Saya baru-baru ini membuat keputusan panik untuk mengeluarkan semua wang saya dari satu akaun persaraan dan saya kini menutup sebuah rumah pada bulan Februari (kira-kira $200,000). Saya berumur 36 tahun, sudah berkahwin dan mempunyai seorang 1-berusia tahun. Separuh daripada saya menyesal, dan saya bimbang tentang cukai tahun depan kerana pengeluaran dan penalti 10% yang saya bayar.
Saya telah menyimpan wang bersama keluarga saya untuk membeli rumah pertama kami. Walau bagaimanapun, baru-baru ini, kadar faedah telah meningkat, membuatkan saya bimbang bahawa tingkap ini untuk mendapatkan rumah mampu milik telah ditutup. Dalam keadaan panik, saya mengeluarkan semua wang simpanan $26,000 kami daripada 401(k), memasukkannya ke dalam akaun simpanan hasil tinggi (3.75%). Kami kini telah memilih rumah dan akan menggunakan kira-kira $18,000 daripada wang ini untuk bayaran muka.
Saya kini bimbang bahawa saya mungkin perlu membayar cukai pendapatan dan penalti untuk pengeluaran itu sendiri. Saya amat bimbang dengan keadaan ini kerana saya rasa saya telah memusnahkan masa depan kewangan keluarga kami dan kami tidak mampu membayar cukai ke atas wang yang saya keluarkan.
Kebimbangan atau soalan utama saya ialah, adakah terdapat cara untuk memberitahu IRS bahawa wang ini digunakan untuk sebuah rumah? secara retroaktif?
Pembaca yang dihormati,
Perkara pertama yang perlu anda lakukan: Tarik nafas. Kebanyakan keputusan tidak boleh dibuat dalam keadaan panik, terutamanya apabila melibatkan wang.
Kerana anda menarik diri daripada 401(k) anda, ya, anda perlu membayar cukai dan penalti. Sekiranya ia adalah pinjaman, anda perlu membayar faedah ke atas apa yang anda pinjam, tetapi ia akan menjadi akaun anda sendiri. Perlu diingat walau bagaimanapun itu pinjaman daripada pelan persaraan berasaskan majikan anda juga berisiko – jika anda berpisah daripada pekerjaan anda, atas apa jua sebab, anda akan bertanggungjawab untuk membayarnya semula atau ia akan dianggap sebagai pengagihan.
Saya memahami rasa mendesak anda untuk membeli rumah semasa lebih pasaran yang menguntungkan, tetapi masa anda sekarang harus dihabiskan untuk mendapatkan kedudukan kewangan anda dan menyimpan untuk masa depan.
“Saya tidak akan menasihati ini atau melakukannya dengan cara ini, tetapi dia tidak tersekat dan ia tidak memudaratkan – ia hanya satu pengajaran yang sukar untuk dipelajari,” kata Jordan Benold, seorang perancang kewangan bertauliah di Benold Financial Planning.
Bersungguh-sungguh tentang kewangan semasa anda dan cari cara untuk memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan anda kepada simpanan jika boleh. Terdapat beberapa perkara yang perlu anda lakukan.
Pertama, nilaikan jumlah cukai dan penalti yang akan anda bayar. Saya tidak pasti apakah kurungan cukai anda, tetapi adakah pengagihan ini mendorong anda ke kurungan cukai yang lebih tinggi? Anda boleh menggunakan a kalkulator atau berbincang dengan akauntan untuk melihat jumlah cukai yang akan dikeluarkan oleh pengeluaran itu – kemudian pastikan anda boleh membayarnya, atau berbincang dengan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri tentang lanjutan. Terdapat penalti kerana gagal memfailkan cukai anda atau membayarnya, dan anda tidak mahu menambahnya di samping tekanan anda.
IRS mungkin tidak dapat melakukan apa-apa untuk anda dari segi mengetepikan penalti tersebut – walaupun tidak salah untuk bertanya, walaupun anda perlu menunggu di telefon untuk seketika untuk bercakap dengan seseorang – tetapi komunikasi dan perhatian terhadap perincian adalah kunci dalam hal cukai anda. Mendapatkan ejen IRS melalui telefon dan bercakap melalui situasi anda tidak akan membuang masa. Terdapat begitu banyak peraturan, dan ejen boleh membantu memahami pilihan anda.
Baca: Hari-hari pengampunan IRS untuk kesilapan RMD mungkin akan berakhir tidak lama lagi
Sebaik sahaja anda mendapat yang disusun, lihat sangat berhati-hati pada apa jua wang yang anda masuk dan apa yang akan keluar. Anda akan menutup rumah, dan itu memerlukan wang - bukan sahaja rumah itu sendiri, tetapi semua tambahan yang berkaitan dengan penutupan. Anda juga mungkin memerlukan wang untuk insurans, perabot, sebarang pembaikan dan sebagainya jika anda belum mengambil kiranya lagi, jadi muatkan wang itu ke dalam belanjawan anda apabila anda menandatangani kertas kerja. Selain itu, senaraikan setiap perbelanjaan yang anda jangkakan untuk 12 bulan akan datang – insurans rumah dan cukai, gadai janji atau utiliti, barangan runcit, ubat-ubatan, sebarang kos lain yang tidak boleh dirunding dan tambahkan semuanya. Jangan lupa apa-apa - tanya pasangan anda jika ada apa-apa yang anda mungkin terlupa.
Kemudian bandingkan dengan pendapatan anda. Adakah anda di bawah? Adakah anda sudah berakhir? Apakah perubahan yang boleh anda lakukan tanpa menguras kebahagiaan anda sepenuhnya? Saya sentiasa menyokong a seimbang…ya, dalam beberapa kes anda perlu mengetepikan beberapa perbelanjaan buat masa ini apabila membina akaun simpanan kecemasan atau membayar hutang, tetapi jangan merampas kegembiraan anda sepenuhnya atau semua kerja keras anda mungkin menjadi bumerang. Jika anda benar-benar perlu bertenang, buat senarai aktiviti dan hiburan yang berasingan yang anda boleh dapatkan secara percuma (atau sehampir mungkin percuma)—berjalan di taman atau di pantai bersama pasangan dan anak anda, muzium pada hari lapang, nasib baik dan malam filem di rumah bersama keluarga dan rakan-rakan dan sebagainya.
Inginkan lebih banyak petua yang boleh diambil untuk perjalanan simpanan persaraan anda? Baca MarketWatch "Hacks Persaraan" ruang
Peruntukkan sebahagian daripada pendapatan anda untuk menambah simpanan persaraan anda sebelum anda cuba menyimpan untuk sebarang matlamat lain. (Ini berasingan daripada akaun simpanan kecemasan, walau bagaimanapun – anda Sekiranya mempunyai salah satu daripadanya.) Anda boleh melakukannya dengan potongan gaji dalam 401(k) anda, atau juga dengan memperuntukkan sebahagian daripada simpanan anda kepada IRA di luar 401(k).
Luangkan sedikit masa untuk mempelajari peraturan pelan persaraan anda. Sebagai contoh, IRA membenarkan pelabur mengambil $10,000 daripada akaun tanpa penalti jika ia adalah untuk pembelian rumah kali pertama (sementara 401(k) tidak mempunyai pengecualian itu). Mungkin sudah terlambat untuk itu, tetapi terdapat faedah lain dengan pelbagai akaun persaraan.
401(k) mempunyai had caruman yang lebih tinggi dan turut disertakan dengan kemungkinan padanan majikan (jika syarikat anda menawarkannya), manakala IRA membenarkan pengeluaran tanpa penalti untuk kolej. Dengan IRA tradisional, anda perlu membayar cukai ke atas pengeluaran, manakala dengan IRA Roth anda telah membayar cukai dan tidak perlu membayar apa-apa lagi untuk pengeluaran daripada sumbangan anda (anda mungkin perlu membayar cukai pada bahagian pendapatan, jadi ikuti peraturan pengedaran rapat).
Ingat – anda tidak mahu membuat pengagihan daripada simpanan persaraan anda untuk apa sahaja. Anda boleh meminjam wang untuk rumah atau kolej, tetapi anda tidak boleh meminjam wang untuk persaraan, jadi penting untuk melindungi akaun tersebut. Biasakan diri anda dengan kebaikan dan keburukan semua akaun supaya anda boleh memaksimumkan simpanan anda dan mempelbagaikan pilihan pengeluaran anda apabila anda akhirnya bersara.
Oleh itu, cukupkan diri, perbaiki diri dan fikirkan masa depan. "Dia mempunyai banyak masa - 30 hingga 40 tahun untuk bekerja," kata Benold. "Ini mungkin kenangan jauh yang dia harap dia boleh lupakan."
Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]
Pembaca: Adakah anda mempunyai cadangan untuk pembaca ini? Tambahkannya dalam komen di bawah.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo