Anda mendapat beberapa hutang pinjaman pelajar dipadamkan, tetapi bagaimana dengan bakinya?

“Januari akan tiba sebelum anda mengetahuinya,” kata Damian Dunn, perancang kewangan bertauliah dan naib presiden platform kesihatan kewangan korporat Your Money Line.

Pembayaran disambung semula pada Januari 2023. Tetapi, kata Dunn, dengan cuti yang akan datang, antara sekarang dan Januari ialah masa perbelanjaan dan peminjaman utama bagi ramai orang. Akibatnya, ramai peminjam mungkin dilanjutkan pada bulan Januari jika mereka tidak merancang sekarang.

Mereka tidak hanya akan menyambung dari tempat mereka berhenti pada Mac 2020, apabila pembayaran dan faedah dihentikan. Amaun dan pilihan pembayaran mungkin berbeza.

Peminjam boleh mengharapkan baki pinjaman mereka akan dilunaskan semula selepas pembatalan. Ini bermakna jumlah pembatalan mereka, sama ada $10,000 atau $20,000, akan ditolak daripada jumlah hutang mereka. Masa mereka untuk membayar tidak akan berubah, tetapi mereka akan mendapat bil bulanan baharu berdasarkan pengiraan semula baki yang tinggal. Ramai peminjam akan melihat bil yang lebih kecil akibatnya.

Inilah yang perlu dilakukan seterusnya.

Jika anda bekerja dalam perkhidmatan awam

Utamakan menyiapkan Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, atau PSLF, penepian jika kerja anda menjadikan anda layak. Jabatan Pendidikan boleh mengira lebih banyak bayaran terhadap 120 yang diperlukan untuk pengampunan di bawah penepian. Ini bermakna anda boleh melihat pengampunan penuh lebih awal.

Hari terakhir untuk memohon pengecualian ialah 31 Okt.

Anda masih boleh memohon untuk PSLF selepas penepian tamat, tetapi syaratnya tidak begitu murah.

Jika anda selesa dengan pembayaran biasa anda

Jika anda telah membuat pembayaran tetap semasa jeda pandemik tanpa tekanan kewangan, teruskan berbuat demikian. Mengekalkan pembayaran semasa wabak bermakna anda menjimatkan wang kerana wang anda terus ke baki pokok.

Walau bagaimanapun, jika anda tidak membuat pembayaran semasa wabak, mula ketepikan amaun pembayaran anda sekarang untuk memastikan ia sesuai dengan belanjawan anda. Dengan berbuat demikian, anda boleh membayar sekaligus tiga bulan setelah pembayaran disambung semula.

Jika bil pinjaman pelajar anda lebih kecil selepas pembatalan dikenakan, teruskan membuat jumlah pembayaran asal anda jika anda boleh. Dengan cara ini, anda akan menjimatkan wang untuk kos faedah dan membayar hutang anda dengan lebih cepat.

Membuat ruang dalam kewangan anda membolehkan anda melaraskan belanjawan anda jika perlu. Tetapi anda mempunyai pilihan lain jika anda tidak dapat membuatnya berfungsi.

Baca: Adakah pinjaman pelajar anda diampuni? Di sinilah tempat untuk meletakkan sebahagian daripada wang tunai tambahan itu sekarang

Jika anda memerlukan bayaran bulanan yang lebih kecil

Jika anda tahu anda akan menghadapi masalah membuat pembayaran bulanan anda, hubungi penyedia perkhidmatan anda untuk membincangkan pilihan bagi pembayaran balik berasaskan pendapatan atau IDR. Empat pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan pada masa ini menetapkan pembayaran anda pada 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Pembayaran boleh ditetapkan pada $0 jika pendapatan anda rendah.

Pelan ini juga memadamkan baki anda selepas 20 atau 25 tahun.

Peminjam juga boleh menantikan a pembayaran balik berasaskan pendapatan baharu pilihan, diumumkan bersama pembatalan. Pelan baharu itu akan mengurangkan jumlah pendapatan yang dikira mengikut budi bicara dan mengurangkan separuh peratusan pembayaran kepada 5%. Ia juga akan mengurangkan masa untuk pengampunan kepada lima tahun bagi mereka yang jumlah baki pinjaman asalnya ialah $12,000 atau kurang.

Walaupun faedah tidak dibayar terus terakru dan dipermodalkan di bawah pelan sedia ada, kerajaan akan melindungi faedah belum dibayar dengan IDR baharu. Ini bermakna peminjam yang ingin mengurangkan bayaran bulanan mereka — berkemungkinan separuh atau lebih — dan tidak kisah melanjutkan tempoh pembayaran balik mereka boleh mendapat manfaat paling banyak daripada pelan baharu itu.

Walau bagaimanapun, peminjam berpendapatan tinggi mungkin tidak melihat pembayaran yang lebih rendah dengan pembayaran balik berasaskan pendapatan.

Berkaitan: Meneruskan pengampunan pinjaman pelajar persekutuan — apakah yang seterusnya?

Jika anda ingin membayar hutang anda dengan lebih cepat

Jika anda ingin membayar hutang anda dengan lebih cepat dan tidak mahu membiayai semula dengan pemberi pinjaman swasta, strategi terbaik ialah:

• Tetap dengan pelan pembayaran balik standard.

• Buat bayaran tambahan dan minta perkhidmatan anda untuk memohonnya kepada prinsipal pinjaman.

• Buat dua minggu sekali dan bukannya bayaran bulanan.

Pertimbangkan untuk membiayai semula jika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta atau hutang persekutuan yang membawa kadar yang lebih tinggi.

Dengan pembiayaan semula pinjaman pelajar, peminjam menggantikan pinjaman sedia ada mereka dengan yang baru. Sebaik-baiknya, pinjaman baru akan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan tempoh pembayaran balik yang lebih baik.

Kadar pembiayaan semula pinjaman pelajar telah meningkat, tetapi peminjam dengan profil kredit yang paling kukuh mungkin masih mendapati kadar yang lebih rendah.

Peminjam tidak seharusnya membiayai semula sehingga sekurang-kurangnya 2023 — sebaik sahaja pembatalan digunakan pada akaun mereka dan kesabaran tanpa faedah telah tamat. Jika anda membiayai semula, pinjaman pelajar persekutuan anda akan menjadi persendirian dan tidak lagi layak untuk faedah persekutuan, seperti pengampunan dan IDR.

Keputusan untuk membiayai semula harus berdasarkan manfaat kewangan jangka panjang, kata Clark Kendall, perancang kewangan bertauliah dan presiden Kendall Capital Management. Sebagai contoh, jika anda boleh mendapatkan daripada kadar 7% kepada kadar 5%, anda boleh menjimatkan 2% itu atau meningkatkan sumbangan 401(k) anda.

Lihat juga: Anda mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $10,000 dibatalkan. Sekiranya anda membayar bil kad kredit anda — atau mengambil kesempatan daripada pasaran saham menurun?

Dunn memberi amaran kepada peminjam juga untuk mempertimbangkan risiko mereka kehilangan faedah persekutuan. "Saya akan menyemak semula matematik dan memastikan anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik," katanya. "Mungkin bayaran yang sedikit lebih kecil tidak melebihi manfaat keseluruhan untuk mempunyai perlindungan persekutuan."

Lebih Dari NerdWallet

Cecilia Clark menulis untuk NerdWallet. e-mel: [e-mel dilindungi].