Jika anda mengambil kesempatan daripada pasaran bawah pada tahun 2022 untuk menukar sebahagian daripada IRA anda kepada Roth, anda akan mendapat semakan realiti tentang kos yang akan anda bayar apabila anda memfailkan penyata cukai anda. Strategi penjimatan cukai boleh dikatakan bagus secara teori, tetapi anda mungkin berasa berbeza apabila anda melihat bil sebenar.
“Kadang-kadang ia sukar dijual, kerana mereka membayar cukai yang mereka tidak akan lakukan sebaliknya. Walaupun anda menunjukkan kepada mereka sepanjang hayat bahawa mereka menyimpan wang, mereka teragak-agak,” kata Kenneth Waltzer, perancang kewangan bertauliah yang berpangkalan di Los Angeles. Memandangkan anda tidak lagi boleh mengambil semula penukaran Roth seperti yang anda boleh lakukan sebelum ini dengan "pencirian semula,” anda perlu yakin dengan keputusan kewangan anda.
Penukaran Roth kebanyakannya menjadi kebimbangan mereka yang mempunyai baki IRA atau 401(k) yang besar yang mempunyai dana lain untuk menampung perbelanjaan hidup semasa bersara. Strategi penukaran Roth memerlukan pemindahan seberapa banyak yang anda boleh keluar daripada akaun tertunda cukai sebelum anda mula pengedaran minimum yang diperlukan, yang kini berumur 73 tahun. Ia adalah perkara biasa untuk bermula seawal 60 tahun, apabila anda mungkin beralih kepada persaraan atau mempunyai kemampuan kewangan – mungkin anda telah selesai membayar untuk kolej, rumah itu telah dibayar atau anda hanya membuat lebih daripada yang anda belanjakan.
Kebanyakan orang mengambil pendekatan berbilang tahun untuk menyebarkan beban kewangan, dengan mengambil kira di mana mereka berada dalam parameter pendapatan kurungan cukai mereka. "Kami memikirkan yang paling mereka boleh ambil dan tidak pergi ke kurungan seterusnya," kata Waltzer.
Dari situ, ia adalah satu perkara untuk mempercepatkannya. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai $1 juta yang disimpan untuk persaraan dalam 401(k), anda mungkin mula memindahkan $50,000 setahun ke Roth pada umur 60 tahun. Menjelang 73 tahun, anda mungkin hanya mempunyai kira-kira $350,000 dalam akaun, bergantung pada pasaran prestasi. RMD anda kemudiannya akan menjadi lebih kecil, dan anda tidak perlu risau tentang cukai masa depan ke atas wang yang berkembang di Roth – dan waris anda akan mewarisi bebas cukai selama 10 tahun jika anda tidak membelanjakan semua wang semasa anda seumur hidup.
Bil cukai pada $50,000 itu bergantung pada keadaan kewangan anda yang lain – iaitu, status pemfailan anda, pendapatan lain dan potongan. Mereka yang telah mula mengambil Jaminan Sosial mempunyai pertimbangan tambahan tentang apa yang dilakukan oleh pendapatan tambahan terhadap pencukaian faedah mereka - sehingga 85% daripada manfaat boleh dianggap sebagai pendapatan bercukai. Mereka yang menggunakan Medicare perlu melihat pengiraan premium Bahagian B dan D tahunan mereka untuk mengelakkan apa yang dikenali sebagai Surcaj IRMAA. Tetapi jika anda berada dalam kurungan 22%, katakan, anda boleh meningkatkan bahawa $50,000 dalam pendapatan tambahan akan menambah sekitar $11,000 dalam cukai persekutuan, dan anda juga mungkin berhutang cukai pendapatan negeri dan tempatan, bergantung pada tempat tinggal anda.
Apakah set pemikiran cukai anda?
Matematik penukaran Roth adalah satu perkara, perasaan anda tentang cukai adalah satu lagi. Pakar persaraan Ed Slott berkata dia selalu ditanya sama ada penukaran Roth sesuai untuk orang tertentu, berdasarkan keadaan mereka. Pada satu pembentangan, seorang wanita bertanya kepadanya tentang kesan penukaran ke atas premium Medicarenya dan berkata jika dia perlu membayar lebih, dia akan sangat marah. Slott menjawab, "Jika itu akan membuat anda marah, lakukan penukaran juga."
Mengapa?
"Kerana anda hanya marah selama satu tahun, tetapi jika anda tidak menukar agama, anda akan marah sepanjang hayat anda," kata Slott kepadanya.
