Bagaimana Mengelakkan Membayar Cukai pada Pengeluaran IRA

Terdapat banyak cara untuk meminimumkan liabiliti cukai anda dan itu benar terutamanya apabila anda telah bekerja keras untuk mengeluarkan wang persaraan. Penasihat cukai sentiasa mencari cara baharu untuk mengelak daripada membayar cukai ke atas pengeluaran IRA. Terdapat strategi undang-undang yang boleh anda gunakan untuk sekurang-kurangnya meminimumkan cukai yang anda bayar ke atas anda akaun persaraan individu (IRA) sumbangan, tetapi mungkin idea yang baik untuk bercakap dengan penasihat kewangan sebelum menggunakan mana-mana satu strategi. Cuba gunakan SmartAsset alat padanan penasihat percuma untuk mencari penasihat yang berkhidmat di kawasan anda.

IRA Roth dan IRA Tradisional

Jika anda merancang persaraan anda dan anda mendapati diri anda bertanya, "Bagaimanakah saya boleh mengelak daripada membayar cukai ke atas pengeluaran IRA saya apabila saya bersara?" rancang lebih awal dan buka a Roth IRA bukan a IRA tradisional. IRA tradisional dibiayai dengan dolar sebelum cukai anda, dan anda membayar cukai apabila anda mengeluarkan dana. IRA Roth, bagaimanapun, dibiayai dengan dolar selepas cukai. Memandangkan anda telah membayar cukai ke atas wang Roth IRA anda, anda tidak mempunyai sebarang liabiliti cukai apabila anda mengeluarkan dana suatu hari nanti.

Bagaimana jika kecemasan berlaku dan anda perlu membuat pengeluaran awal daripada IRA anda? Anda masih tidak akan membayar apa-apa cukai ke atas IRA Roth jika anda hanya mengeluarkan sumbangan anda. Jika anda mula mengeluarkan pendapatan anda daripada wang anda maka pengeluaran awal akan mencetuskan cukai. Anda perlu membayar penalti sebanyak 10% pada kedua-dua jenis akaun jika anda mengeluarkan sebelum anda mencapai 59 1/2.

Terdapat sebilangan kecil pengecualian kesusahan mengenai penalti pengeluaran awal dan cukai. Anda tidak perlu membayar penalti pengeluaran dalam situasi ini, tetapi anda mungkin perlu membayar cukai, bergantung pada keadaan:

• Rumah pertama anda - Anda boleh mengeluarkan awal sehingga $10,000 daripada IRA tanpa penalti jika anda meletakkan wang untuk membeli rumah pertama anda.

• Insuran kesihatan - Jika anda menganggur dan anda perlu membeli insurans kesihatan, anda boleh membuat pengeluaran awal tanpa penalti.

• Perkhidmatan tentera – Jika anda dipanggil untuk perkhidmatan tentera, atau menyertai tentera, dan berkhidmat sekurang-kurangnya 180 hari dalam tugas aktif, anda boleh membuat pengeluaran semasa anda sedang bertugas aktif tetapi tidak selepas itu.

• Perbelanjaan kolej - Anda dan ahli keluarga anda boleh membuat pengeluaran awal untuk perbelanjaan kolej seperti tuisyen, bilik dan papan serta buku dan bekalan.

• Bil perubatan – Jika anda mempunyai bil perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan, anda boleh membuat pengeluaran awal untuk membayarnya.

• Hilang Upaya – Jika anda menjadi kurang upaya, anda layak untuk mengambil pengeluaran awal.

• Lien cukai – Jika Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) meletakkan lien cukai ke atas harta anda kerana anda berhutang cukai balik, anda boleh menarik diri daripada IRA anda untuk membayar cukai balik anda.

Kisah berterusan

Jika anda mengambil salah satu daripada pengecualian ini, pastikan dan gunakan wang daripada IRA dengan tepat apa yang disediakan oleh pengecualian tersebut, jika tidak, anda mungkin menghadapi masalah dengan IRS.

Implikasi Cukai Mempunyai Berbilang IRA

Mempunyai berbilang IRA boleh dibenarkan oleh beberapa strategi pelaburan. Jika anda mempunyai IRA tradisional, yang dibiayai oleh dolar sebelum cukai, dan IRA Roth, yang dibiayai oleh dolar selepas cukai, anda mungkin mempunyai strategi cukai yang menang. Anda boleh menggunakan sumbangan tahunan anda kepada IRA tradisional anda untuk mengurangkan cukai semasa anda kerana ia boleh ditolak terus daripada pendapatan anda. Kemudian, anda boleh menggunakan apa yang anda depositkan ke dalam IRA Roth anda sebagai akses untuk memperoleh pendapatan bebas cukai semasa bersara.

