Ibu bapa menghadapi 529 kerugian pelan apabila tuisyen perlu dibayar

Ia adalah masa tahun untuk membeli-belah asrama dan mengemas anak-anak untuk menuju ke kolej. Ia juga bermakna membayar tuisyen dan yuran.

Bagi ibu bapa yang menggunakan 529 rancangan untuk membayar tuisyen kolej tahun ini, sesetengah mungkin mengalami kerugian besar dalam rancangan tersebut disebabkan ketidaktentuan pasaran. Tahun ini, pasaran bon dan saham kedua-duanya mengalami kekalahan, menghapuskan penampan dalam banyak pelaburan portfolio, termasuk 529 pelan.

"Kita perlu mengambil kira pembunuhan beramai-ramai dalam pasaran bon dan kerugian pasaran saham tahun ini yang akan memusnahkan banyak 529 baki pelan," Jim Mahaney, perancang kewangan bertauliah dan prinsipal di Mavericus Retirement, tweeted. "Terutamanya mereka dalam dana berasaskan umur."

Itu memaksa ibu bapa untuk menarik diri selepas mencatatkan kerugian atau mempertimbangkan pilihan lain untuk membayar untuk semester ini — bergantung pada cara rancangan 529 mereka distrukturkan.

Apakah rancangan 529?

Rancangan 529 ialah program tuisyen layak tajaan kerajaan yang boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan seperti kolej atau tuisyen untuk sekolah rendah dan menengah.

Dana berkembang tanpa cukai. Walaupun tiada potongan persekutuan untuk caruman, banyak negeri menawarkan potongan cukai penuh atau sebahagian. Tiada had pendapatan, had umur atau sumbangan tahunan maksimum untuk 529 pelan.

Terdapat tiga sekatan utama ke atas 529 pelan yang digariskan dalam “PrudentialMemenangi Perlumbaan Simpanan Kolej.” Pertama, anda hanya boleh menukar pelaburan pelan dua kali setahun. Kedua, walaupun anda boleh memindahkan antara pelan 529 negeri yang berbeza, anda hanya boleh melakukannya sekali dalam mana-mana tempoh 12 bulan. Ketiga, banyak negeri mengehadkan caruman pada 529 pelan selepas baki akaun mencapai jumlah tertentu. Sebagai contoh, di New York baki akaun maksimum ialah $520,000.

Pelan 529 mempunyai dua pilihan: pelan simpanan atau pelan prabayar. Kolej dan negeri boleh menawarkan pelan prabayar. Kebanyakan keluarga memilih pelan simpanan, hanya ditawarkan oleh negeri. Sama seperti akaun persaraan 401(k), anda boleh melabur dalam dana bersama atau ETF. Terdapat juga pelan "tarikh sasaran" yang dikenali sebagai pelan berasaskan umur.

Kisah berterusan

"Apabila kanak-kanak masih kecil, ia sepatutnya lebih agresif melabur dalam saham, tetapi apabila kanak-kanak semakin hampir memerlukan dana tersebut, risiko yang diambil dalam akaun perlu ditarik balik dan lebih banyak dilaburkan dalam bon dan bukannya saham," Carolyn McClanahan , seorang perancang kewangan bertauliah dan pengasas Life Planning Partners Inc, berkata. "Kami biasanya menggunakan portfolio berasaskan umur yang secara beransur-ansur menjadi lebih konservatif apabila kanak-kanak semakin hampir memasuki kolej."

Tetapi dalam pasaran bon turun tahun ini - yang mencerminkan kerugian dalam saham - strategi itu tidak membantu. Alternatifnya ialah beralih kepada wang tunai, sebaliknya, menurut McClanahan.

"Sudah tentu anda kehilangan peluang untuk pertumbuhan," kata McClanahan. "Tetapi anda juga kehilangan risiko kerugian."

Pilihan lain ialah memindahkan dana anda ke negeri yang mempunyai dana yang stabil, kata Mahaney.

"Kami tidak mampu menanggung kerugian kerana perbelanjaan kolej itu perlu dibayar, jadi keluarga harus mempertimbangkan untuk beralih kepada dana nilai stabil apabila anak mereka berada di sekolah menengah," kata Mahaney. “Tidak semua negeri menawarkan dana nilai yang stabil, tetapi pemilik 529 boleh memindahkan daripada satu pelan 529 ke negeri yang menawarkannya, seperti Colorado. Dengan dana nilai yang stabil, prinsipal dan faedah terjamin dan tidak boleh kehilangan nilai."

Pertimbangkan pinjaman Parent Plus jika pelan 529 anda telah terjejas

Strategi tersebut mungkin sudah terlambat untuk ibu bapa yang perlu menulis cek sekarang untuk perbelanjaan kolej anak mereka. Daripada menarik diri daripada pelan turun 529, Mahaney berkata sesetengah ibu bapa mungkin ingin mempertimbangkan untuk meminjam wang menggunakan pinjaman Parent Plus untuk "membeli masa" supaya nilai pelan 529 mereka pulih.

"Terdapat risiko dalam pendekatan ini dari segi perlu membayar faedah," kata Mahaney. "Tetapi jika sejarah adalah panduan, kami tahu nilai saham biasanya melantun semula akhirnya dan dana bon harus berbuat demikian juga dalam persekitaran kadar faedah yang semakin meningkat kerana bon matang boleh dilaburkan semula pada hasil yang lebih tinggi."

Jika anda mengambil pinjaman Parent Plus, ingat anda boleh menggunakan rancangan 529 anda untuk membayar balik pinjaman kolej ini, memberikan anda lebih daripada empat tahun untuk akaun anda pulih, kata Mahaney.

Walaupun pasaran hari ini tidak optimum, masih terdapat banyak faedah kepada 529 pelan.

"Pelan 529 adalah kenderaan yang hebat untuk digunakan untuk menyimpan dan melabur untuk kolej, tetapi cabarannya ialah kami terdedah kepada risiko dalam 529 pelan dengan cara yang sama seperti bagaimana risiko itu boleh memberi kesan kepada pelan pendapatan persaraan kami," kata Mahaney. “Saya amat percaya bahawa dana nilai stabil yang membayar 1.5%-2% pada longgokan wang anda pada akhir perlumbaan simpanan kolej mempunyai peranan penting untuk dimainkan. Mengapa mengambil peluang dan mewujudkan kebimbangan apabila ia tidak diperlukan?”

Ronda ialah wartawan kanan kewangan peribadi untuk Yahoo Money dan peguam yang berpengalaman dalam undang-undang, insurans, pendidikan dan kerajaan. Ikuti dia di Twitter @writesronda

Baca trend dan berita kewangan peribadi terkini daripada Yahoo Money. Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboard, dan LinkedIn