Tetapi halangan Medicare itu, sememangnya, membuatkan sesetengah orang berasa semput. Waltzer mempunyai pelanggan yang memulakan strategi penukaran Roth pada 2016 ketika dia berumur 71 tahun dan akaunnya bernilai $240,000. Dia melakukan penukaran sekitar $8,000 selama tiga tahun berturut-turut dan kemudian terhenti, kebanyakannya kerana premium Medicare. "Ia adalah gotcha," kata Waltzer.
Seorang lagi pelanggan Waltzer telah ditangguhkan lagi dengan jumlah wang tunai yang dia perlukan untuk menampung cukai. Anda boleh membayar cukai ke atas penukaran Roth dengan dana daripada IRA, tetapi itu seperti "membayar cukai ke atas cukai," kata Waltzer, jadi dia menasihati pelanggan untuk menampung jumlah yang perlu dibayar daripada poket mereka dan menukar jumlah maksimum yang mereka boleh kepada Roth.
Guru sekolah bersara ini telah berkahwin dan merancang untuk menukar jumlah yang besar dari semasa ke semasa kerana IRAnya ialah $700,000, jadi dia mengeluarkan $25,000 pada tahun pertama. Itu sudah cukup untuk dia dan suaminya, dan mereka berhenti. "Mereka sangat sensitif cukai dan mereka tidak menyukai idea untuk membayar cukai tambahan," kata Waltzer.
Ramai orang mungkin kehabisan masa kerana mereka memulakan pelan penukaran Roth dan mengharapkan untuk meneruskannya melepasi umur mengambil RMD, tetapi kemudiannya tidak dapat meneruskannya.
"Penukaran Roth menjadi lebih mahal pada ketika itu," kata Slott. Ini kebanyakannya kerana RMD perlu didahulukan. Jadi, jika anda mempunyai $500,000 dalam akaun tertunda cukai dan anda berumur 76 tahun, anda mungkin perlu mengeluarkan kira-kira $20,000 dan membayar cukai pendapatan ke atasnya untuk memenuhi RMD. Kemudian jika anda cuba menukar lebih banyak lagi selain daripada itu, anda mungkin terhutang terlalu banyak cukai untuk mengatasinya.
"Itulah sebabnya orang yang berumur 60-an mungkin lebih merupakan calon yang ideal untuk penukaran Roth," kata Slott. "Pendekatan jangka panjang yang sederhana dan terbaik ialah satu siri penukaran kecil dari semasa ke semasa."
Ada soalan tentang mekanik pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan apakah strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Lagi daripada MarketWatch
Adakah anda akan menyesal penukaran Roth apabila anda mendapat bil cukai yang besar?
Jika anda mengambil kesempatan daripada pasaran bawah pada tahun 2022 untuk menukar sebahagian daripada IRA anda kepada Roth, anda akan mendapat semakan realiti tentang kos yang akan anda bayar apabila anda memfailkan penyata cukai anda. Strategi penjimatan cukai boleh dikatakan bagus secara teori, tetapi anda mungkin berasa berbeza apabila anda melihat bil sebenar.
“Kadang-kadang ia sukar dijual, kerana mereka membayar cukai yang mereka tidak akan lakukan sebaliknya. Walaupun anda menunjukkan kepada mereka sepanjang hayat bahawa mereka menyimpan wang, mereka teragak-agak,” kata Kenneth Waltzer, perancang kewangan bertauliah yang berpangkalan di Los Angeles. Memandangkan anda tidak lagi boleh mengambil semula penukaran Roth seperti yang anda boleh lakukan sebelum ini dengan "pencirian semula,” anda perlu yakin dengan keputusan kewangan anda.
Penukaran Roth kebanyakannya menjadi kebimbangan mereka yang mempunyai baki IRA atau 401(k) yang besar yang mempunyai dana lain untuk menampung perbelanjaan hidup semasa bersara. Strategi penukaran Roth memerlukan pemindahan seberapa banyak yang anda boleh keluar daripada akaun tertunda cukai sebelum anda mula pengedaran minimum yang diperlukan, yang kini berumur 73 tahun. Ia adalah perkara biasa untuk bermula seawal 60 tahun, apabila anda mungkin beralih kepada persaraan atau mempunyai kemampuan kewangan – mungkin anda telah selesai membayar untuk kolej, rumah itu telah dibayar atau anda hanya membuat lebih daripada yang anda belanjakan.
Kebanyakan orang mengambil pendekatan berbilang tahun untuk menyebarkan beban kewangan, dengan mengambil kira di mana mereka berada dalam parameter pendapatan kurungan cukai mereka. "Kami memikirkan yang paling mereka boleh ambil dan tidak pergi ke kurungan seterusnya," kata Waltzer.