Anda juga boleh menggunakan berbilang IRA untuk pelaburan dalam kelas aset yang berbeza. Sebagai contoh, sesetengah pelabur meletakkan saham mereka dalam satu IRA, bon dalam satu lagi dan aset alternatif seperti mata wang kripto ke dalam a IRA arahan sendiri. Ini membolehkan pelabur melakukan beberapa analisis mengenai jenis aset yang paling bermanfaat kepada mereka.

Daripada mempunyai berbilang IRA, anda mungkin mempunyai IRA Roth dan akaun pembrokeran. Jika itu keadaan anda, dana Roth IRA anda dengan saham dan bon yang membayar dividen yang membayar faedah. Oleh kerana dividen dan faedah dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa, anda akan meminimumkan liabiliti cukai anda lebih daripada jika anda mempunyai aset tersebut dalam akaun pembrokeran. Letakkan aset kewangan pertumbuhan anda dalam akaun pembrokeran di mana anda akan membayar kadar cukai keuntungan modal yang lebih rendah apabila anda mengeluarkannya.

Penukaran IRA Roth

A Penukaran IRA Roth ialah proses menukar akaun IRA tradisional anda kepada akaun IRA Roth. IRA Roth tidak akan memerlukan pembayaran cukai ke atas sebarang pengedaran selepas umur 59 1/2 tahun. Walau bagaimanapun, proses menukar IRA tradisional kepada IRA Roth mencipta acara bercukai. Jika anda menjangkakan kurungan cukai anda lebih tinggi semasa bersara berbanding sekarang, mungkin masuk akal untuk menukar IRA tradisional anda kepada IRA Roth. Strategi lain ialah menukar sebahagian daripada IRA tradisional anda kepada IRA Roth pada tahun-tahun apabila anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah.

Strategi Tambahan

Terdapat strategi lain yang boleh membantu anda mengelak daripada membayar cukai ke atas pengeluaran IRA, beberapa daripadanya mungkin terbang di bawah radar. Sebagai contoh, anda boleh membuat derma sekuriti daripada IRA anda kepada badan amal awam yang diluluskan dan mengambil sehingga 30% potongan cukai. Jika sumbangan anda melebihi had $100,000 setahun, anda boleh membawanya ke hadapan sehingga lima tahun.

Anda juga boleh mengambil kesempatan daripada potongan standard. Jika pendapatan bercukai anda ialah $0, maka anda boleh mengeluarkan anggaran jumlah anda potongan cukai pendapatan standard sebelum anda dikenakan cukai. Jumlah ini adalah sekitar $20,300 jika anda sudah berkahwin tanpa tanggungan.

A kontrak anuiti umur panjang yang layak (QLAC) adalah pilihan lain. QLAC pada asasnya ialah anuiti dalam IRA anda yang anda sediakan untuk meminimumkan liabiliti cukai anda. Apabila anda menyediakan QLAC, anda mengecualikan 25% daripada keperluan pengedaran minimum anda yang diperlukan sehingga maksimum $130,000. Anuiti ini akan bertahan sehingga anda berumur 85 tahun, jadi ia mungkin berbaloi dengan premium yang anda perlu bayar untuk menyediakannya.

Line Bawah

Ini adalah beberapa strategi yang boleh anda gunakan untuk meminimumkan cukai yang akan anda bayar apabila anda mengeluarkan wang daripada IRA anda. Kemungkinan melibatkan menukar IRA tradisional kepada IRA Roth, mempunyai berbilang IRA, menderma sekurit daripada IRA kepada badan amal atau menubuhkan QLAC. Memandangkan kebanyakannya melibatkan beberapa kerumitan, anda mungkin ingin berjumpa dengan penasihat kewangan supaya anda tidak mengambil peluang untuk terjebak dengan bil cukai yang besar pada akhir tahun.

Petua Bersara

• Penasihat kewangan boleh menjadi bantuan besar dalam perancangan persaraan. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Daftar keluar Kalkulator persaraan SmartAsset jika anda ingin merancang untuk bersara sendiri. Anda boleh menggunakannya untuk menentukan jumlah wang yang mungkin anda perlukan semasa bersara.

Kredit foto: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

Jawatan Bagaimana Saya Boleh Mengelak Membayar Cukai pada Pengeluaran IRA? muncul pertama pada Blog SmartAsset.