans hayat individu boleh menjadi pilihan yang lebih baik apabila kedua-dua pasangan ingin memastikan yang lain disediakan. Insurans hayat berjangka mungkin sesuai jika anda fikir anda hanya memerlukan perlindungan untuk jangka masa tertentu. Walaupun ia tidak membina nilai tunai, ia biasanya lebih murah daripada perlindungan insurans hayat kekal.
Dengan insurans hayat kekal, anda dilindungi sehingga anda mati selagi premium dibayar. Anda boleh membina nilai tunai dalam polisi, walaupun kadar pulangan yang anda sedar boleh bergantung pada yang mana jenis insurans kamu ada. Dengan sama ada jangka hayat atau kekal, anda mungkin boleh meningkatkan perlindungan anda dengan menambah penunggang. Sebagai contoh, anda boleh menambah penunggang manfaat kematian yang dipercepatkan jika anda bimbang tentang penyakit terminal.
Terdapat juga dasar hibrid yang direka untuk merangkumi pelbagai senario. Jika anda fikir anda atau pasangan anda mungkin memerlukan penjagaan jangka panjang pada satu ketika, anda boleh membeli polisi yang merangkumi kedua-duanya Perlindungan LTC dan manfaat kematian. Jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang, anda boleh menggunakan polisi anda untuk membayarnya dan jika tidak, polisi masih akan membayar manfaat kematian kepada waris anda apabila anda meninggal dunia.
The Line Bawah
Insurans hayat kelangsungan hidup boleh menjadi sesuatu yang berharga perancangan harta tanah alat untuk pasangan yang lebih kaya atau mana-mana pasangan yang ingin mencipta warisan kekayaan. Sama ada ia penyelesaian yang baik untuk anda boleh bergantung pada situasi individu anda. Tidak kira jika anda memilih polisi survivorship atau jenis insurans hayat yang lain, mempunyai perlindungan yang sedia ada boleh memberikan anda dan orang yang anda sayangi ketenangan fikiran.
Petua Merancang Estet
Pertimbangkan untuk bercakap dengan penasihat kewangan anda tentang cara insurans hayat survivorship boleh membantu dengan perancangan harta pusaka dan sama ada ia masuk akal untuk anda. Jika anda belum mempunyai penasihat kewangan, mencari penasihat tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Selain insurans hayat, terdapat elemen lain yang mungkin anda ingin masukkan dalam pelan harta pusaka anda. A wasiat terakhir, sebagai contoh, adalah bahagian asas dalam perancangan harta pusaka untuk memastikan aset anda diagihkan mengikut kehendak anda. Anda juga boleh menggunakan wasiat untuk menamakan penjaga bagi kanak-kanak di bawah umur.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Jawatan Menggunakan Insurans Hayat Survivorship dalam Perancangan Harta Pusaka muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html