Pekerja AS telah pergi lebih daripada $1 trilion dalam 401(k)s dengan bekas majikan. Itu mungkin tidak buruk, terutamanya jika rancangan itu berjalan dengan baik. Walau bagaimanapun, kadangkala tidak, dan akaun berfaedah cukai ini diabaikan oleh pemiliknya. Sebelum akhir tahun 2022 adalah idea yang baik untuk mengambil stok akaun 401(k) lama ini dan mempertimbangkan untuk memasukkannya ke akaun lain. Berikut ialah langkah untuk memastikan akaun ini tidak dibiarkan sebagai "anak yatim" dalam kalangan kewangan anda semasa anda membuat persiapan untuk bersara. Pertimbangkan bekerja dengan a Penasihat kewangan untuk membuat atau mengubah suai pelan persaraan.
Apakah 401 (k)?
401(k) ialah pelan tajaan majikan di mana anda mengalihkan bahagian setiap gaji ke dalam akaun pelaburan persaraan. Ini adalah satu pelan sumbangan yang ditetapkan kerana pemegang akaun kerap menyumbang jumlah yang ditetapkan ke akaun mereka. Ini berbeza dengan pelan faedah yang ditentukan, seperti pencen, di mana pembayaran semasa persaraan yang telah ditetapkan.
Berapa banyak yang anda tolak daripada gaji anda dan sumbangkan kepada 401(k) anda sepenuhnya terpulang kepada anda. Ketahuilah bahawa untuk 2022, IRS biasanya mengehadkan sumbangan tahunan pada $20,500.
Untuk membantu anda mengembangkan simpanan persaraan anda, banyak majikan menawarkan 401(k) sumbangan sepadan. Dalam erti kata lain, majikan anda juga akan menyumbang kepada akaun anda sehingga jumlah dolar atau peratusan gaji tahunan anda. Ini pada asasnya berjumlah wang percuma, jadi anda harus berusaha sedaya upaya untuk sekurang-kurangnya menyumbang sehingga had tersebut jika majikan anda menawarkan padanan. Pelan ini hanya boleh diakses melalui majikan.
Cara Mencari Faedah 401(k) Tidak Dituntut
Dalam sesetengah kes, pelabur bukan sahaja mengabaikan rancangan 401(k) lama mereka, mereka sebenarnya telah kehilangan jejaknya. Dalam kes itu, berikut adalah dua perkara yang boleh anda lakukan:
Hubungi majikan anda yang terdahulu. Jika majikan anda masih dalam perniagaan, ada kemungkinan 401(k) anda masih dalam akaun yang anda miliki semasa anda bersama syarikat itu. Kebanyakan syarikat cuba menghubungi dengan menghantar mel mengenai akaun anda apabila anda meninggalkan syarikat itu. Jika anda berpindah apabila anda menukar kerja, anda mungkin terlepas pemberitahuan tersebut.
Gunakan sumber kerajaan. Jika bekas majikan anda tidak mempunyai 401(k) lama anda, anda boleh mencari di Jabatan Buruh pangkalan data rancangan terbengkalai. Jabatan memudahkan pencarian dalam talian dan memfailkan Borang 5500. Anda perlu mengetahui pentadbir pelan anda, EIN mereka, nama pelan atau maklumat penting lain untuk menggunakan alat ini.
Sebab untuk Menggulung 401(k) Lama
Terdapat beberapa sebab yang mungkin masuk akal untuk mengalihkan wang daripada pelan 401(k) lama. Salah satunya ialah perbelanjaan pentadbir rancangan adalah berlebihan. Atau mungkin nisbah perbelanjaan operasi dana itu sendiri adalah lebih daripada yang anda mahu bayar.
Prestasi juga boleh menjadi sebab untuk memindahkan wang. Mungkin rancangan lama anda tidak memberikan hasil yang anda jangkakan dan anda perlu mencapai matlamat kewangan anda. Sebagai alternatif, mungkin anda melihat rancangan berfaedah cukai lain yang memberikan hasil yang jauh lebih baik.
Cara Menggulung 401(k) Lama
Jika anda memutuskan untuk mengalihkan wang anda daripada 401(k) lama, berikut ialah tujuh langkah itu Morningstar mengesyorkan Berikut:
Semak nilai akaun anda. Jika baki akaun anda melebihi $5,000, anda mempunyai banyak pilihan. Jika nilai akaun anda kurang daripada $5,000 pilihan anda mungkin terhad. “Apa sahaja yang anda lakukan, lakukan setiap percubaan untuk mengelak daripada mengeluarkan wang daripada batasan 401(k) atau IRA; jika tidak, anda akan membayar cukai dan penalti 10% jika anda berumur di bawah 55 tahun.”
Untuk kekal dengan struktur 401(k) atau tidak. Antara pilihan yang sangat menarik, dengan andaian anda mempunyai lebih daripada $5,000, ialah IRA tanpa bayaran dengan syarikat dana atau broker diskaun yang kukuh bersama atau dagangan bursa. "Anda boleh meletakkan hampir apa sahaja yang anda suka dalam IRA, dan anda biasanya akan dapat mengelakkan sebarang bayaran pentadbiran jika anda membeli-belah," kata Morningstar.
Nilaikan kualiti pilihan 401(k) anda. Hanya kerana anda menilai pilihan anda tidak bermakna anda perlu memindahkan wang anda. Menyemak alternatif boleh mengesahkan 401(k) lama anda masih merupakan pilihan yang menarik.
Cari pembekal IRA yang betul. Ambil langkah ini jika anda memutuskan untuk bertukar menjadi IRA. "Cari firma yang menawarkan pelbagai pilihan pelaburan berkualiti tinggi, kedua-dua saham dan bon, tanpa lapisan yuran tambahan untuk pelabur IRA." Selain ETF dan dana bersama, saham dan bon, anda boleh membeli sekuriti lain untuk IRA peralihan anda, termasuk dana tarikh sasaran, komoditi, hartanah dan aset bukan dagangan awam dalam IRA terarah sendiri.
Kepada Roth atau tidak kepada Roth. Sama ada untuk alihkan aset 401(k) lama anda ke dalam IRA Roth atau IRA tradisional akan bergantung pada situasi cukai anda.
Berhati-hati dengan Cukai yang Tidak Perlu. Jika anda melancarkan wang ke dalam IRA tradisional, anda perlu meminta peralihan terus daripada pelan 401(k) anda kepada pembekal IRA baharu. Jika anda memindahkan wang ini ke dalam 401(k) majikan semasa anda, proses itu mungkin mengambil masa yang lebih lama dan memerlukan lebih banyak kertas kerja, kata Morningstar. Dalam kedua-dua kes, pembekal 401 (k) anda harus membuat cek dibayar kepada pembekal IRA atau 401 (k). Jika cek dibuat kepada anda, 20% daripada baki akan ditahan untuk cukai pendapatan. Anda kemudian mempunyai 60 hari untuk memasukkan wang tersebut ke dalam IRA atau 401(k) yang lain. Terlepas tarikh akhir itu dan pengedaran akan dikira sebagai pengeluaran dan dikenakan cukai pendapatan biasa dan 10% penalti pengeluaran awal jika anda tidak berumur 55 tahun atau lebih.
Tentukan apa yang hendak dilaburkan. Keputusan tentang sekuriti yang hendak dibeli akan mencerminkan garis masa anda, matlamat kewangan, profil risiko dan tahap penglibatan yang anda inginkan. Pilihan anda akan merangkumi ekuiti, bon, dagangan bursa dan dana bersama, aset sangat cair dan kadangkala pelaburan alternatif.
Line Bawah
Jika anda mempunyai wang dalam satu atau lebih 401(k)s lama, mereka mungkin memerlukan perhatian anda. Mengikuti langkah yang digariskan di atas memberi anda peluang untuk memaksimumkan pulangan anda dan mengemas kini anda peruntukan aset.
Pastikan anda mengikuti semua peraturan IRS, walaupun, atau anda boleh dikenakan bil cukai yang teruk.
Petua tentang Akaun Berfaedah Cukai
A Penasihat kewangan boleh membantu anda mengaudit dan, jika perlu, melancarkan 401(k) lama. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Percuma kami kalkulator 401(k). akan membantu anda mengetahui nilai 401(k) anda semasa bersara.
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Jawatan Jangan Biarkan 401(k) Lama Anda Menjadi Anak Yatim: Inilah Perkara Yang Perlu Dilakukan muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html