Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman peribadi dengan kredit buruk: Bolehkah anda mendapatkannya, dan patutkah anda?

Walaupun anda mempunyai skor kredit yang rendah, anda masih boleh layak mendapat pinjaman peribadi — tetapi “jika anda berada dalam situasi ini, anda harus bersedia untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi dan kemungkinan yuran lain seperti yuran permulaan, yuran lewat atau penalti pembayaran awal,” kata Kaitlin Walsh-Epstein, naib presiden kanan pertumbuhan dan pemasaran di Laurel Road. Berikut ialah perkara yang perlu anda ketahui jika skor kredit anda tidak cemerlang dan anda sedang mempertimbangkan pinjaman peribadi.

Apakah pinjaman peribadi, dan untuk apa mereka yang mempunyai masalah kredit menggunakannya?

Pinjaman peribadi adalah a pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman dalam talian, bank atau kesatuan kredit, biasanya dalam jumlah sekali gus antara kira-kira $1,000 hingga $100,000 yang sering anda bayar secara berkala, seperti setiap bulan, di mana-mana sahaja dari satu hingga tujuh tahun. Bagi mereka yang mempunyai masalah kredit, pinjaman peribadi mungkin masuk akal untuk menyatukan hutang faedah tinggi, contohnya, tetapi hanya jika kadar yang anda perolehi untuk pinjaman itu lebih rendah daripada kadar yang anda bayar. (Lihat kadar pinjaman peribadi terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini.)

"Pinjaman peribadi terbaik membantu anda mencapai matlamat kewangan, seperti menghapuskan hutang kad kredit, tetapi pastikan anda membandingkannya dengan pilihan pembiayaan lain untuk mencari yang sesuai," kata Annie Millerbernd, pakar pinjaman peribadi di NerdWallet. Pakar berkata ia juga mungkin masuk akal untuk menggunakan pinjaman peribadi untuk membayar hutang perubatan atau kecemasan yang timbul. Tetapi jangan gunakan pinjaman peribadi untuk membiayai perbelanjaan budi bicara seperti perkahwinan dan percutian, kata pakar.

Apakah kadar faedah yang mungkin saya perolehi untuk pinjaman peribadi jika saya mempunyai kredit yang adil atau buruk?

Secara umum, semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah yang mungkin anda bayar untuk pinjaman peribadi.

Sumber: Bankrate

Walau bagaimanapun, kadar tersebut adalah purata, dan pemberi pinjaman juga akan menilai mereka yang mempunyai kredit kurang ideal berdasarkan faktor seperti pendapatan, sejarah pekerjaan dan aset mereka. Jika anda ditawarkan kadar yang tinggi seperti di atas, anda mungkin lebih baik menggunakan jenis produk pinjaman yang lain. (Lihat kadar pinjaman peribadi terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini.)

Bagaimanakah anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman peribadi?

Jika anda dibelenggu oleh skor kredit yang rendah, mendapatkan penandatangan bersama atau peminjam bersama boleh membantu. “Sesetengah pemberi pinjaman akan membenarkannya sebagai pilihan apabila anda memohon pinjaman peribadi, jelas Walsh-Epstein.

Perkara lain yang perlu dilakukan ialah berusaha untuk meningkatkan skor kredit anda: “Pertama, lihat tabiat perbelanjaan anda dan fikirkan semula pendekatan anda tentang cara anda membayar sesuatu, terutamanya untuk memastikan anda mengekalkan baki yang lebih rendah pada kad kredit. Kedua, wujudkan sejarah pembayaran yang kukuh dengan menyelesaikan pembayaran automatik pada perbelanjaan biasa anda seperti bil, kad kredit dan pinjaman pelajar,” kata Walsh-Epstein. Pembayaran automatik boleh membantu memastikan perancangan perbelanjaan bulanan terkawal dan membantu mengelakkan yuran pembayaran lewat. "Ketiga, apabila anda mampu, buat pembayaran lebih kerap untuk mengurangkan keseluruhan hutang anda dan meningkatkan skor kredit anda."

Memperkemas saluran kredit anda dan berhati-hati semasa membuka kad kredit baharu juga boleh membantu. Dan perlu diingat bahawa panjang sejarah kredit anda boleh menyumbang lebih daripada 10% berat dalam menentukan skor kredit anda — jadi jika anda bercadang untuk menutup mana-mana kad kredit yang tidak digunakan, tutup yang lebih baharu dahulu. Akhir sekali, Walsh-Epstein berkata, "Pertimbangkan untuk membiayai semula hutang anda untuk memaksimumkan jumlah simpanan hutang, membayar hutang dengan lebih cepat dan menyusun semula hutang agar sesuai dengan pendapatan anda, yang semuanya membantu menyokong matlamat meningkatkan skor kredit anda." (Lihat kadar pinjaman peribadi terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini.)

Apakah yuran yang perlu anda perhatikan dengan pinjaman peribadi?

Peminjam dengan kredit yang adil atau buruk harus mengambil kira yuran asal dengan pemberi pinjaman dalam talian yang mereka ingin bekerjasama, kata Millerbernd. "Yuran boleh berkisar antara 1% hingga 10% dan biasanya pemberi pinjaman memotong yuran daripada hasil pinjaman," kata Millerbernd. Jika anda mendapat pinjaman dengan yuran asal, jalankan nombor untuk memastikan anda mempunyai baki wang yang mencukupi sebaik sahaja pemberi pinjaman mengambil keputusan itu. 

Bolehkah memohon pinjaman peribadi menjejaskan skor kredit anda?

Pastikan anda berhati-hati untuk pertanyaan kredit yang sukar untuk mengelak daripada menjejaskan skor anda lagi. “Sekiranya anda mencari pilihan yang sesuai dengan anda, anda perlu memohon pinjaman, yang boleh melibatkan semakan kredit. Pastikan ini adalah "semakan lembut" daripada pemberi pinjaman yang dipercayai supaya ia tidak menjejaskan lagi skor kredit anda," kata Walsh-Epstein. 

Cara memohon pinjaman peribadi

Pinjaman peribadi boleh menjadi agak mudah dan cepat untuk diperoleh — dan anda boleh memohon, diluluskan dan menerima dana dalam masa 24 jam. Namun, pakar mengatakan adalah bijak untuk melakukan perbandingan sebelah menyebelah bagi kadar faedah dan yuran daripada 3-5 pemberi pinjaman untuk memastikan anda mendapat tawaran terbaik untuk pinjaman anda.

Kisah ini pada asalnya diterbitkan pada Julai 2022.