Mendapat Gadai Janji Semasa Menjadi Pelajar

Rumah mungkin merupakan pembelian terbesar yang pernah anda buat sepanjang hayat anda. Ia memerlukan banyak masa dan disiplin. Tetapi ia adalah keputusan yang tidak boleh dipandang ringan. Lagipun, ia memerlukan banyak wang untuk sesiapa sahaja—walaupun mereka yang bekerja sepenuh masa.

Membeli rumah boleh menjadi lebih mencabar bagi seseorang yang mungkin membayar untuk kolej juga. Tetapi hanya kerana anda seorang pelajar tidak bermakna mustahil untuk menjalani impian. Jika anda masih seorang pelajar dan ingin menjadi pemilik rumah, teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkara yang anda perlu tahu tentang menjadi seorang pelajar kolej penggadai dan petua yang mungkin anda boleh gunakan untuk mengimbangi kedua-duanya.

Kos Pemilikan Rumah

Menurut jabatan penyelidikan Bank Rizab Persekutuan St. Louis, harga jualan median untuk rumah di Amerika Syarikat ialah $357,300 pada Feb 2022. Tetapi ingat, ini hanya median. Harga rumah cenderung berbeza secara mendadak dari rantau ke rantau. Sebagai contoh, jika anda menghadiri Universiti Cincinnati, anda akan dapat mencari rumah yang lebih mampu milik berbanding jika anda menghadiri Universiti New York dan mencari apartmen di New York City.

Di sesetengah wilayah, anda boleh membeli rumah dengan bilik yang anda boleh disewakan kepada pelajar lain untuk pendapatan tambahan. Ini mungkin akhirnya menjadi lebih murah daripada membayar untuk empat tahun atau lebih tinggal di asrama, dan boleh membantu anda membiayai pembayaran gadai janji anda. Jika anda meninggalkan kawasan tersebut selepas tamat pengajian, anda boleh menjual rumah tersebut atau menyimpannya sebagai sumber pendapatan sewa.

Adakah Anda Layak Untuk Gadai Janji?

Seperti orang lain, anda masih perlu melayakkan diri untuk a gadai janji. Melainkan, sudah tentu, anda mempunyai warisan berguna atau ibu bapa yang kaya. Tetapi mari kita hadapi, kebanyakan kita tidak sesuai dengan kategori itu. Tetapi hanya kerana anda seorang pelajar, tidak bermakna anda tidak akan layak. Anda masih memerlukan kriteria yang sama seperti orang lain untuk mendapatkan gadai janji: Skor kredit yang hebat dan ekuiti yang cukup untuk dipertimbangkan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa banyak pemberi pinjaman telah mengetatkan keperluan mereka untuk pelanggan gadai janji.

Bergantung pada jenis rumah yang anda beli dan jenis pinjaman gadai janji yang anda peroleh, anda perlu memastikan anda bekerja dengan baik—atau sekurang-kurangnya mempunyai bentuk pendapatan tetap—dan mempunyai pendapatan yang agak rendah hutang kepada pendapatan nisbah. Dan jangan lupa bayaran muka anda. Jika anda cuba mendapatkan gadai janji konvensional, anda perlu mengeluarkan sebanyak 20% daripada jumlah harga pembelian untuk diletakkan.

Kami telah cuba menjadikan perkara mudah supaya anda boleh memvisualisasikan perkara yang anda perlu bayar untuk gadai janji. Jadi inilah contoh kos yang akan dikenakan untuk rumah $300,000, menurut realtor.com:

• Harga belian: $300,000
• 20% wang pendahuluan: $ 60,000
• Bayaran bulanan selama 30 tahun gadai janji kadar tetap pada kadar faedah 3.551%: Prinsipal + Faedah + Cukai Harta + Insurans = $1,449

Jika senario ini di luar julat harga anda, terdapat pilihan lain jika anda seorang pelajar yang mencari gadai janji rumah. Ketahui dari awal bahawa anda perlu berumur sekurang-kurangnya 18 untuk memohon a pinjaman dan membeli rumah (atau lebih lama di beberapa negeri).

Program Membeli Rumah

HUD

. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS—juga dipanggil HUD—dipertanggungjawabkan untuk mewujudkan komuniti yang kukuh dengan perumahan mampu milik untuk semua orang. Diwujudkan pada tahun 1965, agensi kerajaan itu menambah baik peluang pemilikan rumah pada tahap yang lebih berpatutan. HUD mempunyai banyak sumber serta program khas untuk pembeli rumah kali pertama. Ia juga menyediakan pembeli rumah dengan program khusus negeri kepada sesiapa yang ingin membeli rumah.

Pinjaman FHA

. Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) menyediakan insurans gadai janji ke atas pinjaman yang dibuat oleh pemberi pinjaman khas yang diluluskan FHA di bawah payung HUD. Pemberi pinjaman ini sanggup membuat pinjaman rumah FHA dengan bayaran muka yang lebih rendah kerana jaminan kerajaan. Tidak seperti gadai janji konvensional, anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman sebagai pelajar dengan sekurang-kurangnya 3.5% daripada harga pembelian untuk diletakkan sebagai bayaran muka. Ini, sudah tentu, bergantung pada negeri mana anda ingin membuat pembelian.

Pinjaman FHA juga mungkin memberi anda kadar faedah yang lebih rendah. Kebanyakan gadai janji ini datang dengan kadar faedah tetap, membolehkan orang ramai—termasuk pelajar yang layak—membiayai sebanyak 96.5% daripada harga pembelian rumah. Ini membantu mengurangkan kos tambahan seperti kos penutupan. Ia juga boleh membantu mengurangkan bayaran gadai janji anda. Anda juga mungkin layak untuk pinjaman perumahan 203(b), yang membolehkan anda membiayai 100% kos penutupan daripada hadiah daripada saudara, agensi kerajaan atau bukan untung.

Anda boleh mencari parameter gadai janji FHA di tapak web HUD.

Kesan Pinjaman Pelajar

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, anda boleh menangguhkan pembayaran hutang semasa anda berada di sekolah, yang bermaksud anda dapat mengurangkan beban hutang keseluruhan anda sebagai pelajar. Jadi, ada kemungkinan apabila pemberi pinjaman anda mengira nisbah hutang kepada pendapatan anda untuk menentukan sama ada anda mampu membayar gadai janji, bayaran pinjaman pelajar masa hadapan mungkin tidak diambil kira dalam persamaan.

Sebaliknya, jika anda membayar pinjaman pelajar anda tepat pada masanya, ini boleh membantu mencipta profil kredit yang positif. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan salah satu pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang ditawarkan oleh pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan, yang mengurangkan bayaran pinjaman bulanan anda. Kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan layak untuk salah satu pelan ini.

Pertimbangkan Penandatangan Bersama

Jika anda seorang pelajar sambilan dan mempunyai pekerjaan atau pasangan yang bekerja, anda mungkin mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan anda mendapat pinjaman yang sederhana. Tetapi jika anda kekurangan pendapatan yang mencukupi, anda mungkin masih layak untuk gadai janji dengan a penandatangan bersama. Ibu bapa, penjaga atau orang penting yang lain biasanya boleh menandatangani bersama pinjaman gadai janji jika orang tersebut mempunyai sumber, pendapatan dan profil kredit yang memuaskan. Penandatangan bersama pinjaman tidak menerima hasil pinjaman tetapi bertanggungjawab pembayaran balik sekiranya anda gagal membuat bayaran pinjaman. Jadi adalah penting untuk anda mengikuti perkembangan terkini tentang pembayaran anda atau berisiko kehilangan hubungan. 

The Line Bawah

Walaupun anda boleh layak untuk gadai janji, itu tidak bermakna membeli rumah adalah keputusan yang tepat. Untuk satu perkara, ia memerlukan beberapa kos transaksi, seperti komisen broker barang, cukai, yuran dan banyak lagi. Jika anda bercadang untuk memiliki rumah anda untuk jangka masa yang lama, kemungkinan besar anda akan membayar balik kos awal tersebut, kerana nilai rumah anda semakin meningkat. Tetapi jika anda bercadang untuk tinggal di kawasan itu selama kurang daripada lima tahun, anda mungkin lebih baik dari segi kewangan untuk menyewa atau tinggal di asrama.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kredit yang baik, sumber pendapatan yang stabil, dan anda mengharapkan untuk tinggal di kawasan itu buat seketika, membeli rumah semasa di sekolah mungkin merupakan keputusan yang bijak. Dengan syarat anda sanggup dan mampu berkhidmat sebagai tuan tanah, menyewakan bilik di rumah boleh menjadi cara yang baik untuk membantu menampung gadai janji anda. Walau bagaimanapun, seperti mana-mana keputusan kehidupan utama, anda harus menilai pilihan pinjaman dan situasi peribadi anda terlebih dahulu.