Apl Super Atau Dompet Pintar?

Apakah cara terbaik untuk mengurus perhubungan?

Terdapat banyak cakap-cakap tentang aplikasi super pada masa ini kerana pelbagai pemain cuba untuk menjadi setara barat dengan gergasi aplikasi Asia seperti Alipay, Gojek dan Kakao. Tetapi bagaimana anda boleh mendapatkan daripada dompet digital kepada aplikasi super? Dan, lebih tepat lagi, adakah dompet atau apl super cara terbaik untuk mengurus perhubungan antara orang dan avatar ekonomi mereka? Adakah anda benar-benar mahu satu apl melakukan segala-galanya, sama ada ia hebat atau tidak? Apakah perbezaan antara dompet dan aplikasi super?

Titik permulaan adalah pembayaran mudah alih, dan di sini arah alirannya cukup jelas. Sebagai Christine Wagner, Ketua Produk Pembayaran Global untuk FIS berkata dalam podcast dengan Mercator Advisory Group tahun lepas, "malah di AS, kami telah melihat bahawa pembayaran di tempat jualan menggunakan dompet mudah alih telah meningkat 60% yang mengejutkan". Orang ramai nampaknya sangat selesa menggunakan telefon mereka untuk membayar, dan dompet ialah cara yang cukup baik untuk mengurus pengalaman pembayaran mereka. Apabila saya pergi ke pasar raya tempatan saya, kedua-dua kad kredit jenama bersama peruncit saya dan kad kesetiaan peruncit saya disimpan dengan mudah dalam Apple saya
AAPL
Wallet.

(Sebenarnya, mengapa mereka berasingan, sedangkan saya sepatutnya boleh membayar menggunakan kad kesetiaan saya yang disahkan adalah cerita yang berbeza.)

Dompet ialah satu cara untuk mengatur sesuatu. Apple Wallet saya, sama seperti dompet sebenar saya, tidak mempunyai wang tunai di dalamnya. Ia mempunyai kad kredit, kad debit, kad kesetiaan, rekod vaksinasi, pas masuk, tiket kereta api dan tidak lama lagi lesen memandu juga (walaupun rancangan Apple untuk lesen memandu dalam dompet mereka baru-baru ini telah diundurkan sedikit). Semua perkara ini disimpan secara berasingan dalam dompet: mereka tidak bercakap antara satu sama lain dan mereka tidak berkongsi data antara satu sama lain. Mereka juga, seperti yang anda akan perhatikan, kebanyakannya mengenai identiti, bukan wang.

Hakikat bahawa dompet benar-benar mengenai pengenalan, pengesahan dan kebenaran diiktiraf dalam, sebagai contoh, inisiatif Dompet Identiti Digital Eropah. Di bawah inisiatif ini negara akan menawarkan dompet digital kepada rakyat dan perniagaan yang akan dapat menghubungkan identiti digital nasional mereka dengan bukti sifat peribadi yang lain (cth, lesen memandu, diploma, akaun bank, butiran vaksinasi COVID-19 dan sebagainya). Dompet ini mungkin disediakan oleh pihak berkuasa awam atau oleh entiti swasta yang diperakui (mungkin bank akan menjadi satu kategori penyedia dompet). Begitu juga, di bawah, kerajaan New South Wales telah mula bekerja pada dompet digital (mereka memanggilnya "bilik kebal kelayakan", yang saya fikir adalah nama yang jauh lebih tepat tetapi kurang boleh dipasarkan) yang akan membolehkan rakyat membuktikan identiti mereka dan berkongsi kelayakan terpencar.

Dengan piawaian asas seperti "Kredential Boleh Disahkan" (VC) W3C yang berkembang, nampaknya tidak menarik untuk membayangkan dompet digital yang boleh dikendalikan (disediakan oleh kerajaan, atau bank, atau teknologi besar atau sesiapa sahaja) yang menyampaikan ekosistem yang selamat dan terjamin untuk rakyat dan pengguna.

Cara Mudah Alih

Dompet adalah sehala ke hadapan, kemudian. Tetapi jika anda mempunyai skim pembayaran mudah alih yang berjaya dan digunakan secara meluas maka mesti ada godaan yang hebat untuk mengubahnya menjadi apl super dan bukannya berpuas hati dengan menjadi aplikasi pembayaran kendiri atau salah satu daripada banyak pilihan dalam dompet orang lain. PayPal
PYPL
, untuk memilih kajian kes yang jelas, adalah menambah ciri secara berterusan untuk menukarnya daripada skim pembayaran kepada Apl Super Skrin Utama. Simpanan PayPal, beli-belah, pembayaran bil, ganjaran, kad hadiah, sekarang bayar kemudian (BNPL) dan mata wang kripto akan disatukan dalam satu apl yang anda hanya perlu log masuk sekali untuk mendapat akses kepada spektrum perkhidmatan berkaitan.

