Kos untuk memasuki pasaran perumahan telah meroket sepanjang tahun lalu. Zillow menganggarkan bahawa rumah tipikal Amerika hari ini berharga 55% lebih tinggi berbanding setahun yang lalu.
Dan dengan purata Kadar gadai janji 30 tahun pada kira-kira 7%, pemikiran untuk membeli atau menjual mungkin agak menakutkan.
Malah, menurut Redfin, 85% orang yang mempunyai kadar terkunci di bawah kadar semasa adalah menahan diri daripada pasaran perumahan. Dan tawaran jatuh melalui kiri, kanan dan tengah.
Tetapi, jika anda ingin berpindah dan entah bagaimana mengekalkan kadar faedah yang lebih rendah, ada cara: gadai janji boleh diandaikan.
Jangan terlepas
Lebih 65% rakyat Amerika tidak membeli-belah untuk a perjanjian insurans kereta yang lebih baik — dan itu mungkin menelan kos $500 sebulan
Risau wang tunai anda adalah sampah? Ini adalah 4 cara mudah untuk melindungi wang anda daripada inflasi yang sangat panas
Apakah gadai janji boleh andai?
Seperti namanya, gadai janji boleh anggap membolehkan anda mengambil gadai janji sedia ada, dan itu termasuk kadarnya. Jadi jika anda ingin membeli rumah daripada penjual yang mempunyai kadar faedah 4%, anda boleh membeli rumah itu, anggap jumlah yang masih terhutang pada gadai janji dan simpan kadar 4% itu.
Bunyi agak bagus, bukan? Terutamanya sekarang.
"Jika anda berfikir tentang perspektif pembeli, apabila kadar rendah, orang ramai kurang berminat untuk meneroka kemungkinan gadai janji boleh diandaikan jika mereka tidak benar-benar memerlukannya," kata Danielle Hale, ketua ekonomi di Realtor.com.
“Tetapi sekarang dengan kadar yang jauh lebih tinggi daripada sebelumnya, terdapat insentif yang kuat untuk pembeli menganggapnya sebagai satu kemungkinan. Dan bagi penjual yang mempunyai pinjaman yang boleh diandaikan, berpotensi mengiklankannya.”
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa tidak semua gadai janji boleh diandaikan. Pinjaman yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), yang Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA), atau AS The Jabatan Pertanian (USDA) boleh diandaikan selagi anda memenuhi keperluan.
Dan mereka yang berurusan dengan pinjaman yang disokong oleh VA berkata mereka menjadi lebih popular.
“Kami melihat lebih banyak minat Kebolehpercayaan pinjaman VA kerana kadar faedah terus meningkat,” kata Chris Birk, pengarah pendidikan untuk Veterans United Home Loans dalam e-mel. "Kadar yang rendah selama bertahun-tahun mengekang permintaan untuk faedah pinjaman VA di bawah radar ini."
Memutuskan sama ada susunan ini sesuai untuk anda
Terdapat banyak kelebihan untuk gadai janji boleh diandaikan, terutamanya sekarang.
"Semasa kadar faedah meningkat, faedah gadai janji boleh anggap ialah keupayaan untuk mendapatkan rumah baharu dan mengekalkan kadar rendah pemilik rumah terkunci dalam beberapa bulan atau tahun sebelum ini," kata Birk. "Anda pada asasnya mengambil alih pinjaman gadai janji orang lain, termasuk bayaran pokok dan faedah yang sama."
Jika anda menjual, mengiklankan rumah anda dengan gadai janji boleh anggap juga boleh memudahkan untuk dijual, kerana kadar faedah yang lebih rendah sangat menarik kepada pembeli bimbang dengan keadaan pasaran.
Selain itu, terdapat kos penutupan yang lebih sedikit yang dikaitkan dengan gadai janji boleh diandaikan. Menurut FHA, banyak kos yang berkaitan dengan penutupan boleh dimasukkan ke dalam pinjaman — walaupun anda sentiasa boleh membayarnya dari poket jika anda mahu.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan yang perlu anda ketahui dan salah satunya ialah jika anda membeli, ia boleh menyebabkan anda menanggung banyak wang pendahuluan.
Jika anda ingin membeli rumah dengan harga $500,000 tetapi pinjaman yang anda anggap untuk rumah itu hanya $350,000, anda perlu menggantikan perbezaan $150,000 itu, sama ada dengan gadai janji kedua, yang boleh menjadi rumit, atau dengan wang tunai.
"Anda memerlukan tunai atau pembiayaan sekunder untuk membayar ekuiti pemilik rumah," kata Birk. “Mencari pembiayaan sekunder boleh menjadi satu cabaran. Selain itu, tidak semua pemberi pinjaman dan perkhidmatan VA membenarkan andaian.
Baca lebih lanjut: Melarikan diri yang hebat: Profesional muda kaya yang berpendapatan lebih $100K melarikan diri dari California dan New York — inilah sebabnya dan ke mana hala tuju mereka
Walaupun penjual berpotensi memperoleh lebih banyak wang daripada penjualan gadai janji boleh anggap kerana kadar faedah yang lebih rendah mungkin membolehkan mereka menjual pada harga yang lebih tinggi, ia juga boleh menjadi lebih rumit.
"Anda juga perlu bekerjasama dengan pemberi pinjaman, mengenai apa sahaja proses untuk mendapatkan gadai janji itu, jika ia tersedia," kata Hale.
Sebagai contoh, terdapat peraturan tertentu mengenai andaian gadai janji VA yang boleh membawa akibat yang ketara jika ia tidak dipatuhi.
"Terdapat juga potensi kelemahan yang ketara kepada andaian untuk pemilik rumah veteran," kata Birk. “Apa sahaja kelayakan pinjaman VA yang digunakan oleh veteran untuk penginapan kediaman semasa mereka terikat dalam harta itu sehingga pinjaman asal mereka dibayar sepenuhnya. Satu-satunya cara untuk membuka kuncinya dalam urus niaga andaian ialah penanda menjadi seorang veteran yang sanggup menggantikan hak mereka dengan pemilik rumah.”
Dan jika itu tidak berlaku, maka veteran mempunyai kelayakan pinjaman VA untuk pembelian pada masa hadapan akan berkurangan.
"Mereka mungkin memerlukan bayaran muka atau dalam beberapa kes tidak dapat menggunakan manfaat pinjaman VA mereka sama sekali," kata Birk.
Tidak semua jenis gadai janji boleh diandaikan
Sudah tentu, ini semua mengandaikan bahawa gadai janji anda boleh diandaikan pada mulanya.
Jika anda sedang mempertimbangkan untuk menjual dan ingin mengetahui sama ada pinjaman anda layak, anda perlu mengesahkan terdapat klausa boleh diandaikan dalam kontrak anda. Klausa itu akan membolehkan anda meminta seseorang mengambil gadai janji anda dengan semua syaratnya.
Bagi pembeli, walaupun ia bukan laluan paling mudah untuk pemilikan rumah, jika anda boleh membuatnya berfungsi, sekarang, ia mungkin salah satu yang paling murah.
Apa yang perlu dibaca seterusnya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/homes-costing-55-more-today-190000994.html