IRS Boleh Menutup Celah RMD Ini

Kebanyakan rakyat Amerika sekurang-kurangnya pernah mendengar tentang a Pelan 401 (k), tetapi terdapat satu lagi pelan persaraan tempat kerja berfaedah cukai di luar sana - 403(b). A 403(b) beroperasi sama seperti 401(k), tetapi pada umumnya hanya tersedia untuk pekerja sektor awam dan beberapa pekerja bukan untung - termasuk guru, pekerja universiti dan pemimpin agama. Walaupun dalam banyak cara 403(b) berfungsi sama seperti 401(k), sehingga kini, terdapat perbezaan utama dalam cara pengagihan minimum yang diperlukan berfungsi sebaik sahaja penyimpan mencapai bahagian pengeluaran perjalanan persaraannya. Walau bagaimanapun, peraturan baharu daripada IRS boleh mengubah semua itu dan mengetatkan potensi kelemahan bagi mereka yang menyimpan dalam 403 (b) semasa kerjaya mereka.

Jika anda mempunyai 403(b), 401(k) atau mana-mana pelan persaraan berfaedah cukai lain, pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan daripada Penasihat kewangan untuk memastikan anda mematuhi semua peraturan dan peraturan.

403(b) Takrif

Pelan 403(b) ialah pelan persaraan tempat kerja tertunda cukai, sama seperti pelan 401(k). Ia berfungsi sangat serupa dengan 401 (k). Anda memasukkan wang daripada gaji anda sebelum cukai dikeluarkan. Ia masuk ke dalam akaun anda dan ke dalam portfolio pelaburan yang anda pilih. Ia dibenarkan berkembang selama bertahun-tahun, mudah-mudahan memperoleh faedah dan keuntungan modal. Apabila anda bersara, anda mengambil pengagihan daripada pelan anda berdasarkan keperluan kewangan anda, dan anda membayar cukai ke atas wang itu - apabila ia dianggap seperti pendapatan biasa oleh kerajaan persekutuan. Sesetengah negeri mencukai sepenuhnya pendapatan persaraan, sesetengahnya mencukai sebahagiannya dan yang lain mengecualikannya sepenuhnya (dan sesetengah negeri tidak mempunyai cukai pendapatan langsung, menjadikannya satu perkara yang boleh dipertikaikan.)

Perbezaan terbesar antara kedua-dua rancangan itu terletak pada siapa yang menggunakannya. Pelan 401(k) cenderung untuk pekerja syarikat swasta, manakala pelan 403(b) adalah untuk pekerja awam dan pekerja bukan untung.

Pengagihan Minimum yang Diperlukan, Ditakrifkan

Seperti yang dinyatakan di atas, wang dimasukkan ke dalam 403(b) sebelum ia dikenakan cukai. Ia kemudiannya dibenarkan berkembang tanpa cukai sehingga penabung mula menarik diri semasa bersara. Untuk mengelakkan wang daripada disimpan bebas cukai terlalu lama, kerajaan memerlukan wang mula dikeluarkan apabila peserta pelan mencapai usia 72 tahun. Pengeluaran yang diperlukan boleh ditentukan menggunakan carta pada halaman ini.

Kisah berterusan

Kegagalan untuk mengeluarkan pengagihan minimum yang diperlukan setiap tahun boleh mengakibatkan penalti yang ketara, jadi adalah penting untuk mengetahui perkara yang perlu anda keluarkan setiap tahun. RMD digunakan untuk kebanyakan akaun berfaedah cukai, termasuk IRA, 403(b) pelan dan 401(k) pelan. Mereka tidak memohon kepada akaun Roth, di mana cukai dibayar sebelum wang itu dilaburkan.

Cadangan Perubahan Peraturan

Pada masa ini, peraturan RMD digunakan untuk pelaburan 403(b) seseorang secara meluas. Jika seorang penyimpan mempunyai beberapa kontrak 403(b), dia boleh mengambil keseluruhan RMDnya setiap tahun daripada satu kontrak, yang berpotensi membenarkannya menyimpan wang dalam kontrak yang paling menguntungkan. Peraturan baharu itu memerlukan RMD dikeluarkan daripada setiap kontrak yang dimiliki oleh seseorang. Beginilah cara RMD berfungsi untuk pelan 401(k), jadi peraturan baharu ini pada asasnya akan menjadikan pelan 403(b) beroperasi seperti pelan berfaedah cukai lain.

Peraturan itu belum dimuktamadkan lagi, dan Nota PlanSponsor bahawa terdapat banyak perbincangan dalam industri tentang kesannya terhadap dunia persaraan secara lebih meluas. Tempoh ulasan mengenai peraturan itu berlangsung sehingga 25 Mei.

The Line Bawah

Peraturan IRS baharu yang dicadangkan akan mengubah cara RMD berfungsi untuk pelan 403(b), yang memerlukan penyimpan mengambil RMD pada setiap kontrak yang mereka ada dalam akaun mereka dan bukannya hanya mengambil daripada satu. Peraturan ini belum ditetapkan lagi, tetapi ia boleh memberi kesan besar kepada kedua-dua penyimpan dan industri persaraan.

Petua Perancangan Persaraan

• Untuk bantuan dengan menyimpan untuk persaraan dan mengeluarkan simpanan anda secara sah dan berkesan, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat kewangan. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. SmartAsset's alat percuma memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Gunakan SmartAsset secara percuma kalkulator persaraan untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara dan jika anda berada di landasan yang betul.

Kredit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Jawatan IRS Boleh Menutup Celah RMD Ini muncul pertama pada Blog SmartAsset.