Dari situ, ia adalah satu perkara untuk mempercepatkannya. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai $1 juta yang disimpan untuk persaraan dalam 401(k), anda mungkin mula memindahkan $50,000 setahun ke Roth pada umur 60 tahun. Menjelang 73 tahun, anda mungkin hanya mempunyai kira-kira $350,000 dalam akaun, bergantung pada pasaran prestasi. RMD anda kemudiannya akan menjadi lebih kecil, dan anda tidak perlu risau tentang cukai masa depan ke atas wang yang berkembang di Roth – dan waris anda akan mewarisi bebas cukai selama 10 tahun jika anda tidak membelanjakan semua wang semasa anda seumur hidup.
Bil cukai pada $50,000 itu bergantung pada keadaan kewangan anda yang lain – iaitu, status pemfailan anda, pendapatan lain dan potongan. Mereka yang telah mula mengambil Jaminan Sosial mempunyai pertimbangan tambahan tentang apa yang dilakukan oleh pendapatan tambahan terhadap pencukaian faedah mereka - sehingga 85% daripada manfaat boleh dianggap sebagai pendapatan bercukai. Mereka yang menggunakan Medicare perlu melihat pengiraan premium Bahagian B dan D tahunan mereka untuk mengelakkan apa yang dikenali sebagai Surcaj IRMAA. Tetapi jika anda berada dalam kurungan 22%, katakan, anda boleh meningkatkan bahawa $50,000 dalam pendapatan tambahan akan menambah sekitar $11,000 dalam cukai persekutuan, dan anda juga mungkin berhutang cukai pendapatan negeri dan tempatan, bergantung pada tempat tinggal anda.
Apakah set pemikiran cukai anda?
Matematik penukaran Roth adalah satu perkara, perasaan anda tentang cukai adalah satu lagi. Pakar persaraan Ed Slott berkata dia selalu ditanya sama ada penukaran Roth sesuai untuk orang tertentu, berdasarkan keadaan mereka. Pada satu pembentangan, seorang wanita bertanya kepadanya tentang kesan penukaran ke atas premium Medicarenya dan berkata jika dia perlu membayar lebih, dia akan sangat marah. Slott menjawab, "Jika itu akan membuat anda marah, lakukan penukaran juga."
Mengapa?
"Kerana anda hanya marah selama satu tahun, tetapi jika anda tidak menukar agama, anda akan marah sepanjang hayat anda," kata Slott kepadanya.
Tetapi halangan Medicare itu, sememangnya, membuatkan sesetengah orang berasa semput. Waltzer mempunyai pelanggan yang memulakan strategi penukaran Roth pada 2016 ketika dia berumur 71 tahun dan akaunnya bernilai $240,000. Dia melakukan penukaran sekitar $8,000 selama tiga tahun berturut-turut dan kemudian terhenti, kebanyakannya kerana premium Medicare. "Ia adalah gotcha," kata Waltzer.
Seorang lagi pelanggan Waltzer telah ditangguhkan lagi dengan jumlah wang tunai yang dia perlukan untuk menampung cukai. Anda boleh membayar cukai ke atas penukaran Roth dengan dana daripada IRA, tetapi itu seperti "membayar cukai ke atas cukai," kata Waltzer, jadi dia menasihati pelanggan untuk menampung jumlah yang perlu dibayar daripada poket mereka dan menukar jumlah maksimum yang mereka boleh kepada Roth.
Guru sekolah bersara ini telah berkahwin dan merancang untuk menukar jumlah yang besar dari semasa ke semasa kerana IRAnya ialah $700,000, jadi dia mengeluarkan $25,000 pada tahun pertama. Itu sudah cukup untuk dia dan suaminya, dan mereka berhenti. "Mereka sangat sensitif cukai dan mereka tidak menyukai idea untuk membayar cukai tambahan," kata Waltzer.
Ramai orang mungkin kehabisan masa kerana mereka memulakan pelan penukaran Roth dan mengharapkan untuk meneruskannya melepasi umur mengambil RMD, tetapi kemudiannya tidak dapat meneruskannya.
"Penukaran Roth menjadi lebih mahal pada ketika itu," kata Slott. Ini kebanyakannya kerana RMD perlu didahulukan. Jadi, jika anda mempunyai $500,000 dalam akaun tertunda cukai dan anda berumur 76 tahun, anda mungkin perlu mengeluarkan kira-kira $20,000 dan membayar cukai pendapatan ke atasnya untuk memenuhi RMD. Kemudian jika anda cuba menukar lebih banyak lagi selain daripada itu, anda mungkin terhutang terlalu banyak cukai untuk mengatasinya.
"Itulah sebabnya orang yang berumur 60-an mungkin lebih merupakan calon yang ideal untuk penukaran Roth," kata Slott. "Pendekatan jangka panjang yang sederhana dan terbaik ialah satu siri penukaran kecil dari semasa ke semasa."
Ada soalan tentang mekanik pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan apakah strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Lagi daripada MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo