Cawan suci perancangan persaraan? Telur sarang persaraan yang besar. Atau sekurang-kurangnya satu yang cukup besar untuk menyokong anda dalam gaya hidup yang anda inginkan semasa tahun emas anda.
Mungkin ini bermakna baki simpanan persaraan yang cukup besar untuk memberikan anda pendapatan tahunan $100,000. Atau mungkin anda masih bekerja dan sudah mengeluarkan $200,000 setahun. Atau $1 juta.
Dan anda tidak nampak apa-apa sebab untuk mengecilkan semula apabila anda berhenti bekerja. Cukup adil.
X
Perancangan Persaraan: Enam Langkah Utama
Perkara yang paling penting ialah bagaimana untuk mencapai matlamat itu. Malah, terdapat enam langkah utama, kata Rob Williams, pakar perancangan kewangan di Charles Schwab (SCHW).
Mereka adalah kunci untuk melindungi dan mengembangkan kekayaan anda, kata Williams. Itu menjadikan mereka enam langkah utama untuk merancang persaraan.
Potong hutang kos tinggi anda. Sama ada pendapatan anda $50,000, $100,000 atau lebih tinggi, hutang faedah tinggi adalah pembunuh impian perancangan persaraan. Salah satu jenis hutang kadar faedah tinggi yang paling biasa ialah hutang kad kredit. Kad kredit mempunyai kadar faedah purata 19.59%, menurut data mingguan terkini daripada CreditCards.com. Setahun yang lalu, kadar purata 16.13%.
Kurangkan hutang itu dengan membayar baki kad tepat pada masanya setiap bulan supaya anda tidak terjejas oleh caj kadar faedah dan yuran lewat. Dan beli-belah untuk mendapatkan kad dengan kadar yang lebih rendah daripada yang anda miliki sekarang.
Pony Up The Money
Maksimumkan sumbangan akaun persaraan anda. Semakin banyak, perancangan persaraan dan simpanan persaraan sebahagian besarnya adalah tanggungjawab anda sendiri.
Lebih awal anda bermula, semakin sedikit wang yang anda perlu masuk dari setiap gaji. "Dan menyumbang secukupnya untuk mendapatkan perlawanan majikan maksimum," kata Williams. "Jika anda tidak berbuat demikian, anda menolak wang percuma."
Dan pada tahun ini, sebarang bonus tahunan yang anda layak terima boleh menjadi sumber tambahan yang baik untuk simpanan persaraan, kata Williams.
IRA Roth, Roth 401(k)s
Condongkan ke arah akaun gaya Roth. Anda menyumbang wang yang tinggal selepas anda membayar cukai. Jadi pengeluaran, mungkin bertahun-tahun kemudian dalam persaraan, adalah bebas daripada cukai dan penalti jika anda mengikuti semua peraturan.
Katakan terima kasih kepada perancangan persaraan yang tekun anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi menjelang persaraan. Anda tidak perlu membayar cukai pendapatan untuk pengeluaran dari akaun gaya Roth, kata Williams. Walaupun Kongres telah menaikkan kadar cukai pada masa itu, pengeluaran anda akan kebal.
Untuk layak menerima pengeluaran yang bebas daripada cukai dan penalti, anda mesti berumur sekurang-kurangnya 59-1/2 tahun. Di samping itu, akaun mesti dibuka sekurang-kurangnya lima tahun.
IRA boleh menjadi gaya Roth. Begitu juga dengan akaun 401(k), jika rancangan anda membenarkannya.
Anda boleh memasukkan sumbangan baharu ke dalam IRA Roth. Tetapi itu hanya jika anda pendapatan kasar diselaraskan diubah suai (MAGI) adalah di bawah pasti had. Contohnya, pemfail bersama yang sudah berkahwin mestilah di bawah $214,000 dalam MAGI pada 2022 atau $228,000 pada 2023.
Jika anda tidak memenuhi siling pendapatan tersebut, sumbangkan wang kepada IRA tradisional — yang tidak mempunyai peraturan kelayakan pendapatan. Kemudian tukarkan wang itu kepada IRA Roth. Tiada peraturan kelayakan pendapatan dikenakan pada penukaran.
Ingat, terdapat had pendapatan untuk dibenarkan memotong sumbangan IRA tradisional anda.
Tiada had pendapatan dikenakan pada akaun Roth 401(k).
Dana Kecemasan
Dana simpanan kecemasan anda. Ramai orang takut kita menuju ke kemelesetan. Dan beberapa firma besar telah pun mengumumkan pemberhentian pekerja.
Berapa besar akaun simpanan kecemasan? "Kami mengesyorkan memasukkan wang yang cukup untuk membayar tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup biasa," kata Williams.
Mempunyai simpanan kecemasan adalah sebahagian daripada perancangan persaraan kerana ia membantu anda mengelakkan pengeluaran pramatang daripada simpanan persaraan.
Semak bajet anda. Idea ini adalah untuk mengenal pasti perbelanjaan yang tidak perlu, yang boleh anda potong.
Ini adalah sebahagian daripada perancangan persaraan kerana ia membebaskan dolar yang boleh anda sumbangkan kepada IRA atau 401(k).
Jika membuat belanjawan untuk sepanjang tahun kelihatan terlalu sukar, sebaliknya buat belanjawan untuk satu bulan atau satu suku tahun. "Akhir tahun adalah masa yang baik untuk melakukan ini," kata Williams.
Untuk mencari perbelanjaan anda boleh potong, lihat ke dalam penggabungan pelbagai polisi insurans dengan penyedia tunggal. Juga, pertimbangkan untuk menurunkan taraf keahlian kelab. Satu lagi taktik: Tanya pembekal kabel anda untuk mendapatkan diskaun.
Tune-Up Perancangan Persaraan
Perbaiki pelan pelaburan anda. Lakukan itu setiap tahun. Yang ideal adalah untuk memastikan pelan permainan pelaburan anda masih mencerminkan matlamat perancangan persaraan anda, jangka masa dan toleransi risiko. Tanya diri anda sama ada pelaburan pilihan anda masih kelihatan seperti kenderaan terbaik untuk membina keseimbangan yang anda inginkan pada masa yang anda inginkan.
Perlukan bantuan? Bandingkan peruntukan aset portfolio anda dengan satu atau lebih dana tarikh sasaran yang anda suka. Katakan anda seorang lelaki berusia 45 tahun yang berani yang merancang untuk bersara dalam masa 25 tahun. Anda selesa dengan strategi pelaburan yang agresif. Bagaimanakah peruntukan aset anda dibandingkan dengan dana tarikh sasaran yang ditujukan kepada pelabur pertengahan jalan?
Dana Schwab Target 219.5 (SWMRX) bernilai $2045 juta mempunyai 57% daripada wang pemegang sahamnya di tempat kerja dalam saham AS setakat 30 September. Ia memegang 30% dalam saham asing, 7% dalam bon AS, hampir 3% dalam bon asing dan hampir 3% tunai. Bakinya adalah dalam sekuriti seperti saham keutamaan dan boleh tukar.
Anda boleh mencari dana yang peruntukan asetnya lebih agresif (lebih banyak saham) atau lebih konservatif (lebih banyak bon). Dan anda boleh mencari dana dengan lebih atau kurang turun naik, diukur dengan apa yang Morningstar.com panggil nisbah tangkapan terbalik dan menurunnya. Juga, jangan lupa untuk menyemak yuran tahunan. Mereka benar-benar menambah.
Ikuti Paul Katzeff di Twitter at @IBD_PKatzeff untuk petua tentang perancangan persaraan dan strategi dana bersama terbaik.
Sumber: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo