Rumah Putih menerima pengampunan hutang pada tahun 2022. Inilah yang boleh dijangkakan oleh peminjam pinjaman pelajar pada tahun 2023.

"2023 akan menjadi tahun yang besar dalam dunia pinjaman pelajar," kata Persis Yu, timbalan pengarah eksekutif di Pusat Perlindungan Peminjam Pelajar, sebuah kumpulan advokasi. 

Inilah perkara yang perlu diperhatikan oleh peminjam untuk tahun depan. 

Pembebasan hutang pelajar beramai-ramai

Hampir sebaik sahaja Presiden Joe Biden diumumkan pada bulan Ogos bahawa pentadbirannya merancang untuk membatalkan sehingga $10,000 untuk peminjam yang berpendapatan $125,000 atau kurang dan sehingga $20,000 untuk peminjam yang menggunakan geran Pell di kolej, lawan mencari strategi untuk melancarkan cabaran undang-undang.

Beberapa pengkritik memfailkan saman, tetapi mahkamah menolak kebanyakan cabaran undang-undang kerana plaintif tidak mempunyai pendirian — atau hak undang-undang untuk menuntut polisi kerana anda telah dicederakan olehnya. Namun, dua saman berjaya melalui sistem mahkamah untuk menghalang pelan pelepasan hutang. Dalam pada itu, lebih daripada 26 juta orang mengisi permohonan Jabatan Pendidikan supaya pinjaman mereka dibatalkan. 

Di mahkamah persekutuan di Texas Utara, hakim Mark T. Pittman memanggil pelepasan hutang pentadbiran Biden merancang tidak mengikut perlembagaan. Yang kes sebelum ini Pittman telah difailkan oleh dua peminjam pinjaman pelajar, yang mengatakan bahawa mereka cedera akibat dasar pelepasan hutang besar-besaran kerana Jabatan Pendidikan tidak mendapatkan ulasan mengenai rancangan itu, menghalang mereka daripada peluang untuk menimbang, dan mengakibatkan program yang sewenang-wenangnya menguntungkan sebahagian dan bukan yang lain. 

Salah seorang plaintif tidak layak untuk rancangan pentadbiran Biden, dan seorang lagi tidak layak untuk pembatalan tambahan $10,000 kerana dia tidak menerima geran Pell. Saman itu disokong oleh Job Creators Network, sebuah organisasi yang diasaskan oleh Bernie Marcus, pengasas bersama Home Depot dan penyokong bekas Presiden Donald Trump. 

Dalam membatalkan rancangan pelepasan hutang, Pittman, yang dilantik ke bangku simpanan oleh Trump, mengambil langkah luar biasa dengan cepat untuk memutuskan merit kes itu dan bukannya meluangkan masa untuk menentukan sama ada plaintif telah berdiri dahulu. 

Beberapa minggu sebelum Pittman membuat keputusannya, sebuah persekutuan hakim di St. Louis menolak saman berhubung dasar yang dibawa oleh enam negeri pimpinan Republikan, dengan mengatakan mereka tidak mempunyai pendirian untuk mendakwa kerana mereka tidak dicederakan secara langsung oleh dasar itu. Peguam negara yang mewakili negeri telah berhujah itu kerana pelepasan hutang boleh mencederakan bahagian bawah entiti bersekutu kerajaan yang memperoleh wang daripada program pinjaman pelajar yang mereka ada untuk mendakwa. 

Mahkamah rayuan disekat buat sementara waktu dasar pelepasan hutang pentadbiran Biden semasa panel hakim mempertimbangkan kes itu. 

Kini, kedua-dua tuntutan mahkamah Missouri dan Texas Utara dijadualkan untuk dipertimbangkan oleh Mahkamah Agung. Mereka telah berkata mereka akan memutuskan kedua-dua persoalan sama ada plaintif mempunyai pendirian dan merit kes. 

Meramalkan bagaimana hakim akan memerintah adalah sukar untuk dilakukan. Penyokong dasar pelepasan hutang serta pegawai pentadbiran Biden berkata mereka yakin dengan kuasa undang-undang mereka. Namun, dalam beberapa tahun kebelakangan ini Mahkamah Agung telah melihat jenis tindakan agensi eksekutif tertentu — termasuk usaha Agensi Perlindungan Alam Sekitar untuk mengawal selia pelepasan dan pelanjutan moratorium pengusiran berkaitan pandemik oleh pentadbiran Biden — secara ragu-ragu. 

Mahkamah dijadualkan mendengar hujah lisan dalam kes itu pada bulan Februari. "Hujah-hujah itu mungkin memberi kita gambaran yang lebih baik tentang di mana ini akan mendarat atau mungkin tidak," kata Betsy Mayotte, presiden Institut Penasihat Pinjaman Pelajar. Keputusan mengenai kes itu mungkin akan datang pada bulan Jun. 

Pembayaran dijadualkan untuk disambung semula

Pentadbiran Biden telah berkata bahawa peminjam pinjaman pelajar akan menyambung semula pembayaran sama ada 60 hari selepas litigasi sekitar pengampunan hutang selesai atau 60 hari selepas 30 Jun 2023, yang mana terdahulu. 

"Kami sedang melihat untuk melihat apa yang akan dilakukan oleh pentadbiran untuk kedua-duanya memenuhi janji ini," kata Yu mengenai pelepasan hutang besar-besaran, "dan dengan jeda pembayaran untuk memastikan peminjam tidak terjerumus ke dalam keingkaran dan kenakalan," sekali pembayaran disambung semula. Kerajaan telah membekukan faedah, pembayaran dan kutipan ke atas kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan sejak Mac 2020. 

Sebahagian daripada perkara yang dipertikaikan dalam tuntutan mahkamah ialah sama ada Akta HEROES — undang-undang 2003 yang membenarkan Setiausaha Pendidikan memberikan pelepasan hutang kepada peminjam semasa kecemasan negara — memberi Jabatan Pendidikan kuasa untuk membatalkan hutang pelajar secara beramai-ramai. Peguam kerajaan berhujah bahawa satu matlamat undang-undang adalah untuk memastikan bahawa peminjam tidak akan menjadi lebih teruk dari segi kewangan oleh bencana. 

Apabila, pada masa lalu, peminjam telah menyambung semula pembayaran berikutan bencana alam atau kecemasan negara, kenakalan dan mungkir telah meningkat. Untuk mengelakkan senario serupa berlaku pada skala yang lebih luas, Jabatan telah berkata ia perlu menawarkan sedikit pelepasan sebelum menghidupkan semula pembayaran. Ramai peminjam yang berisiko kenakalan dan lalai boleh melihat sebahagian besar — ​​jika tidak semua — daripada hutang mereka terhapus melalui rancangan yang diumumkan oleh presiden.

Sebagai tambahan kepada pelepasan hutang besar-besaran, peguam bela menuntut perubahan pada program pinjaman pelajar sebelum pembayaran disambung semula, termasuk baik pulih sistem yang digunakan untuk mengutip hutang daripada peminjam yang ingkar.

Sementara itu, peminjam juga boleh mengambil langkah untuk bersiap sedia apabila pembayaran disambung semula, menurut Mayotte. Salah satu yang paling penting ialah sentiasa berada di atas mel dan e-mel. Jabatan Pendidikan dan perkhidmatan mungkin cuba berkomunikasi dengan peminjam melalui saluran ini tentang bila pembayaran pertama mereka perlu dibayar, status pengampunan pinjaman dan bila mereka mungkin perlu mengesahkan semula pendapatan mereka untuk kekal dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan mereka. 

Di samping itu, Mayotte berkata adalah penting untuk memastikan Jabatan Pendidikan dan perkhidmatan pinjaman pelajar mempunyai maklumat hubungan terkini anda supaya mereka boleh mengetahui tempat untuk menghubungi anda. 

Butiran tentang pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan baharu

Apabila Biden mula-mula mengumumkan pelan pelepasan hutang pada bulan Ogos, dia juga melihat perubahan menyeluruh yang dirancang oleh pentadbirannya terhadap cara peminjam membayar balik pinjaman pelajar mereka.

Di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan baharu yang lebih murah, Biden memberitahu pemberita, peminjam dengan hanya pinjaman sarjana muda akan berpeluang untuk mengekalkan pinjaman mereka dengan membuat pembayaran yang berjumlah hanya 5% daripada pendapatan mereka. Di samping itu, pentadbiran berkata peminjam dengan $12,000 atau kurang dalam hutang pelajar hanya daripada pengajian sarjana muda mereka boleh mempunyai baki hutang mereka diampunkan selepas 10 tahun pembayaran. 

Setakat ini agensi itu telah menyediakan garis besar rancangan itu, tetapi pihak berkepentingan memerhati untuk melihat bagaimana beberapa butiran akan dimainkan. 

Yu berkata dia akan melihat sama ada peminjam dengan pinjaman Parent PLUS, atau hutang persekutuan yang boleh diambil oleh ibu bapa untuk membayar persekolahan anak-anak mereka akan dimasukkan. Pada masa ini, peminjam dengan pinjaman Parent PLUS hanya boleh mengakses satu pelan yang membolehkan peminjam membayar hutang mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka — bayaran balik kontinjen pendapatan — dan ia merupakan pilihan yang paling tidak murah. 

Menurut Yu, tiada justifikasi undang-undang untuk mengecualikan peminjam ibu bapa daripada kebanyakan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Sebaliknya, dia mengesyaki mereka telah ditinggalkan kerana dua sebab. Untuk satu, idea untuk membenarkan peminjam membayar balik hutang mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka adalah berdasarkan tanggapan bahawa meminjam untuk membayar pendidikan tinggi secara teorinya harus memberikan peminjam pendapatan yang cukup untuk membayar hutang mereka dan mereka harus mempunyai beberapa jenis. insurans — dalam bentuk bayaran bulanan yang terikat dengan pendapatan mereka — apabila tidak. Apabila ibu bapa meminjam untuk membantu anak-anak mereka membayar kolej, tidak ada jangkaan yang sama bahawa hutang itu akan meningkatkan potensi pendapatan mereka. 

Di samping itu, semakin sedikit orang yang layak untuk program ini, semakin murah kosnya. "Kebanyakan keputusan ini akhirnya menjadi keputusan kewangan," kata Yu. "Siapa yang boleh kita potong untuk menjimatkan kos?"  

Yu berkata dia juga akan melihat peruntukan pelan yang akan dikenakan kepada peminjam dengan pinjaman pelajar siswazah. Sebagai sebahagian daripada skim pembayaran balik baharu, Pentadbiran Biden telah berkata kerajaan akan membayar faedah bulanan peminjam yang belum dibayar semasa pelan ini. Memandangkan pembayaran terikat pada pendapatan dan bukan saiz pinjaman, ramai peminjam yang menggunakan pembayaran balik berasaskan pendapatan secara sejarah telah membuat pembayaran yang tidak meliputi faedah yang menyebabkan keseimbangan mereka kepada belon, walaupun semasa mereka membuat pembayaran. 

Di samping itu, pentadbiran Biden berkata bahawa jumlah pendapatan yang dilindungi daripada pembayaran balik akan meningkat kepada 225% daripada garis kemiskinan. Ini bermakna bahawa peminjam yang berpendapatan $15 sejam boleh membayar $0 sebulan dan kekal semasa pinjaman mereka di bawah pelan ini. 

Masih tidak jelas sama ada peminjam dengan pinjaman pelajar siswazah akan mendapat manfaat daripada faedah yang tidak dibayar dan peningkatan peruntukan perlindungan pendapatan pelan pembayaran balik baharu, tetapi Jabatan Pendidikan dijangka memberikan penjelasan dalam beberapa bulan akan datang. 

Sesetengah peminjam dapat melihat pinjaman mereka diampuni atau sekurang-kurangnya semakin dekat dengannya

Di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang tersedia pada masa ini, peminjam yang membuat pembayaran selama 20 atau 25 tahun boleh membatalkan baki mereka. Tetapi penyelidikan serta aduan daripada peminjam, peguam bela dan pegawai penguatkuasa undang-undang menunjukkan bahawa peminjam berjuang untuk mengakses bantuan ini. 

Menurut Jabatan Pendidikan, itu sebahagiannya kerana perkhidmatan pinjaman pelajar mengemudi berjuang peminjam terhadap kesabaran — status yang menjeda pembayaran, tetapi di mana faedah terus meningkat — dan bukannya melibatkan diri dalam proses yang sering memakan masa untuk mendaftarkan mereka dalam pembayaran balik berasaskan pendapatan, di mana sebarang pembayaran, termasuk $0, akan dikira sebagai pengampunan. 

Awal tahun ini, Jabatan mengumumkan bahawa ia akan menyemak kiraan bayaran peminjam dan menyesuaikannya supaya bayaran bulanan yang sepatutnya membawa peminjam lebih dekat kepada jumlah yang diperlukan untuk pengampunan kini akan dikira sebagai pelepasan. Peminjam harus mengharapkan untuk melihat pelarasan ini dicerminkan pada musim panas ini, termasuk beberapa yang mungkin telah diampuni pinjaman mereka akibatnya. 

Pelaksanaan peraturan baru

Sepanjang tahun lepas, Jabatan telah mengeluarkan beberapa peraturan baru yang boleh mengubah pengalaman pembayaran balik pinjaman peminjam dan yang dijadualkan berkuat kuasa tahun depan. Ini termasuk perubahan kepada program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam yang akan membolehkan lebih banyak jenis pembayaran layak ke arah 120 yang diperlukan untuk pelepasan hutang (secara sejarah peminjam bergelut untuk mengakses PSLF selalunya disebabkan oleh teknikal); mengurangkan bilangan situasi di mana peminjam boleh melihat faedah mereka dipermodalkan — dengan kata lain apabila faedah yang belum dibayar ditambah kepada prinsipal; dan secara automatik membatalkan pinjaman peminjam yang mendaftar di sekolah apabila ia ditutup atau keluar 180 hari sebelum ia ditutup.  

Perubahan untuk peminjam secara lalai

Peminjam yang gagal membayar pinjaman pelajar mereka boleh menghadapi akibat yang teruk, termasuk kehilangan gaji, faedah Keselamatan Sosial dan bayaran balik cukai. Pegawai Jabatan Pendidikan telah menunjukkan (di mana) mereka merancang untuk melihat dengan lebih dekat sistem ini. 

Untuk satu, sebagai sebahagian daripada program yang dipanggil Permulaan Segar, agensi itu mengalih keluar hampir semua peminjam yang ingkar daripada lalai dan memberi mereka satu tahun selepas jeda pembayaran tamat untuk mengambil tindakan bagi memastikan pinjaman mereka tidak lalai. 

Di samping itu, agensi itu berkata merancang untuk mengeluarkan peraturan baru sekitar kutipan hutang. Walaupun semasa pandemik kerajaan secara teorinya menghentikan kutipan pinjaman yang gagal bayar, peminjam melihat gaji mereka disita atas hutang lebih kurang setahun setengah ke dalam wabak itu kerana Jabatan Pendidikan bergelut untuk mendapatkan majikan untuk menghentikan pemberian gaji. 

“Sistem ini hanya di luar kawalan Jabatan Pendidikan,” kata Yu. "Mereka tidak boleh mengawal majikan yang akhirnya orang yang mengambil wang daripada peminjam." 

Oleh kerana agensi itu bergelut untuk mematikan program pemberian gaji, ia tidak sepatutnya menghidupkannya semula — dan ia tidak perlu secara sah, — kata Yu. Di samping itu, katanya, Jabatan Pendidikan boleh menggunakan budi bicaranya apabila memutuskan sama ada akan menggunakan mengimbangi manfaat Keselamatan Sosial untuk membayar balik pinjaman pelajar yang mungkir, sesuatu yang dia harap pegawai pertimbangkan untuk melakukannya.

"Kita tidak sepatutnya mengambil bayaran hilang upaya, bayaran persaraan daripada peminjam," katanya. “Ini hanyalah satu amalan menjijikkan yang perlu dihentikan dan Presiden Biden telah berjanji untuk menamatkannya.”