Berikut ialah cara untuk menangguhkan mengambil pengeluaran yang diperlukan daripada akaun persaraan

Walaupun undang-undang baharu meningkatkan umur yang anda mesti keluarkan daripada akaun persaraan tertentu, terdapat dua cara untuk menangguhkan keperluan itu lebih lama lagi.

Tahun ini, warga emas mesti mengambil pengedaran minimum yang diperlukan mereka, atau RMD daripada pelan IRA, 401(k)s, dan 403 (b) pada 73, meningkat daripada 72 — terima kasih kepada undang-undang persaraan Presiden Biden menandatangani pada bulan Disember. Itu akan dilanjutkan lagi hingga umur 75 tahun pada 2033.

Dengan menangguhkan pengeluaran, pelaburan anda terus berkembang tanpa cukai dan anda terus mengeluarkan lebih banyak dolar tertunda cukai. Oleh itu, menunggu lebih lama boleh menjadi rahmat kewangan bagi mereka yang mampu.

Begini cara ia boleh berlaku.

Skirting RMD

Satu pengecualian yang mungkin membenarkan anda menolak RMD anda daripada pelan 401(k) atau (403(b) tajaan majikan lebih jauh lagi adalah tidak akan bersara.

Sekiranya anda terus bekerja melebihi umur 73 tahun dan tidak memiliki lebih daripada 5% perniagaan yang anda bekerja, kebanyakan pelan majikan membenarkan anda menangguhkan RMD anda sehingga 1 April tahun selepas anda bersara daripada pelan majikan tersebut, menurut IRS Publication 575.

IRS tidak mempunyai peraturan yang jelas tentang bilangan jam yang anda perlukan bekerja untuk anda menggunakan pengecualian yang masih bekerja, jadi jawatan sambilan semasa anda memasuki persaraan mungkin berfungsi jika majikan anda menganggap anda pekerja aktif.

Tetapi ia boleh menjadi rumit. Seperti yang dinyatakan, anda tidak boleh mengelakkan RMD anda jika anda memiliki lebih daripada 5% syarikat. Dan itu tidak semudah yang kelihatan. Contohnya, bukan sahaja pemilikan peribadi anda dalam perniagaan; mana-mana pemilikan in perniagaan oleh ibu bapa, pasangan, anak atau cucu juga termasuk dalam menentukan sama ada anda memenuhi kriteria tersebut.

Dan apabila anda membuat keputusan untuk bersara secara rasmi akan membuat perbezaan apabila RMD anda mesti bermula. Masa penting. Jika anda merancang untuk bersara pada penghujung tahun, cuba tolak perlepasan anda lebih awal ke Januari. Dengan cara itu, anda boleh menolak bermula RMD anda sehingga 1 April tahun kalendar berikutnya.

Sudah tentu, anda perlu menyemak peruntukan pelan 401 (k) anda dengan jabatan sumber manusia anda dan menjalankannya oleh profesional cukai.

Kisah berterusan

Berikut ialah kaveat penting: Butang jeda tidak digunakan untuk semua akaun persaraan yang dibiayai sebelum cukai — hanya untuk pelan majikan semasa anda. Jadi anda masih bersedia untuk mengambil RMD daripada mana-mana IRA (termasuk SEP dan IRA SIMPLE) atau mana-mana akaun persaraan tertunda cukai yang anda miliki dalam rancangan bekas majikan.

Kepada Roth atau tidak kepada Roth

Strategi lain untuk mengelakkan peraturan RMD ialah menukar IRA tradisional, atau sebahagian daripadanya, menjadi IRA Roth. IRA Roth tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan sepanjang hayat pemilik asal dan waris anda mungkin mewarisi aset tanpa cukai. Selain itu, tiada sekatan pendapatan terhadap siapa yang boleh menukar aset IRA yang layak.

"Ramai pembayar cukai melakukan penukaran Roth antara persaraan dan apabila mereka mesti mengambil RMD apabila mereka berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah," Ed Slott, seorang akauntan awam bertauliah in New York dan pakar dalam IRA, memberitahu Yahoo Finance.

Walau bagaimanapun, terdapat faktor besar yang perlu dipertimbangkan.

Dengan penukaran Roth, anda membayar cukai pendapatan persekutuan sekarang pada amaun penukaran, tetapi tiada apa-apa pada sebarang pendapatan masa hadapan asalkan apabila pengeluaran diambil, akaun telah dibuka selama lima tahun dan anda berumur 59½ tahun ke atas, atau dilumpuhkan. Jika anda tidak memenuhi keperluan, anda akan dikenakan penalti 10% di atas cukai.

Beberapa pertimbangan penukaran utama: Jika anda menjangkakan cukai yang lebih tinggi pada masa akan datang, ini boleh menjadi kemenangan untuk anda. Masa juga boleh diselaraskan jika pendapatan bercukai anda telah menurun atau akaun persaraan anda telah mengalami penurunan nilai, yang mungkin berlaku sepanjang tahun lepas.

Walau bagaimanapun, kos pendahuluan boleh menjadi besar kerana anda akan membayar cukai pendapatan persekutuan ke atas penukaran sekarang. Timbang pilihan anda dengan teliti.

Kerry ialah Wartawan Kanan dan Kolumnis di Yahoo Finance. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon.

Klik di sini untuk berita ekonomi dan penunjuk ekonomi terkini untuk membantu anda dalam membuat keputusan pelaburan anda

Baca berita kewangan dan perniagaan terkini dari Yahoo Finance

Muat turun aplikasi Yahoo Finance untuk Apple or Android

Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, dan Youtube