Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada Bankrate.com.
Melabur sebagai seorang dewasa muda adalah salah satu perkara terpenting yang boleh anda lakukan untuk mempersiapkan masa depan anda. Anda mungkin berfikir bahawa anda memerlukan banyak wang untuk mula melabur, tetapi lebih mudah berbanding sebelum ini untuk meneruskan dengan jumlah yang kecil. Sebaik sahaja anda menyediakan akaun pelaburan anda, anda akan berada dalam perjalanan untuk menyimpan untuk matlamat seperti persaraan, membeli rumah atau juga rancangan perjalanan masa hadapan.
Tetapi sebelum anda terjun terlebih dahulu ke dalam pasaran, adalah penting untuk memberi keutamaan untuk membayar sebarang hutang faedah tinggi yang mungkin membebankan kewangan anda dan kemudian membina tabung kecemasan dengan simpanan yang boleh menampung sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan.
Setelah itu dikendalikan, anda boleh meningkatkan pelaburan, walaupun anda bermula dari kecil. Membangunkan pendekatan yang konsisten untuk menyimpan dan melabur akan membantu anda berpegang pada rancangan anda dari semasa ke semasa.
Bagaimana untuk mula melabur pada usia 20-an
Wang yang dilaburkan dalam usia 20-an boleh dikompaun selama beberapa dekad, menjadikannya masa yang tepat untuk melabur untuk matlamat jangka panjang. Berikut ialah beberapa petua untuk memulakan.
1. Tentukan matlamat pelaburan anda
Sebelum anda menyelam, anda perlu memikirkan tentang matlamat yang anda cuba capai dengan melabur.
"Ia akhirnya melihat semua pengalaman yang anda ingin miliki sepanjang hayat anda dan kemudian mengutamakan perkara itu," kata Claire Gallant, perancang kewangan di Commas di Cincinnati. "Bagi sesetengah orang, mungkin mereka mahu melakukan perjalanan setiap tahun atau mereka mahu membeli kereta dalam masa dua tahun dan mereka juga mahu bersara pada [umur] 65. Ia sedang merangka pelan pelaburan untuk memastikan perkara itu boleh dilakukan."
Akaun yang anda gunakan untuk matlamat jangka pendek, seperti perjalanan, akan berbeza daripada akaun yang anda buka untuk matlamat persaraan jangka panjang.
Anda juga perlu memahami toleransi anda sendiri terhadap risiko, yang melibatkan pemikiran tentang bagaimana anda akan bertindak balas jika pelaburan berprestasi buruk. 20-an anda boleh menjadi masa yang sesuai untuk mengambil risiko pelaburan kerana anda mempunyai masa yang lama untuk menebus kerugian. Memberi tumpuan pada aset yang lebih berisiko, seperti saham, untuk matlamat jangka panjang berkemungkinan besar akan masuk akal apabila anda berada dalam kedudukan untuk bermula lebih awal.
Sebaik sahaja anda telah menggariskan satu set matlamat dan menetapkan rancangan, anda sudah bersedia untuk melihat ke dalam akaun tertentu.
2. Mencarum kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan
20-sesuatu yang mula melabur melalui pelan persaraan berfaedah cukai tajaan majikan boleh mendapat manfaat daripada dekad pengkompaunan. Selalunya, pelan itu datang dalam bentuk 401(k).
A 401(k) membolehkan anda melabur wang berdasarkan asas sebelum cukai (sehingga $22,500 pada 2023 bagi mereka di bawah umur 50) yang meningkat cukai tertunda sehingga ia ditarik balik semasa bersara. Ramai majikan juga menawarkan pilihan Roth 401(k), yang membolehkan pekerja membuat caruman selepas cukai yang berkembang tanpa cukai, dan anda tidak akan membayar cukai apabila mengambil pengeluaran semasa persaraan.
Banyak syarikat juga sepadan dengan sumbangan pekerja sehingga peratusan tertentu.
"Anda sentiasa mahu menyumbang secukupnya untuk sekurang-kurangnya mendapatkan perlawanan itu, kerana jika tidak, anda hanya menjauhi lebih kurang wang percuma," kata Gallant.
Tetapi perlawanan itu mungkin datang dengan jadual peletakan hak, yang bermaksud anda perlu kekal di tempat kerja anda untuk jangka masa tertentu sebelum anda menerima jumlah penuh. Sesetengah majikan membenarkan anda menyimpan 20 peratus daripada perlawanan selepas satu tahun bekerja, dengan jumlah itu terus meningkat sehingga anda menerima 100 peratus selepas lima tahun.
Walaupun anda tidak boleh maksimumkan 401(k) anda serta-merta, bermula dari kecil boleh membuat perubahan besar dari semasa ke semasa. Bangunkan rancangan untuk meningkatkan sumbangan semasa kerjaya anda berkembang dan pendapatan meningkat lebih tinggi.
Bankrate kalkulator 401(k). boleh membantu anda memikirkan berapa banyak yang perlu disumbangkan kepada 401(k) anda untuk membina wang yang mencukupi untuk persaraan.
3. Buka akaun persaraan individu (IRA)
Satu lagi cara untuk meneruskan strategi pelaburan jangka panjang anda ialah dengan akaun persaraan individu, atau IRA.
Terdapat dua pilihan IRA utama: tradisional dan Roth. Sumbangan kepada IRA tradisional adalah serupa dengan 401(k) kerana ia masuk berdasarkan asas sebelum cukai dan tidak dikenakan cukai sehingga pengeluaran. Caruman Roth IRA, sebaliknya, masuk ke dalam akaun selepas cukai, dan pengagihan yang layak boleh ditarik balik tanpa cukai.
Pelabur di bawah umur 50 tahun dibenarkan menyumbang sehingga $6,000 kepada IRA pada 2022, tetapi jumlah itu akan meningkat kepada $ 6,500 dalam 2023.
Pakar biasanya mengesyorkan IRA Roth berbanding IRA tradisional untuk 20-an kerana mereka lebih berkemungkinan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah daripada mereka pada usia persaraan.
"Kami sentiasa menyukai pilihan Roth," kata Gallant. “Apabila golongan muda membuat lebih banyak wang, kurungan cukai mereka akan meningkat. Mereka membayar ke dalam dana tersebut pada kadar cukai terendah hari ini, supaya apabila mereka bersara mereka boleh mengeluarkan wang itu tanpa cukai.”
Ross Menke, perancang kewangan bertauliah di Mariner Wealth Advisors di Sioux Falls, South Dakota, menasihatkan pelabur dari sebarang umur untuk mempertimbangkan situasi peribadi mereka sebelum membuat keputusan. “Semuanya bergantung pada bila anda mahu membayar cukai dan bila ia paling sesuai untuk anda berdasarkan keadaan peribadi anda,” katanya.
4. Cari broker atau penasihat robo yang memenuhi keperluan anda
Untuk matlamat jangka panjang yang tidak semestinya berkaitan dengan persaraan, seperti bayaran pendahuluan untuk rumah masa depan atau perbelanjaan pendidikan anak anda, akaun broker adalah pilihan yang bagus.
Dan dengan kedatangan broker dalam talian seperti Kesetiaan and schwab, Serta penasihat robo seperti Betterment and Wealthfront, mereka lebih mudah diakses berbanding sebelum ini untuk golongan muda yang mungkin bermula dengan sedikit wang.
Syarikat-syarikat ini menawarkan yuran yang rendah, minimum yang munasabah dan sumber pendidikan untuk pelabur baharu dan pelaburan anda selalunya boleh dibuat dengan mudah melalui aplikasi pada telefon anda. Betterment, sebagai contoh, mengenakan hanya 0.25 peratus daripada aset anda setiap tahun tanpa baki minimum atau 0.4 peratus untuk pelan Premium mereka, yang memerlukan sekurang-kurangnya $100,000 dalam akaun anda.
Banyak penasihat robo memudahkan proses itu sebaik mungkin. Sediakan sedikit maklumat tentang matlamat dan ufuk masa anda dan penasihat robo akan memilih portfolio yang sepadan dengan baik dan secara berkala mengimbanginya untuk anda.
"Terdapat banyak pilihan yang baik di luar sana dan setiap daripada mereka mempunyai kepakaran mereka sendiri," kata Menke. Beli-belah untuk mencari yang paling sesuai dengan ufuk masa dan tahap sumbangan anda.
5. Pertimbangkan untuk memanfaatkan penasihat kewangan
Jika anda tidak mahu pergi ke laluan robo-advisor, a penasihat kewangan manusia juga boleh menjadi sumber yang hebat untuk pelabur permulaan.
Walaupun ia adalah pilihan yang lebih mahal, mereka akan bekerjasama dengan anda untuk mewujudkan matlamat, menilai toleransi risiko dan mencari akaun pembrokeran yang paling sesuai dengan keperluan anda. Mereka boleh membantu anda memilih tempat untuk mengarahkan dana dalam akaun persaraan anda juga.
Penasihat kewangan juga akan menggunakan kepakaran mereka untuk mengarahkan anda ke arah pelaburan yang betul. Walaupun mudah bagi sesetengah pelabur muda untuk terperangkap dalam keseronokan pasaran harian tinggi dan rendah, penasihat kewangan memahami cara permainan panjang itu berfungsi.
"Saya tidak percaya pelaburan sepatutnya menarik, saya fikir ia sepatutnya membosankan," kata Menke. “Ia tidak sepatutnya dilihat sebagai satu bentuk hiburan kerana ia adalah penjimatan nyawa anda. Boring okay kadang-kadang. Ia akan kembali kepada jangka masa anda dan matlamat anda.”
6. Simpan simpanan jangka pendek di tempat yang mudah diakses
Seperti dana kecemasan anda, yang mungkin perlu anda akses dengan segera, simpan pelaburan jangka pendek anda di tempat yang mudah diakses dan tidak tertakluk kepada turun naik pasaran.
Walaupun mereka tidak akan memperoleh sebanyak wang yang anda masukkan ke dalam ekuiti, akaun simpanan, CD and akaun pasaran wang adalah pilihan yang bagus.
"Jika anda memerlukan wang yang tersedia dalam beberapa tahun, maka ia tidak sepatutnya dilaburkan dalam pasaran saham," kata Menke. "Ia harus dilaburkan dalam kenderaan yang lebih selamat seperti CD atau pasaran wang di mana, ya, anda mungkin melepaskan beberapa potensi pertumbuhan, tetapi lebih penting untuk mendapatkan pulangan wang anda dan bukannya pulangan wang anda."
7. Tingkatkan simpanan anda dari semasa ke semasa
Mewujudkan jumlah simpanan yang anda boleh kekalkan dan mempunyai rancangan untuk meningkatkannya dari semasa ke semasa adalah salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan dalam usia 20-an.
"Komited pada kadar simpanan tertentu dan terus meningkat tahun demi tahun adalah perkara yang akan memberi impak terbesar pada awal kerjaya simpanan anda untuk memulakan anda," menurut Menke.
Dengan memulakan tabiat ini pada usia 20-an, anda akan memudahkan diri anda apabila anda semakin tua dan tidak perlu risau tentang mengambil langkah penjimatan yang melampau kemudian untuk mencapai matlamat kewangan jangka panjang anda.
Pilihan pelaburan untuk pemula
ETF dan dana bersama. Dana ini membolehkan pelabur membeli sekumpulan sekuriti pada kos yang agak rendah. Dana yang menjejaki indeks seperti S & P 500 popular di kalangan pelabur kerana mereka mudah memberikan kepelbagaian luas untuk yuran yang hampir kepada sifar. ETF berdagang sepanjang hari seperti saham, manakala dana bersama hanya boleh dibeli pada hari penutupan nilai aset bersih (NAB).
Stok. Untuk matlamat jangka panjang anda, saham dianggap sebagai salah satu pilihan pelaburan terbaik. Anda boleh membeli saham melalui ETF atau dana bersama, tetapi anda juga boleh memilih syarikat individu untuk melabur. Anda pasti mahu meneliti secara menyeluruh mana-mana saham sebelum melabur dan pastikan anda mempelbagaikan pegangan anda. Lebih baik bermula dari kecil jika anda tidak mempunyai banyak pengalaman.
Pendapatan tetap. Jika anda seorang pelabur yang lebih mengelak risiko, pelaburan pendapatan tetap seperti bon, dana pasaran wang atau akaun simpanan hasil tinggi boleh membolehkan anda memudahkan anda memasuki landskap pelaburan. Sekuriti pendapatan tetap biasanya kurang berisiko berbanding saham, walaupun anda juga akan memperoleh pulangan yang lebih rendah. Pelaburan ini masih boleh berakhir kehilangan nilai, bagaimanapun, terima kasih kepada kenaikan kadar faedah atau inflasi yang tinggi.
Kepelbagaian adalah kunci
Satu cara untuk mengehadkan risiko anda dalam pelaburan ialah memastikan portfolio anda dipelbagaikan secukupnya. Ini melibatkan memastikan anda tidak mempunyai terlalu banyak telur dalam satu atau bakul yang serupa. Dengan mengekalkan kepelbagaian, anda akan dapat melancarkan perjalanan pelaburan anda dan semoga lebih berkemungkinan anda boleh berpegang pada rancangan anda.
Ingat bahawa pelaburan dalam saham hendaklah sentiasa dibuat dengan wang jangka panjang, yang membolehkan anda mempunyai tempoh masa sekurang-kurangnya tiga hingga lima tahun. Wang yang boleh digunakan untuk jangka pendek adalah lebih baik dilaburkan akaun simpanan hasil tinggi atau lain-lain akaun pengurusan tunai.
Bersedia untuk bermula?
Mulakan perjalanan pelaburan anda dengan memikirkan matlamat jangka pendek, pertengahan dan jangka panjang anda, kemudian cari akaun yang paling sesuai dengan keperluan tersebut.
Rancangan anda mungkin akan berubah dari semasa ke semasa, tetapi bermula dengan sekurang-kurangnya akaun persaraan adalah salah satu perkara paling penting yang boleh anda lakukan untuk diri sendiri dalam usia 20-an.
Anda bukan sahaja akan memastikan wang anda mengikuti inflasi, tetapi anda juga akan mendapat faedah faedah kompaun selama beberapa dekad atas sumbangan anda.
Nota: Kendall Little menulis versi asal cerita ini
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Orang yang melangkau vaksin COVID mereka berisiko lebih tinggi untuk insiden lalu lintas
Elon Musk berkata diejek oleh peminat Dave Chapelle 'adalah yang pertama bagi saya dalam kehidupan sebenar' menunjukkan dia sedar akan membina tindak balas
Gen Z dan milenium muda telah menemui cara baharu untuk membeli beg tangan dan jam tangan mewah—tinggal bersama ibu dan ayah
Dosa sebenar Meghan Markle yang tidak dapat diampuni oleh orang ramai British–dan orang Amerika tidak dapat memahaminya
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html