Terdapat banyak contoh lain skim pembayaran yang berjaya berkembang menjadi aplikasi super. M-Pesa, fintech paling berjaya di Afrika, baru-baru ini memperkenalkan apl supernya sendiri merentasi semua pasarannya. Ia memberi pengguna akses kepada spektrum perkhidmatan lain daripada e-dagang kepada e-kerajaan serta rangkaian rakan kongsi yang menghantar dan menerima wang dari lebih 200 negara dan wilayah. API terbuka M-Pesa telah digunakan oleh lebih 45,000 pembangun dan 200,000 PKS dan syarikat itu sedang mengembangkan ekosistemnya untuk mencapai perusahaan berskala besar dan mikro.

PayPal dan M-PESA dan Alipay adalah contoh aplikasi super yang berkembang daripada pembayaran dan kemungkinan besar lebih banyak aplikasi super yang berjaya di Eropah akan datang dari arah itu juga. Lydia, aplikasi pembayaran mudah alih Perancis (yang mempunyai Tencent China sebagai pelabur), telah menjelaskan dengan jelas bahawa sasarannya bukan sahaja untuk menjadi akaun utama untuk pengguna 10 juta tetapi untuk menjadi akaun kewangan. aplikasi super untuk milenium dan Gen Z, mengikut jejak langkah WeChat. Revolut sudah pasti akan terus berkembang ke arah itu juga.

Klarna dan Shopify, untuk menamakan dua lagi calon Apl Super Skrin Utama yang jelas, telah terus mengembangkan rangkaian perkhidmatan mereka. Klarna melancarkan apl baharu mereka November lalu, menggabungkan pembayaran ansuran dengan membeli-belah, sokongan, penghantaran dan pemulangan dengan matlamat untuk mengubah diri mereka daripada menjadi penyedia pembayaran menjadi tawaran hujung ke hujung merentas semua destinasi dalam talian sama ada disambungkan ke Klarna atau tidak. (Mereka juga memperoleh tapak perbandingan Pricerunner dengan harga € 930 juta untuk meluaskan rangkaian perkhidmatan membeli-belah aplikasi super mereka.)

Permulaan Super

The Financial Times meringkaskan landskap secara ringkas. Kami mempunyai aplikasi super untuk perkara fizikal (pengangkutan, penghantaran makanan dan sebagainya) dalam bentuk Uber
UBER
, Bolt, Grab dan Gojek. Berasal dari ruang pembayaran, kami mempunyai aplikasi proto-super kewangan seperti PayPal, Klarna dan Revolut. Dalam media, Spotify sedang dalam perjalanan untuk menjadi apl hebat untuk audio dengan podcast dan bilik sembang serta perpustakaan muziknya.

Apakah perbezaan sebenar antara dompet digital atau mudah alih dan aplikasi super? Saya rasa sempadannya adalah sedikit fraktal, tetapi mari kita kembali kepada isu utama identiti. Mari kita lukiskan sempadan dengan mengatakan bahawa apl super berkongsi identiti merentas ekosistem perkhidmatannya manakala dalam dompet setiap bukti kelayakan mempunyai identitinya sendiri. Yang pertama menawarkan kemudahan yang tidak diragukan kepada pengguna dan insentif untuk pedagang untuk menyertai ekosistem, tetapi juga mempunyai implikasi terhadap privasi.

Secara peribadi, saya mahukan dompet pintar dan bukannya aplikasi super. Dan saya maksudkan pintar dengan cara yang sangat khusus. Saya mahu menggunakan dompet yang berkongsi bukan identiti tetapi pengesahan. Saya lebih suka idea untuk log masuk ke suatu tempat dan apabila saya ditanya sama ada saya berumur 18 tahun ke atas, atau mempunyai lesen memandu, atau warganegara Britain, masukkan dompet pada telefon saya muncul dengan senarai kelayakan yang a) akan memenuhi kriteria dan b) boleh diterima oleh sesiapa yang bertanya, supaya saya boleh memilih satu dan meneruskan perniagaan saya. Saya menjangkakan dompet untuk membentangkan bukti kelayakan dalam susunan memaksimumkan privasi, supaya untuk hampir semua interaksi sedemikian, kelayakan "John Doe" IS-OVER-18 saya akan menjadi lalai untuk membentangkan nama samaran berterusan yang diperlukan untuk membolehkan kebanyakan urus niaga.

Ia akan menjadi menarik untuk melihat bagaimana ruang ini berkembang pada tahun 2022, kerana identiti akan menjadi medan pertempuran yang penting sepanjang tahun akan datang.