Bagaimana Presiden Biden mengaitkan gaji minimum $15 dengan pembaharuan pinjaman pelajar

Pentadbiran Biden nampaknya telah menetapkan dasar pinjaman pelajar yang diumumkan pada hari Rabu tolakan yang lebih luas untuk gaji minimum nasional $15-sejam.

Rumah Putih memperincikan rancangan yang telah lama ditunggu-tunggu untuk maafkan sehingga $20,000 dalam hutang pelajar persekutuan untuk peminjam, dan melanjutkan jeda pembayaran menjelang akhir 2022.

Tetapi dimasukkan ke dalam pakej langkah dasar yang lebih luas ialah tweak kepada "pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan." Pelan ini membantu menjadikan pembayaran bulanan lebih berpatutan untuk peminjam berpendapatan rendah.

Pentadbiran mengaitkan salah satu daripada tweak tersebut - khususnya, satu yang berkaitan dengan definisi pendapatan "tidak mengikut budi bicara" - kepada gaji minimum $15.

Pendapatan "bukan budi bicara" pada asasnya ialah pendapatan yang disalurkan oleh isi rumah kepada keperluan penting seperti sewa, bayaran gadai janji dan makanan.

Bagi peminjam dalam pelan berasaskan pendapatan, kerajaan melindungi pendapatan tanpa budi bicara mereka dengan mengecualikannya daripada pembayaran balik. Jumlah tersebut adalah berdasarkan pendapatan tahunan isi rumah berbanding garis kemiskinan persekutuan.

Di bawah peraturan semasa, peminjam dengan pendapatan kurang daripada 150% daripada paras kemiskinan persekutuan layak menerima bayaran pinjaman bulanan $0. Pada tahun 2022, itu menyamai kepada kira-kira $20,385 sebelum cukai untuk seorang individu — kira-kira $9.80 sejam untuk pekerja sepenuh masa.

Presiden Biden mencadangkan menaikkan ambang itu kepada 225% daripada paras kemiskinan persekutuan — kira-kira $30,577.50 pendapatan tahunan, atau $14.70 sejam.

Dasar ini menjamin bahawa "tiada peminjam yang berpendapatan di bawah 225% daripada paras kemiskinan persekutuan - kira-kira setara tahunan gaji minimum $15 untuk seorang peminjam - perlu membuat bayaran bulanan," mengikut kepada Jabatan Pendidikan AS.

Dasar itu - yang terpakai untuk pinjaman pelajar sarjana muda - bermakna lebih ramai peminjam dalam pelan yang dipacu pendapatan akan layak menerima bayaran bulanan $0 atau berhutang bil bulanan yang lebih kecil, menurut pakar pinjaman pelajar.

"Perubahan ini menjadikan perkara lebih berpatutan untuk peminjam dan membolehkan peminjam mengelak lalai," menurut Whitney Barkley-Denney, penasihat dasar kanan di Pusat Pinjaman Bertanggungjawab.

Pentadbiran juga serentak mengumumkan pembaharuan lain kepada rancangan berasaskan pendapatan.

Tiada satu pun daripada langkah itu adalah muktamad. Jabatan Pendidikan mencadangkan peraturan "dalam beberapa hari akan datang," agensi itu berkata Rabu. Orang ramai akan mempunyai tetingkap 30 hari di mana mereka boleh mengulas mengenai cadangan itu, dan kemudian Jabatan akan menggunakan ulasan tersebut untuk membuat peraturan muktamad, yang mungkin berbeza daripada cadangan itu.

Sebagai tambahan kepada ambang pendapatan "bukan budi bicara" yang lebih tinggi, bayaran bulanan untuk peminjam akan dihadkan pada 5% daripada pendapatan; itu separuh daripada had 10% semasa.

Barkley-Denney menawarkan contoh bagaimana ini akan berfungsi untuk isi rumah satu orang:

Katakan peminjam mempunyai pendapatan $60,000 pada tahun 2022. Seperti yang dinyatakan di atas, $30,577.50 yang pertama akan dianggap "tidak mengikut budi bicara" dan oleh itu dilindungi daripada pembayaran balik. Baki $29,422.50 adalah "budi bicara" dan digunakan untuk mengira bayaran bulanan peminjam.

Peraturan baharu akan mengehadkan pembayaran tersebut pada 5% daripada pendapatan mengikut budi bicara — kira-kira $123 sebulan berbanding $245 sebulan di bawah maksimum 10% semasa.

Di samping itu, peminjam dengan baki pinjaman asal sebanyak $12,000 atau kurang akan dipadamkan hutang mereka selepas 10 tahun pembayaran yang konsisten (walaupun pembayaran itu ialah $0 sebulan). Garis masa itu pada masa ini adalah 20 tahun.

Dan faedah tidak akan terakru pada pinjaman jika peminjam membuat pembayaran bulanan yang konsisten — bermakna baki mereka tidak akan berkembang, tidak seperti dinamik dengan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan semasa.

Jika cadangan ini kekal seperti yang tertulis, pembaharuan itu akan menjadi penting kerana ia akan menjadi lekapan tetap sistem pinjaman pelajar, kata pakar.

"Ini adalah perubahan sistemik," kata Seldin. "Pengampunan hutang mungkin satu langkah."