Menangguhkan persaraan adalah satu cara yang berkesan untuk memanjangkan hayat simpanan persaraan anda. Menunggu beberapa tahun – atau dekad – untuk meninggalkan tenaga kerja boleh mengembangkan akaun pelaburan anda, meningkatkan faedah Keselamatan Sosial dan kurangkan bilangan tahun wang anda perlukan untuk bertahan semasa bersara.
Tetapi betapa pentingnya menangguhkan persaraan kepada kesihatan kewangan dan umur panjang anda? Dan adakah bersara awal terlalu berisiko untuk kebanyakan penabung?
Untuk mengetahuinya, SmartAsset menguraikan nombor untuk mengira bagaimana penangguhan persaraan boleh membantu meningkatkan simpanan anda.
Jika anda memerlukan bantuan menyimpan untuk persaraan, bercakap dengan penasihat kewangan.
Analisis Kami
SmartAsset menjalankan nombor pada tiga senario persaraan. Ketiga-tiga calon pesara ini mempunyai jumlah yang sama akaun simpanan pada tarikh mereka bersara. Mereka juga mengalami pulangan yang sama ke atas pelaburan mereka dan kadar inflasi yang sama.
Di mana mereka berbeza adalah umur di mana mereka bersara.
Pesara A meninggalkan tenaga kerja pada usia 55 tahun.
Pesara B berhenti kerja pada usia 65 tahun.
Pesara C mendapat jam tangan emasnya pada usia 70 tahun.
Corak Simpanan dan Pelaburan
Untuk menggambarkan gelagat simpanan, perbelanjaan dan pelaburan pesara ini, kami menggunakan data untuk mencipta profil purata yang digunakan untuk menjalankan nombor tersebut.
Menyimpan: Setiap pesara mempunyai simpanan $500,000 untuk persaraan. Ini adalah jumlah yang mereka ada pada tarikh mereka bersara, sama ada mereka bekerja sehingga 55 atau 70 tahun.
Walaupun kami memilih ini untuk tujuan ilustrasi, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa bekerja selama lima, 10 atau 15 tahun tambahan boleh meningkatkan jumlah dalam akaun pelaburan anda secara drastik. Anda akan mendapat masa untuk membuat sumbangan tambahan (dan caruman mengejar ketinggalan jika anda layak) dan membenarkan pulangan pelaburan mengembangkan akaun anda.
Pelaburan: Untuk menjalankan nombor ini, SmartAsset menganggap pemilik akaun tidak perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dan hanya mengeluarkan apa yang dia perlukan untuk hidup semasa bersara. Kami juga mengandaikan akaun ini adalah seperti Roth IRA atau Roth 401(k) yang mana tiada cukai perlu dibayar semasa pengeluaran. Bagi yang berumur 55 tahun, kami mengandaikan bahawa dana itu tersedia, contohnya, melalui peraturan 55.
Kami juga menganggap pesara yang dilaburkan dalam dana terpelbagai yang pulangan 5% setahun.
Perbelanjaan dan Keselamatan Sosial
Ini adalah pengiraan yang menjadikan atau memecahkan jangka hayat setiap akaun simpanan pesara. Ini sebahagian besarnya disebabkan oleh kesan manfaat Keselamatan Sosial terhadap perbelanjaan.
Perbelanjaan: Kami menganggap pesara membelanjakan $50,595 setahun, yang bermaksud orang itu mula bersara memerlukan $4,216 sebulan. Angka itu adalah berdasarkan jumlah purata seseorang yang berumur antara 65 dan 74 tahun berbelanja semasa bersara, menurut analisis Fidelity data Biro Statistik Buruh.
Keselamatan Sosial: Kami menggunakan kalkulator Keselamatan Sosial di SSA.gov untuk menganggarkan jumlah faedah yang akan diterima oleh setiap pesara. Itu berdasarkan gaji $100,000 pada umur persaraan. Seseorang yang bersara pada umur 55 tahun tidak akan layak menerima Jaminan Sosial sehingga 62 tahun, jadi kelewatan itu diambil kira. Selain itu, orang yang bekerja lebih lama mungkin telah meningkatkan bayaran Keselamatan Sosial atas dua sebab:
Pesara boleh meningkatkan bayaran bulanan mereka untuk setiap bulan mereka menangguhkan mengambil Keselamatan Sosial antara umur persaraan penuh (FRA) dan 70.
Faedah Keselamatan Sosial dikira menggunakan 35 tahun pendapatan tertinggi kerjaya pekerja, diselaraskan untuk inflasi. Pekerja yang boleh meningkatkan bilangan tahun bekerja yang berpendapatan tinggi dan lewat mungkin akan menerima bayaran yang lebih tinggi juga.
Kami mengandaikan kadar inflasi sebanyak 2.2% akan meningkatkan kos sara hidup dari semasa ke semasa.
Menjalankan Nombor
Pesara A: Pesara awal ini keluar dari tenaga kerja dengan $500,000 dalam akaun persaraannya. Oleh kerana dia tidak layak untuk Keselamatan Sosial sehingga umur 62 tahun, dia mengeluarkan $4,216 secara keseluruhan semasa bulan pertama persaraannya (dan angka terlaras inflasi setiap bulan selepas itu). Apabila dia akhirnya layak pada usia 62 tahun, dia mengetik Keselamatan Sosial, yang mengurangkan pembayaran pertamanya kepada $2,803.
Simpanannya bertahan selama 183 bulan, dan dia kehabisan dana menjelang umur 70 1/4.
Pesara B: Pesara B meninggalkan tenaga kerja pada usia persaraan klasik 65 tahun. Dia menggunakan Keselamatan Sosial serta-merta, yang berdasarkan gaji tahunan akhir sebanyak $100,000, dan pengeluarannya bermula pada hanya $1,709.
Simpanannya bertahan selama 401 bulan, dan dia hampir 88 1/2 sebelum akaun itu kosong.
Pesara C: Pekerja ini menangguhkan persaraan sehingga umur 70 tahun apabila dia memasuki usia emasnya dengan $500,000 dalam akaun persaraan. Pengeluaran pertamanya, dengan mengambil kira pembayaran Keselamatan Sosialnya yang lebih tinggi, ialah $1,205.
Pulangan 5% pada akaunnya menjadikannya berkembang lebih cepat daripada pengeluarannya. Dia tidak kehabisan wang simpanan, malah ada baki wang untuk warisnya.
Patutkah Anda Bersara Awal?
Matematik menunjukkan bahawa menunggu untuk bersara boleh meningkatkan faedah Keselamatan Sosial anda, mengurangkan perbelanjaan dan membolehkan anda membiayai lebih sedikit tahun untuk pendapatan tetap.
Tetapi akhirnya, keputusan untuk bersara awal – atau terus bekerja hingga 70-an – adalah kerja peribadi.
Sesetengah orang mungkin memasuki persaraan awal tanpa rela kerana kebimbangan kesihatan atau kehilangan pekerjaan. Orang lain mungkin ingin meninggalkan tenaga kerja lebih awal, komited untuk berdagang gaya hidup kos rendah untuk lebih banyak tahun selepas kerja yang menggembirakan.
Jika persaraan awal adalah sesuatu yang anda cari, luangkan masa untuk menyediakan perbelanjaan anda – membayar hutang, menampung insurans dan mengurangkan kos yang tidak perlu. Pertimbangkan keteguhan akaun simpanan anda dan kesan persaraan awal terhadap Keselamatan Sosial. Bincangkan kemungkinan kerja sambilan atau perundingan sebagai cara untuk mengurangkan pekerjaan tanpa meninggalkan tenaga kerja sepenuhnya.
Akhirnya, bekerja dengan penasihat kewangan untuk menentukan apa yang anda mampu dan membuat rancangan untuk masa depan. Tahun-tahun sebelum persaraan adalah masa penting untuk bekerja dengan penasihat kewangan, pertimbangkan pelaburan dan jangka masa anda, bincangkan perbelanjaan dan tentukan sama ada persaraan boleh dicapai.
Line Bawah
Bersara awal, terutamanya sebelum anda layak mendapat faedah Keselamatan Sosial, akan menghakis simpanan anda lebih cepat daripada menunggu sehingga 65 tahun atau lebih baru. Tetapi keputusan bila untuk bersara adalah peribadi, jadi berunding dengan a Penasihat kewangan sebelum ini.
Petua Perancangan Persaraan
Merancang untuk persaraan boleh berasa seperti menyelesaikan teka-teki yang rumit, tetapi anda tidak perlu melakukannya sendirian. A Penasihat kewangan boleh membantu anda menyusun bahagian yang betul dengan menilai keperluan anda dan menghubungkan anda dengan perkhidmatan yang sesuai untuk anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Keselamatan Sosial memainkan peranan penting dalam rancangan persaraan ramai. Dengan menangguhkan Keselamatan Sosial melebihi anda umur persaraan penuh, anda boleh meningkatkan manfaat anda sehingga 8% setahun sehingga umur 70 tahun. SmartAsset's Kalkulator Keselamatan Sosial boleh membantu anda menentukan masa terbaik untuk menuntut faedah anda.
Soalan tentang kajian kami? Kenalan [e-mel dilindungi].
Kredit foto: ©iStock.com/RyanJLane
Jawatan Patutkah Saya Menangguhkan Persaraan? Apa Kata Nombor – Kajian 2022 muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html