Kebanyakan rakyat Amerika memandang rendah kos penjagaan kesihatan mereka semasa bersara, dan itu adalah masalah kerana bil masa depan tersebut mungkin menjadi jauh lebih tinggi daripada yang anda jangkakan.
Seorang lelaki berumur 65 tahun yang mendaftar di Medicare dengan pelan Medigap perlu menyimpan $166,000 untuk perbelanjaan perubatan untuk mempunyai peluang yang baik (90%) untuk menampung kos penjagaan kesihatannya yang diunjurkan semasa bersara, menurut penyelidikan baru daripada Institut Penyelidikan Faedah Pekerja (EBRI), sebuah organisasi bukan untung dan bukan partisan. Disebabkan jangka hayat yang lebih panjang, seorang wanita berusia 65 tahun memerlukan $197,000.
Dan itu mungkin anggaran lowball, kata pakar, menggariskan keperluan pekerja untuk memberi tumpuan sama ada pada cara untuk mengurangkan kos keseluruhan tersebut atau menggunakan setiap alat untuk menjimatkan cukup.
"Medicare tidak meliputi semua kos penjagaan kesihatan," Paul Fronstin, pengarah penyelidikan manfaat kesihatan di EBRI, memberitahu Yahoo Finance. “Akibatnya, ramai penerima Medicare membeli Medigap atau mendaftar dalam rancangan Medicare Advantage untuk membantu mengimbangi kos penjagaan kesihatan yang ditanggung sendiri. Mereka juga mendaftar dalam pelan ubat preskripsi Bahagian D. Gabungan premium untuk perlindungan tambahan dan perbelanjaan luar biasa boleh memberi tekanan besar kepada kewangan penerima Medicare."
Bagi warga emas yang berdaftar Pelan Medicare Advantage, sasaran simpanan biasanya lebih rendah, menurut laporan itu. Seorang lelaki berumur 65 tahun yang mendaftar di Medicare Advantage yang mempunyai perbelanjaan ubat median dan penggunaan purata perkhidmatan penjagaan kesihatan perlu menjimatkan $96,000 untuk mempunyai peluang 9-dalam-10 untuk memenuhi bil perubatan semasa bersara. Sementara itu, seorang wanita berusia 65 tahun memerlukan $113,000.
Laporan EBRI juga faktor dalam peruntukan Akta Pengurangan Inflasi yang mengehadkan perbelanjaan tahunan ubat preskripsi Medicare Bahagian D bermula pada 2025, supaya tiada peserta yang akan membayar lebih daripada $2,000 daripada poket setiap tahun.
Had itu akan menjejaskan 50 juta rakyat Amerika dengan Medicare Part D, dan mungkin melindungi peserta daripada kos yang melambung tinggi. Peruntukan ini secara langsung akan memberi manfaat kepada 1.4 juta pesakit Medicare yang membelanjakan lebih daripada $2,000 untuk ubat setiap tahun, termasuk orang yang memerlukan ubat kanser kos tinggi, menurut sebuah analisis daripada Yayasan Keluarga Kaiser (KFF), sebuah organisasi bukan untung.
'Konservatif liar'
Yang penting, analisis EBRI ini tidak menimbang potensi kos perbelanjaan penjagaan jangka panjang dan bil lain yang tidak dilindungi oleh Medicare seperti penjagaan pergigian dan penglihatan. Ini sering diabaikan apabila merancang untuk bersara.
"Merancang kos penjagaan kesihatan adalah salah satu pekerjaan yang paling sukar," Mary Johnson, penganalisis dasar untuk Liga Warga Emas, memberitahu Yahoo Finance. “Pesara bukan sahaja perlu menyimpan cukup untuk menggantikan kira-kira 70% daripada pendapatan pra-persaraan — hanya untuk meneruskan kehidupan — tetapi kita perlu merancang dengan teliti untuk jumlah yang lebih besar apabila kita semakin tua dan memerlukan lebih penjagaan selain penjagaan kesihatan, seperti membayar pembantu untuk membantu dengan aktiviti kehidupan seharian, memasak, membersihkan atau menyelenggara rumah.”
"Kami tidak berwayar untuk berfikir dengan cara ini," kata Johnson.
Ia juga tidak mengambil kira hakikat bahawa ramai orang bersara sebelum layak untuk Medicare pada usia 65 tahun dan biasanya mengeluarkan perbelanjaan pelan insurans kesihatan mereka daripada poket mereka sendiri untuk beberapa tahun persaraan. Dalam EBRI 2022 Tinjauan Keyakinan Persaraan daripada 2,677 orang dewasa termasuk 1,132 pesara, lebih satu daripada empat (29%) dijangka bersara pada 70 atau lebih atau tidak sama sekali, namun 62 adalah median umur persaraan yang dilaporkan.
"Unjuran EBRI ini sangat konservatif," Melinda Caughill, pengasas bersama laman web nasihat Medicare 65 Diperbadankan, memberitahu Yahoo Finance. “Malangnya ini hanyalah puncak gunung ais. Kami berasa gementar di negara ini kerana terdapat jangkaan orang ramai bahawa penjagaan kesihatan semasa persaraan adalah percuma dan sepatutnya percuma. Tetapi ia tidak, dan ia tidak akan menjadi. Saya harap ada pokok wang penjagaan kesihatan, tetapi tidak ada.”
'Bergerak bukan untuk cahaya matahari atau pokok palma'
Penemuan ini, konservatif atau tidak, harus menjadi amaran kepada rakyat Amerika yang masih mempunyai masa untuk bersara untuk mempertimbangkan untuk menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan (HSA) Walau bagaimanapun, untuk layak, anda mesti mendaftar dalam pelan penjagaan kesihatan yang boleh ditolak tinggi.
Untuk tahun 2023, had pelarasan inflasi tahunan pada sumbangan HSA untuk perlindungan diri sahaja di bawah pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi ialah $3,850, meningkat daripada $3,650 pada tahun 2022. Had sumbangan HSA untuk perlindungan keluarga ialah $7,750, meningkat daripada $7,300.
Caruman HSA anda dengan majikan anda boleh dibuat melalui potongan gaji automatik di mana dana diarahkan daripada gaji anda, tanpa cukai, ke dalam HSA. Anda juga boleh menambah dana terus ke HSA anda pada bila-bila masa. Walaupun sumbangan ini tidak bebas cukai, ia boleh ditolak pada penyata cukai anda. Sesetengah majikan memadankan caruman kepada HSA yang serupa dengan akaun simpanan persaraan yang disediakan oleh majikan. Anda juga boleh membuka akaun sebagai pekerja bebas atau pemilik perniagaan yang bekerja sendiri.
"Dari perspektif cukai, HSA adalah perkara terbaik di luar sana," Fronstin sebelum ini memberitahu Yahoo Finance. “Ia mendapat manfaat daripada kelebihan cukai tiga kali ganda. Ia satu-satunya akaun yang membolehkan seseorang memasukkan wang secara bebas cukai, membolehkannya membina bebas cukai, dan membolehkannya keluar tanpa cukai untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang layak.”
Satu lagi cara untuk mengurangkan keperluan kos penjagaan kesihatan masa depan anda ialah dengan bekerja lebih lama. Jika pekerja yang menerima faedah kesihatan - dan gaji - daripada majikan mereka memilih untuk bekerja melepasi umur 65 tahun dan menangguhkan pendaftaran di Bahagian B dan D Medicare, mereka perlu mengambil kurang daripada anggaran simpanan penyelidik EBRI, menurut laporan itu.
Walau bagaimanapun, bilangan mereka yang berumur 65 tahun ke atas yang masih bekerja telah meningkat dan dijangka terus meningkat daripada kadar penyertaan 18.9% pada 2021 kepada 21.5% pada 2031, menurut Biro Perangkaan Buruh.
Akhir sekali, inilah satu lagi pemotongan kos yang besar untuk pesara yang ingin berpindah untuk bab seterusnya. Kos penjagaan kesihatan "berbeza-beza berdasarkan tempat tinggal anda," kata Caughill.
Pada tahun 2022, menurut Data Kos Sara Hidup Pusat Penyelidikan Ekonomi dan Maklumat Missouri siri, kos penjagaan kesihatan di Maryland, misalnya, adalah lebih rendah daripada di Florida atau Arizona.
"Apa yang $100,000 di Arkansas boleh menjadi $200,000 di Illinois atau Wisconsin," kata Caughill. "Pesara sepatutnya berpindah bukan untuk mendapatkan cahaya matahari atau pokok palma, tetapi untuk kos penjagaan kesihatan."
Kerry ialah Wartawan Kanan dan Kolumnis di Yahoo Finance. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon.
Baca berita kewangan dan perniagaan terkini dari Yahoo Finance
Muat turun aplikasi Yahoo Finance untuk Apple or Android
Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, dan Youtube.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html