Betulkan Portfolio Saya yang dihormati,
Saya bersara daripada Perkhidmatan Pos AS pada tahun 2004 dan mempunyai pencen tahunan daripada Pejabat Pengurusan Kakitangan (OPM). Saya juga bekerja sambilan di rangkaian perkakasan yang besar dan meletakkan sebahagian daripada gaji saya dalam 401(k) syarikat. Saya telah bekerja di sana selama empat tahun dan mempunyai kira-kira $10,000 dalam rancangan itu. Saya juga menggunakan 20% daripada gaji saya untuk membeli saham syarikat. Kebimbangan saya adalah kerana umur saya 75 tahun, adakah saya perlu mengeluarkan wang sebagai RMD?
Sam
Ada soalan tentang mekanik pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan apakah strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Sam yang dihormati,
Jawapan mudah untuk soalan anda ialah tidak—anda tidak perlu mengeluarkan wang daripada rancangan tempat kerja semasa anda jika anda masih bekerja. Tetapi seperti biasa dengan IRS, terdapat lebih banyak lagi daripada itu.
Jika anda masih bekerja, tidak kira anda berumur 75 atau 105 tahun, anda masih boleh menyumbang kepada pelan 401(k) syarikat dan anda tidak perlu mengeluarkan wang daripada akaun untuk pengagihan minimum yang diperlukan, yang IRS perlukan supaya anda mula membayar cukai ke atas simpanan tertunda anda. Anda hanya perlu mula mengambil RMD menjelang April tahun itu selepas anda meninggalkan kerja itu.
Jika anda membeli saham syarikat melalui pelan pemilikan saham pekerja (ESOP), tertakluk kepada peletakhakan dan pilihan pelan persaraan lain yang layak, ia akan berada di bawah peraturan yang sama seperti 401(k) dan tidak akan tertakluk kepada RMD sehingga anda meninggalkan syarikat.
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai sebarang pelan persaraan tertunda lain, anda perlu mengambil RMD daripadanya. Jadi, jika anda mempunyai akaun IRA atau 401(k) tradisional di bekas majikan, semua itu akan dikira dan anda perlu mula mengambil wang daripada akaun tersebut sebaik sahaja anda mencapai umur 70 ½, kerana itu adalah peraturan apabila anda mencapai umur tersebut . Disebabkan peraturan baharu yang bermula pada 2023, kohort muda anda hanya perlu bermula sebaik sahaja mereka mencecah 73 tahun, dan dalam masa 10 tahun ia akan menjadi 75.
Jika semua ini mengejutkan anda dan anda masih belum mengambil RMD daripada akaun yang diperlukan, inilah masanya untuk membetulkannya—anda perlu memfailkan beberapa borang dengan IRS, membayar jumlah yang perlu dibayar dan minta ampun pada penalti 50%.
Komplikasi pencen
Pencen kerajaan anda mempunyai peraturan cukainya sendiri, jadi jika itu satu-satunya akaun anda yang lain, maka anda tidak perlu membuat lebih banyak kertas kerja, kerana pengiraan anda telah selesai untuk anda.
Walau bagaimanapun, perkara yang anda perlu pertimbangkan ialah jumlah pendapatan anda untuk tahun tersebut jika anda mengutip pencen dan bekerja—dan mungkin mengutip Keselamatan Sosial—kerana ia akan memberi kesan besar kepada beban cukai keseluruhan anda.
"Sentiasa bimbang tentang jumlah pendapatan," kata Catherine Valega, perancang kewangan bertauliah yang mengendalikan firma itu Nasihat Lebah Hijau di Winchester, Mass.
Bagi kebanyakan orang yang bimbang tentang bekerja sambilan dalam persaraan, persoalan besar ialah bagaimana pendapatan anda mempengaruhi cukai Jaminan Sosial yang anda terima. Jawapan untuk anda akan bergantung pada cara gaji anda distrukturkan di pekerja pos selama bertahun-tahun, kerana peraturan yang berbeza mungkin dikenakan dari semasa ke semasa. Anda perlu menghubungi anda pentadbir rancangan untuk mengetahui butiran rancangan anda.
Sesetengah pencen awam membayar kepada sistem yang berbeza dan pencen anda pada asasnya mewakili Keselamatan Sosial. Tetapi sebahagian daripada pendapatan anda daripada kerja pos anda, atau pekerjaan lain yang mungkin anda miliki selama ini, boleh melayakkan anda untuk Keselamatan Sosial. Dalam kes itu, anda mungkin tertakluk kepada perkara yang dikenali sebagai Peruntukan Penghapusan Windfall (WEP), yang pada asasnya bertujuan untuk memastikan anda tidak celup dua kali dengan faedah dan ia boleh mengurangkan pemeriksaan Keselamatan Sosial anda.
Hanya bekerja, secara umum, mempengaruhi percukaian Keselamatan Sosial. Pada $34,000, tahap pendapatan tertinggi, kira-kira 85% daripada manfaat boleh dikenakan cukai. Pendapatan juga mempengaruhi jumlah yang anda caj untuk anda Premium Medicare untuk Bahagian B dan D.
Jika anda belum lagi layak untuk Keselamatan Sosial kerana faedah kerajaan anda, anda masih boleh bekerja jika anda bekerja 40 suku tahun, yang biasanya bekerja sehingga 10 tahun. Masukkan enam tahun lagi, dan anda akan berada di sana, pada usia 81 tahun, mengumpul buat kali pertama.
"Kod cukai kami sangat berbelit-belit, anda benar-benar perlu bekerjasama dengan seseorang untuk memasukkan semua nombor anda ke dalam perisian cukai," kata Valega.
Jika ia mula kelihatan seperti kerja sambilan anda tidak berbaloi untuk semua komplikasi cukai, fikirkan tentang apa lagi yang ia bawa kepada hidup anda.
“Terdapat faedah lain untuk bekerja—ia menambahkan sedikit pendapatan tambahan dan ia menjadikan anda lebih muda dan lebih sihat,” kata Valega.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo