Berapa Banyak Pendapatan yang Saya Perlu Gantikan dalam Persaraan? T. Rowe Price Kata Mulakan Dengan Peratusan Ini

Perancangan persaraan boleh penuh dengan pengiraan dan unjuran yang rumit. Sama ada anda menganggarkan yang munasabah kadar pengeluaran daripada portfolio pelaburan anda atau meminimumkan liabiliti cukai anda, anda mempunyai banyak keputusan untuk dibuat semasa anda merancang tahun emas anda. Tetapi memikirkan berapa banyak wang yang anda perlukan setiap tahun persaraan tidak perlu mencabar terima kasih kepada peraturan mudah daripada T. Rowe Harga. Firma perkhidmatan kewangan mendapati bahawa kadar gantian pendapatan 75% adalah titik permulaan yang baik untuk kebanyakan pesara apabila mengira angka yang sangat penting ini. Inilah sebabnya.

A Penasihat kewangan boleh membantu anda merancang untuk persaraan dan membina aliran pendapatan untuk memenuhi keperluan anda.

Peraturan 75%: Sasaran Penggantian Pendapatan Anda

kadar gantian pendapatan ialah peratusan pendapatan pra-persaraan yang anda perlukan untuk membiayai gaya hidup anda sebaik sahaja anda berhenti bekerja sepenuh masa. Pesara biasanya bergantung pada gabungan pendapatan pelaburan, Keselamatan Sosial dan sumber lain untuk menggantikan pendapatan pra-persaraan mereka.

Sesetengah pakar mengesyorkan menggantikan mana-mana sahaja 55 80 untuk%% daripada pendapatan pra-persaraan, tetapi T. Rowe Price mencapai 75% sebagai sasaran yang sesuai.

Kenapa 75%? Firma perkhidmatan kewangan mendapati gabungan tiga faktor mengurangkan keperluan pendapatan pesara sebanyak 25%:

• Liabiliti cukai yang lebih rendah: T. Rowe Price menganggarkan anda akan membayar 12% kurang dalam cukai semasa bersara. 

• Simpanan tidak diperlukan lagi: Orang ramai menyimpan purata 8% daripada pendapatan mereka dalam akaun persaraan seperti 401(k)s, menurut firma itu. Semasa bersara, anda tidak akan menyimpan wang ini lagi. 

• Perbelanjaan yang lebih sedikit: T. Rowe Price menganggap anda akan membelanjakan 5% kurang wang semasa bersara. 

Dengan mengira jumlah pendapatan yang anda perlukan untuk menyokong gaya hidup anda semasa bersara setiap tahun, anda kemudiannya boleh mengetahui jumlah wang yang anda perlukan untuk menyimpan secara keseluruhan.

Sebagai contoh, seseorang yang membuat $100,000 pada tahun-tahun sebelum persaraan mereka akan mencari untuk menggantikan kira-kira $75,000. Dengan mengandaikan mereka mengumpul $30,000 dalam faedah Keselamatan Sosial setahun, pesara itu memerlukan sumber lain untuk menjana $45,000 setahun. Menggunakan a 3.8% kadar pengeluaran awal, pesara itu memerlukan $1.184 juta dalam simpanan persaraan (sebelum menyesuaikan diri dengan inflasi) untuk berpotensi membiayai gaya hidupnya.

Kisah berterusan

Menyesuaikan Peraturan 75% mengikut Situasi Anda

Sudah tentu, keadaan kewangan setiap orang adalah unik. Mungkin anda telah bersungguh-sungguh menyimpan untuk persaraan sepanjang kerjaya anda dan kini menyumbang 10% daripada gaji anda kepada 401(k). Atau mungkin anda bercadang untuk mengurangkan belanjawan anda dengan lebih mendalam semasa bersara dan akan membelanjakan 10% kurang wang daripada yang anda lakukan sekarang.

T. Rowe Price menyumbang kepada kebolehubahan ini.

"Setiap mata peratusan tambahan penjimatan melebihi 8%, atau pengurangan perbelanjaan melebihi 5%, mengurangkan kadar penggantian pendapatan anda sebanyak kira-kira satu mata peratusan," tulis Roger Young, seorang perancang kewangan dan pengarah kepimpinan pemikiran yang bertauliah untuk T. Rowe Price.

Sebagai contoh, menyimpan 10% daripada pendapatan anda dalam 401(k) akan menurunkan kadar penggantian pendapatan anda sebanyak 2% hingga 73%. Sementara itu, mengurangkan perbelanjaan anda sebanyak 10% dan bukannya 5% akan menurunkan kadar gantian pendapatan anda kepada 70%.

Akhir sekali, tahap pendapatan dan status perkahwinan akan menjejaskan faedah Keselamatan Sosial anda – dan seterusnya, kadar gantian pendapatan anda. Bagi yang berpendapatan tinggi, Keselamatan Sosial akan menggantikan peratusan yang lebih kecil daripada pendapatan mereka berbanding dengan seseorang yang memperoleh gaji purata. Akibatnya, mereka perlu lebih banyak bergantung pada simpanan untuk mencapai kadar gantian pendapatan mereka.

Keselamatan Sosial juga akan merangkumi peratusan pendapatan persaraan yang lebih tinggi untuk pasangan suami isteri berbanding orang yang bujang. Sebagai contoh, pasangan suami isteri dengan dua pendapatan $100,000 dan kadar gantian pendapatan 74% akan menyaksikan 36% daripada pendapatan pra-persaraan mereka digantikan oleh Keselamatan Sosial. Pasangan ini memerlukan simpanan mereka dan sumber lain untuk menjana baki 38% daripada pendapatan pra-persaraan mereka, menurut analisis T. Rowe Price.

Walau bagaimanapun, seseorang dengan pendapatan yang sama dan kadar penggantian yang sama akan berada dalam situasi yang sedikit berbeza. Keselamatan Sosial hanya akan menggantikan 28% daripada pendapatan mereka semasa bersara, bermakna simpanan dan sumber lain menyumbang kepada baki 45% daripada keperluan wang mereka, firma itu mendapati.

"Memahami pendapatan yang anda perlukan daripada sumber selain Keselamatan Sosial boleh membantu anda menganggarkan tahap simpanan untuk disasarkan sebelum anda bersara," tulis Young. “Pada tahap pendapatan yang lebih tinggi, faedah Keselamatan Sosial membentuk peratusan yang lebih kecil daripada jumlah kadar gantian pendapatan – bermakna anda memerlukan lebih banyak simpanan atau sumber pendapatan lain untuk membiayai persaraan.”

Line Bawah

Mengira kadar gantian pendapatan anda adalah langkah penting dalam proses perancangan persaraan, tetapi ia tidak perlu terlalu rumit. T. Rowe Price berkata untuk bermula dengan menganggap anda perlu menggantikan 75% daripada pendapatan anda. Anda kemudian boleh membuat tweak berdasarkan jumlah yang anda simpan dalam akaun persaraan pada masa ini, serta berapa kurang tabiat perbelanjaan anda akan berubah semasa persaraan. Melakukan beberapa matematik mudah boleh menawarkan beberapa pandangan penting semasa anda merancang untuk hidup dalam persaraan.

Petua Perancangan Persaraan 

• A Penasihat kewangan boleh membimbing anda melalui proses perancangan persaraan. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Adakah anda tahu berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara dengan selesa? Kalkulator persaraan SmartAsset boleh membantu anda menjawab soalan itu berdasarkan beberapa input mudah, termasuk umur, pendapatan dan masa anda akan menuntut Keselamatan Sosial.

Kredit foto: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Jawatan Berapa Banyak Pendapatan yang Saya Perlu Gantikan dalam Persaraan? T. Rowe Price Kata Mulakan Dengan Peratusan Ini muncul pertama pada Blog SmartAsset.