Adakah lebih baik untuk merobek pembalut dan menghilangkan kesakitan atau menanggalkannya perlahan-lahan dan perlahan-lahan, mengehadkan kesakitan sambil memanjangkannya? Itu pada asasnya soalan yang dihadapi warga emas yang telah menghabiskan beberapa dekad menyimpan untuk persaraan dan kini mesti mengambil pengagihan minimum yang diperlukan dalam pasaran menurun.
Warga emas yang berumur 72 tahun ke atas mesti mengambil RMD setiap tahun daripada akaun persaraan individu mereka atau pelan 401(k) bekas majikan, dan mereka boleh melakukannya sekali gus atau sedikit demi sedikit. Tetapi dengan baki akaun mereka merosot, ia mungkin akan merugikan kedua-duanya.
Mereka yang menunggu sehingga Disember untuk mengeluarkan RMD tahunan mereka mengambil risiko yang dikira bahawa pasaran akan pulih daripada kerugian baru-baru ini dan bukannya berputus asa. Dengan S&P 500 turun kira-kira 12% tahun ini, "mungkin masuk akal untuk terus menunggu sedikit" sebelum mengambil RMD, kata Connor F. Spiro, perunding kewangan kanan di John Hancock Advice. "Melihat pada nombor yang lalu, kemungkinan besar anda boleh mendapatkan kembali sebahagian daripada itu menjelang tarikh akhir 31 Disember."
Walau bagaimanapun, ramai warga emas mengambil RMD pada awal tahun kerana mereka memerlukan wang untuk membayar perbelanjaan, mereka ingin "menyemak kotak itu" untuk tahun itu, seperti yang diperlukan, atau mereka ingin mengelakkan potensi kerugian pelaburan sepanjang tahun, tambah Spiro. Dan sementara strategi itu mungkin bermanfaat tahun ini dengan saham menghampiri rekod tertinggi pada awal Januari, ia memerlukan wang warga emas dari masa ke masa kerana pasaran secara sejarah mempunyai tahun yang lebih baik daripada tahun yang buruk, katanya.
Jadi, cara terbaik untuk menguruskan RMD semasa kemelesetan? Penasihat berkata terdapat strategi yang boleh digunakan oleh warga emas untuk meminimumkan kerugian atau mengurus pengedaran untuk memberi peluang kepada pasaran untuk pulih. Lebih-lebih lagi, terdapat cara untuk memaksimumkan keuntungan secara berhemat semasa rali atau dalam pasaran meningkat dan untuk meminimumkan keperluan untuk menjual sekuriti kepada pasaran menurun.
Kebanyakan warga emas dengan IRA atau akaun serupa boleh mengira RMD mereka menggunakan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri Jadual Seumur Hidup Seragam. Jadual berasingan, yang boleh didapati di Halaman RMD IRS, digunakan jika benefisiari tunggal akaun adalah pasangan pemegang akaun yang sekurang-kurangnya 10 tahun lebih muda daripada pemegang akaun.
Seorang pesara yang berumur 72 tahun tahun ini yang mempunyai baki IRA sebanyak $100,000 pada 31 Disember lalu mesti mengeluarkan RMD sebanyak $3,650 untuk 2022, menurut jadual IRS. RMD berkembang apabila pesara semakin tua, jadi seorang yang berumur 80 tahun dengan baki akaun $100,000 perlu mengeluarkan $4,950 tahun ini. Kegagalan untuk mengambil RMD menyebabkan cukai 50% ke atas jumlah yang tidak diagihkan seperti yang diperlukan. Mereka yang berumur 72 tahun pada tahun ini boleh menangguhkan RMD awal mereka sehingga 1 April 2023; mereka perlu mengambil RMD berikutnya setiap tahun menjelang 31 Dis, termasuk yang kedua pada 2023 untuk pengagihan tahun itu.
Menguruskan Kegawatan
Warga emas yang bimbang tentang penurunan pasaran selanjutnya harus mempertimbangkan untuk membahagikan RMD mereka dengan empat atau sebanyak 12 dan kemudian menjual jumlah aset itu setiap suku atau setiap bulan, menurut Steve Vernon, seorang sarjana penyelidikan perunding di Stanford Center on Longevity.
Vernon, presiden firma pendidikan persaraan Rest-of-Life Communications, berkata idea itu adalah serupa dengan purata kos dolar, di mana anda membeli saham pada selang masa yang tetap, menambah lebih banyak apabila saham ditewaskan dan kurang apabila ia meningkat. "Pada asasnya, anda hanya mengakui, sememangnya anda tidak tahu apa yang pasaran akan lakukan, jadi anda akan mengurangkan risiko anda dengan membuat purata sepanjang tahun," katanya. "Mencuba menentukan masa pasaran biasanya tidak berfungsi dengan baik."
Pesara dengan wang tunai di tangan boleh mempertimbangkan untuk memindahkan sekuriti daripada IRA mereka ke akaun pembrokeran untuk memenuhi RMD mereka dan mengelakkan penjualan aset pada harga diskaun, kata Dan Casey, pengasas Bridgeriver Advisors. Warga emas akan dikenakan cukai berdasarkan nilai sekuriti tersebut pada masa pemindahan, tetapi sekuriti akan mempunyai sedikit masa untuk pulih.
"Anda boleh memindahkan keselamatan terus tanpa perlu menjualnya," kata Casey. “Selagi nilai keselamatan itu memenuhi RMD, maka anda baik. Anda hanya perlu memastikan anda mempunyai wang yang diketepikan untuk membayar cukai.”
Selepas mengambil RMD tahun ini, warga emas juga harus pertimbangkan untuk menukar aset daripada akaun IRA tradisional atau 401(k) kepada IRA Roth, yang membolehkan pelaburan berkembang tanpa cukai dan tidak mempunyai RMD. Pesara perlu membayar cukai ke atas aset yang dipindahkan ke Roth IRA, tetapi dengan pasaran turun mendadak tahun ini, bil cukai itu mungkin agak rendah, kata Casey.
Walau bagaimanapun, warga emas harus sedar tentang apa yang dipanggil peraturan lima tahun. Dana yang ditukar kepada Roth IRA mesti kekal dalam akaun sekurang-kurangnya selama itu untuk mengelakkan penalti 10% untuk pengeluaran awal.
Membina Penampan Tunai
Memandangkan portfolio terpelbagai harus merangkumi sejumlah wang tunai, warga emas idealnya boleh menerima RMD tanpa menjual aset dalam pasaran rendah, kata Vernon. Satu cara untuk membina tunai adalah dengan mempunyai pengagihan dividen dan keuntungan modal daripada ekuiti seperti saham dan dana bersama yang dibayar secara tunai dan bukannya wang itu dilaburkan semula secara automatik, katanya.
Dana seimbang, yang termasuk campuran saham, bon dan sekuriti lain, menyediakan cara yang berkesan untuk melakukannya, kata Peter Casciotta, pemilik Pengurusan Aset & Khidmat Nasihat Lee County di Florida.
Dia menunjuk kepada tiga dana bersama daripada Dana Amerika—
Dana Pendapatan Amerika
(ticker: AMECX),
Dana Seimbang Amerika
(ABALX), dan
Pembinaan Pendapatan Modal
r (CAIBX)—sebagai cara pesara boleh membina "portfolio ekuiti defensif." Dana seimbang lazimnya mengalami turun naik harga yang lebih sedikit berbanding dana bersama yang hanya terdiri daripada saham, dan ia menyediakan aliran tunai yang boleh dipercayai, walaupun dalam pasaran menurun, kata Casciotta.
"Saya mempunyai pelanggan lama saya kerana mereka masih boleh memperoleh pulangan yang baik dan mereka tidak mempunyai turun naik gila sama sekali," katanya. "Saya memanggilnya sedikit vanila biasa."
Jika warga emas mesti menjual sekuriti untuk menampung RMD, mereka harus mempertimbangkan untuk menjual satu atau lebih aset berprestasi terbaik mereka pada masa yang sesuai sepanjang tahun, seperti selepas saham mengatasi jangkaan pendapatan, kata Casciotta. Walaupun pasaran mengalami kemelesetan baru-baru ini, pelabur jangka panjang masih harus mempunyai beberapa aset yang telah menunjukkan prestasi yang baik dari semasa ke semasa, dan menjualnya memberi masa kepada aset lain untuk pulih, katanya.
“Anda mempunyai masa sepanjang tahun untuk mengeluarkan pengedaran anda, jadi mungkin ada kalanya anda boleh memilih sendiri pelaburan yang anda akan ambil daripada pengedaran anda kerana pada masa itu, ekonominya baik,” Casciotta berkata.
Tulis kepada [e-mel dilindungi]
Sumber: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo