Anda Tidak Perlu Penjagaan Jangka Panjang, Kan? Tidak. Cara Melindungi Diri Anda

Jika anda memerlukan penjagaan kesihatan jangka panjang, adakah anda bersedia? Apabila penyakit yang membawa bencana memerlukan anda terbaring di katil dan di bawah rawatan perubatan untuk masa yang lama, tidak ramai orang bersedia. Ia memerlukan banyak wang jika anda tidak diinsuranskan. Bill Harris, pengasas bersama di Pelaburan Cornerstone WH di Duxbury, Mass., mengetengahkan isu kewangan yang perlu dipertimbangkan.

Larry Light: Segelintir orang berpendapat bahawa mereka akan memerlukan sebarang bentuk penjagaan jangka panjang, sama ada dalam kehidupan dibantu atau rumah jagaan, tetapi angka sebenar lebih hampir kepada 70% daripada mereka yang kini berumur 65 tahun atau lebih. Apabila memikirkan tentang kos, apakah yang layak sebagai memerlukan penjagaan?

Bill Harris: Walaupun sebahagian daripada angka itu akan datang daripada orang yang dalam pemulihan untuk tempoh yang singkat berikutan peningkatan bilangan penggantian lutut atau pinggul, selebihnya boleh berada di sana kerana mereka tidak dapat melakukan dua daripada enam "aktiviti kehidupan harian" atau ADL yang digunakan untuk mengukur peribadi. berdikari: makan, mandi dan kebersihan, berpakaian, dandanan, mobiliti, dan tandas dan penahanan. Dan jika tidak di rumah jagaan, mereka yang tidak berdikari memerlukan sokongan daripada orang tersayang dan pembantu di rumah, yang juga membawa kos yang tinggi.

Cahaya: Sekiranya penjagaan jangka panjang menjadi sebahagian daripada perancangan persaraan?

Harris: Semasa kita mengira keperluan kewangan kita semasa bersara, kos penjagaan jangka panjang sering diabaikan atau dipandang remeh. Dan satu kegagalan itu boleh menggagalkan rancangan yang terbaik. Tetapi tanya seseorang tentang memerlukan penjagaan jangka panjang pada masa hadapan, dan larangan biasa ialah, "Jangan risau, ia tidak akan berlaku kepada saya."

Ingat, kira-kira 70% daripada orang itu akan salah. Jadi, untuk memahami cara mengimbangi atau mengurangkan kehabisan simpanan persaraan, sebaiknya lihat alternatif pembayaran yang ada.

Cahaya: Apakah jenis kos yang perlu dipertimbangkan oleh pesara dalam perancangan mereka apabila orang ramai hidup lebih lama?

Harris: Mari lihat orang yang berumur 65 tahun hari ini: 52% lelaki akan mencapai umur 85, 31% akan mencapai 90 dan 13% akan mencapai 95. Bagi wanita, 62% akan mencapai umur 85, 41% akan mencapai 90 dan 20% akan mencapai 95 , menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Dan mereka hidup dengan masalah kesihatan kronik. Jadi walaupun mereka merancang untuk kos penjagaan jangka panjang, mereka sering memandang rendah, yang tidak sukar untuk dilakukan.

Genworth Financial telah menjejaki kos perkhidmatan penjagaan jangka panjang selama hampir 20 tahun. Tinjauan Kos Penjagaan mereka melaporkan kos tahunan ini secara purata untuk AS pada 2020: Perkhidmatan suri rumah di rumah: $53,768. Pembantu kesihatan di rumah: $54,912. Penjagaan harian dewasa komuniti: $19,240, Kemudahan hidup dibantu komuniti: $51,600. Bilik separa persendirian rumah jagaan: $93,075. Bilik persendirian rumah jagaan: $105,850.

Perhatikan bahawa ini adalah purata di seluruh Amerika Syarikat. Kos penjagaan di Timur Laut adalah sangat tinggi berbanding dengan kawasan lain. Dan kerana permintaan akan meningkat lebih cepat daripada bekalan apabila Baby Boomers terus meningkat, kos tersebut diunjurkan hampir dua kali ganda dalam 20 tahun akan datang.

Cahaya: Jadi, jika kita - atau ibu bapa kita - memerlukan penjagaan jangka panjang, bagaimana kita boleh membayarnya?

Harris: Pada masa lalu, insurans penjagaan jangka panjang adalah cara tradisional untuk menampung kos tersebut. Premium adalah mampu dimiliki oleh ramai orang, dan perlindungan adalah murah hati. Tetapi sepanjang 20 tahun yang lalu, struktur industri yang berubah dan kos penjagaan kesihatan yang meningkat telah menyebabkan banyak syarikat insurans meninggalkan perniagaan tersebut.

Mereka yang meneruskan telah menaikkan premium secara tidak terkawal sambil mengurangkan faedah. Mereka meletakkan had pada pembayaran harian, melanjutkan tempoh penghapusan sebelum polisi bermula, dan mengehadkan tempoh serta jumlah maksimum yang akan dibayar oleh polisi. Premium adalah lebih rendah untuk pembeli yang lebih muda, tetapi anda mungkin membayar premium selama beberapa dekad. Dan jika anda meninggal dunia sebelum memerlukan penjagaan jangka panjang, semua premium yang dibayar akan hilang.

Cahaya: Adakah terdapat penyelesaian untuk masalah use-it-or-lose-it?

Harris: Industri ini mencipta polisi insurans penjagaan jangka panjang hibrid, yang menggabungkan manfaat insurans hayat dengan perlindungan penjagaan jangka panjang. Polisi boleh dibeli secara sekaligus atau dibayar dari semasa ke semasa. Jika anda meninggal dunia sebelum memerlukan penjagaan jangka panjang, waris yang ditetapkan anda menerima manfaat kematian. Tetapi jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang, polisi akan membayar seperti yang biasa dilakukan, selaras dengan apa yang anda pilih sebagai faedah harian, tempoh penyingkiran, tempoh dan jumlah had. Dan, bergantung pada penggunaan, manfaat kematian akan dikurangkan atau dihapuskan.

Satu perincian: ingat tempoh penyingkiran? Dasar hari ini biasanya mempunyai tempoh penyingkiran 90 hari, dengan beberapa sehingga 180 hari. Ini bermakna sebagai contoh, anda mesti membayar penjagaan 90-180 hari pertama di rumah jagaan.

Cahaya: Apakah faedah untuk veteran kita?

Harris: Jabatan Hal Ehwal Veteran mungkin bukan birokrasi yang paling mudah untuk dilayari, tetapi ia mempunyai beberapa program berharga untuk mereka yang layak. Dan setelah diluluskan, faedah dibayar secara retroaktif hingga tarikh permohonan. Jika anda memerlukan bantuan, hubungi VA secara terus atau gunakan organisasi atau individu yang diiktiraf VA yang dikenali sebagai Organisasi Perkhidmatan Veteran, atau VSO, untuk mengelakkan bilangan penipu agresif yang tinggi.

Jika anda menerima pencen VA dan kebanyakannya terkurung di rumah kerana hilang upaya kekal, anda mungkin layak untuk program Housebound VA. Program ini boleh meningkatkan pendapatan pencen veteran dan membenarkan kredit untuk perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar balik. Sebagai alternatif, anda mungkin layak mendapat manfaat Bantuan dan Kehadiran VA, atau A&A. Tetapi anda tidak boleh menerima A&A dan Homebound.

A&A memerlukan anda memenuhi empat kriteria yang berfungsi dalam kombinasi: perkhidmatan ketenteraan dalam tarikh tertentu, ujian aset yang mengukur keperluan kewangan anda, keperluan perubatan dan ujian pendapatan. Dua yang terakhir berfungsi sebagai nisbah yang menunjukkan berapa banyak keperluan perubatan anda boleh dilindungi oleh pendapatan anda. Pada 2021, A&A boleh meningkatkan faedah veteran tunggal kepada lebih $23,000 setahun dan kepada hampir $37,000 untuk dua veteran berkahwin yang kedua-duanya layak untuk A&A. Faedah ini adalah tambahan kepada perkhidmatan lain yang diberikan kepada veteran.

Cahaya: Adakah Medicare membantu dengan kos penjagaan jangka panjang?

Harris: Ramai yang tidak menyedari bahawa Medicare tidak mengambil kos kejururawatan jangka panjang. Ia meliputi penjagaan jangka pendek, katakan selepas dimasukkan ke hospital, tetapi ia hanya membayar penuh selama 20 hari. Ia membayar sebahagiannya untuk hari 21 hingga 100, dan kemudian anda bersendirian. Perlindungan Medicare adalah berkaitan kesihatan, bukan berkaitan penjagaan.

Cahaya: Adakah Medicaid akan membantu?

Harris: Kerajaan persekutuan akan mengambil kos penjagaan kejururawatan mahir, tetapi ia akan melalui sistem Medicaid dan hanya jika anda mempunyai pendapatan yang terhad dan aset yang boleh dikira. Dan sesetengah aset orang terlalu penting untuk layak.

Bagi mereka yang mungkin layak, perkara yang sedikit orang faham ialah cara aset tersebut dikira. Istilah yang digunakan ialah "berbelanja turun", yang bermaksud jumlah aset sedia ada anda yang mesti anda belanjakan untuk layak menerima bantuan. Orang yang akan menjaga menjalani satu pengiraan, dan pasangan yang tinggal di belakang menjalani satu lagi pengiraan. Adalah berbaloi untuk meluangkan masa untuk memahami butirannya.

Satu faktor terakhir ialah "Pemulihan Medicaid." Dalam proses pengurangan perbelanjaan, anda dibenarkan untuk mengekalkan rumah, kereta dan aset lain tertentu. Sebaik sahaja anda dan pasangan anda meninggal dunia, Medicaid boleh membentangkan bil terkumpul yang dibayarnya untuk anda, dan mungkin pasangan anda, menjaga sebagai "kedudukan pertama" terhadap aset warisan waris anda, termasuk rumah. Jika tiada apa-apa lagi untuk diwarisi, invois akan hilang.

Dalam melakukan pengiraan ini, aset anda boleh dilindungi dengan mekanisme seperti amanah, tetapi Medicaid mempunyai tempoh "melihat ke belakang" lima tahun, di mana ia tidak membenarkan pemindahan aset. Ringkasnya, kelayakan untuk faedah ini harus menjadi sebahagian daripada pra-perancangan yang teliti, yang terbaik dilakukan dengan bantuan penasihat atau perancang harta pusaka.

Cahaya: Jadi, apakah langkah terbaik yang perlu diambil untuk merancang cara membayar kos ini?

Harris: Sebaik sahaja penjagaan jangka panjang tersedia untuk anda atau pasangan anda, perkara pertama yang mungkin anda lakukan ialah membuat senarai semua sumber kewangan yang anda ada untuk membantu membayarnya. Ini mungkin termasuk simpanan, pelaburan, pencen, IRA sedia ada dan 401(k)s anda, dan ekuiti di rumah anda untuk pinjaman ekuiti atau gadai janji terbalik.

Di samping itu, anda mungkin menyenaraikan polisi insurans seumur hidup yang boleh dipasarkan yang boleh menjana tunai melalui penyelesaian hayat atau penyerahan. Penyelesaian yang lebih kreatif boleh termasuk produk insurans dengan penunggang penjagaan kritikal yang membolehkan pengagihan sebahagian besar manfaat kematian semasa hayat untuk menampung kos kos penjagaan jangka panjang.

Cahaya: Adakah anda mempunyai sebarang cerapan akhir?

Harris: Ringkasnya, kos penjagaan jangka panjang cukup membebankan untuk menjadi sebahagian daripada sebarang perbincangan mengenai rancangan persaraan. Namun begitu ramai yang percaya ia tidak akan berlaku kepada mereka. Jika anda bersedia, perkara yang paling teruk ialah mempunyai sumber apabila anda memerlukannya. Perkara terbaik adalah untuk mempunyai ketenangan fikiran kerana mengetahui anda bersedia, tidak memerlukan penjagaan, dan mempunyai struktur yang meninggalkan semua sumber persediaan tersedia untuk waris dan penerima.