Pekerja dan pesara mendapat beberapa hadiah akhir tahun dari Washington

Ia juga akan membantu pekerja berpendapatan sederhana dan rendah yang mungkin tidak dapat menyimpan banyak dengan memberikan mereka faedah baharu yang berjumlah sumbangan simpanan—sehingga $1,000 setiap orang.

Akhirnya, ia akan memudahkan pekerja sambilan untuk mendaftar dalam pelan persaraan majikan, dengan memerlukan rancangan untuk mendaftarkan pekerja secara automatik melainkan mereka memilih keluar. 

Baca: Had sumbangan tangkapan baharu boleh meningkatkan 401(k) anda—jika anda mampu membelinya

Perubahan terakhir ini berpotensi ketara, kerana terdapat kira-kira 26 juta rakyat Amerika yang, atas pelbagai sebab, hanya bekerja sambilan. Mengapakah rancangan persaraan harus disediakan hanya untuk pekerja sepenuh masa? Rang undang-undang minggu lepas dibina berdasarkan perundangan 2019 yang memerlukan majikan dengan 401(k) rancangan membenarkan pekerja sambilan jangka panjang untuk menyertai, termasuk mereka yang berkhidmat selama setahun (dengan 1,000 jam) atau tiga tahun berturut-turut (dengan 500 jam perkhidmatan) . Mulai tahun 2025, bil baharu itu akan memendekkan tempoh menunggu ini selama setahun—bermakna pekerja sambilan akan dapat mendaftar dalam pelan majikan mereka selepas dua tahun, bukannya tiga tahun sekarang.

Baca: 401(k) pendaftaran automatik dalam Secure 2.0 untuk membantu penabung persaraan

Tetapi sekarang mari kita baca cetakan halus. Secure 2.0 mendaftarkan pekerja sambilan secara automatik dalam pelan persaraan majikan mereka melainkan mereka menarik diri—tetapi itu hanya jika pelan persaraan itu baharu. Pelan sedia ada tidak perlu mendaftarkan pekerja mereka secara automatik. Kemudian ada ini: ramai majikan masih tidak menawarkan pelan persaraan pada mulanya, menjadikan semua ini dipertikaikan untuk ramai pekerja-mereka yang perlu menyimpan lebih banyak untuk persaraan. 

Setiap nikel yang boleh diambil oleh pekerja adalah penting, memandangkan kajian demi kajian menunjukkan betapa sedikit yang telah disimpan oleh berpuluh juta rakyat Amerika. betapa sedikitnya? Menurut gergasi pelaburan Vanguard, purata simpanan persaraan mengikut umur adalah sangat menakutkan:  

Ia adalah lajur median di sebelah kanan yang membimbangkan saya. Median bermakna separuh mempunyai kurang dan mempunyai lebih, bermakna separuh daripada rakyat Amerika berumur 55-64 mempunyai kurang daripada $89,700 dalam akaun persaraan mereka. Sejauh manakah anda fikir perkara itu akan berlaku—terutamanya pada masa inflasi yang tinggi? Seperti yang telah saya sebutkan berkali-kali sebelum ini, hanya satu item sahaja—kos penjagaan kesihatan yang tidak mencukupi untuk pasangan yang akan bersara pada usia 65 tahun—adalah, menurut syarikat pelaburan gergasi Boston Fidelity, dianggarkan $315,000. Jadi ya, memudahkan semua orang untuk menyimpan lebih banyak—atau apa-apa sahaja dalam hal itu—adalah lebih penting daripada sebelumnya. 

Walaupun terhad, saya digalakkan bahawa dalam era polarisasi politik ini, Secure 2.0 mendapat sokongan dwipartisan, menarik undi "ya" daripada pihak yang bertentangan seperti Mitch McConnell, senator Republikan sayap kanan Kentucky dan Alexandria Ocasio-Cortez, New York's wakil sayap kiri. Ini, mungkin, boleh menjadi petanda baik untuk usaha masa depan untuk menangani krisis persaraan Amerika. 

Malah, satu rang undang-undang yang bertujuan untuk membina Secure 2.0 baru sahaja diperkenalkan di Kongres dua minggu lalu. Ia juga dwipartisan, memandangkan ia mempunyai penaja Republikan dan Demokrat dalam kedua-dua Dewan dan Senat. Ia dipanggil Akta Simpanan Persaraan untuk Orang Amerika 2022 (RSSA), yang mencadangkan satu perubahan yang sangat besar: pelan jenis 401(k) persaraan tunggal yang dikendalikan oleh kerajaan persekutuan untuk pekerja tanpa pelan persaraan tajaan majikan.

Ini akan menjadi masalah yang sangat besar, kerana ia akan membenarkan berjuta-juta pekerja yang ditinggalkan oleh SECURE 2.0 untuk didaftarkan secara automatik dalam pelan, membolehkan mereka menyimpan lebih banyak—atau mula menyimpan—untuk persaraan. Pekerja boleh bertukar kerja tanpa perlu risau tentang akses kepada pelan; aset akan dimasukkan ke dalam dana pelaburan terpelbagai dengan bayaran rendah. Dan mereka akan mendapat padanan dalam bentuk kredit cukai yang boleh dikembalikan, bukan daripada majikan mereka tetapi kerajaan persekutuan. 

Sudah tentu, dari mana wang itu akan datang akan menjadi titik tolak utama, memandangkan kebimbangan tentang daya maju masa depan program sedia ada seperti Keselamatan Sosial dan Medicare. Satu-satunya cara untuk menguatkannya ialah dengan sama ada menaikkan cukai, meningkatkan umur kelayakan atau mengurangkan faedah—atau gabungan yang menyakitkan perkara di atas. Dalam konteks ini, melancarkan satu lagi program persaraan yang dibiayai oleh persekutuan mungkin terbukti sukar dari segi politik.