5 Teratas 401(k) Soalan Rollover untuk Tanya Penasihat Anda

Anda mungkin berpendapat peralihan 401(k) adalah kurang biasa daripada yang sebenarnya. Seperti kotak berdebu di loteng, ramai orang mempunyai pelan tajaan majikan daripada pekerjaan dahulu, seperti a 401 (k), berbaring.

Ia bukan sesuatu yang luar biasa untuk bercakap dengan seseorang yang telah bekerja untuk beberapa syarikat berbeza sepanjang 10 tahun yang lalu, yang menunjukkan kepantasan korporat dunia dan kecenderungannya yang bergelora untuk menunjukkan lebih banyak kebaikan kepada pokoknya daripada orang yang memandunya.

Jika anda telah mengambil bahagian dalam pelan yang ditaja oleh syarikat dan pekerjaan anda tamat, sama ada secara sukarela atau tidak, anda mungkin mempunyai rancangan yang berada dalam limbo pelaburan. Jika anda berbuat demikian, anda perlu memilih perkara yang perlu dilakukan dengannya dan peralihan adalah satu pilihan.

Fahami 401(k) Anda Sebelum Anda Menggulungnya

Pelan 401 (k) adalah berfaedah cukai ditakrifkan-sumbangan akaun simpanan seperti yang dinyatakan dalam seksyen 401(k) dalam Kod Hasil Dalam Negeri (IRC). Manfaat yang anda terima daripada 401(k) adalah berdasarkan pulangan yang dijana oleh portfolio pelaburan anda.

. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) mengehadkan jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada 401(k) anda setiap tahun. Sebagai pekerja, caruman tahunan anda tidak boleh melebihi $20,500 pada tahun 2022 dan $22,500 pada tahun 2023. Untuk tahun 2022, anda boleh mengetepikan tambahan $6,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas dengan jumlah keseluruhan $27,000 Untuk tahun 2023, jika anda berumur 50 tahun atau lebih tua. boleh menyumbang tambahan $7,500, dengan jumlah $30,000. IRS melaraskan jumlah ini setiap tahun untuk inflasi.

Pelan ini boleh mempunyai komponen sebelum cukai atau selepas cukai. Biasanya, banyak pelaburan tersedia sebagai pilihan untuk mengembangkan aset persaraan anda, selaras dengan anda toleransi risiko.

Mengetahui apa yang perlu dilakukan dengan rancangan anda apabila anda meninggalkan majikan anda bergantung pada keadaan di mana anda mendapati diri anda sendiri. Anda harus sentiasa berunding dengan profesional cukai atau Penasihat kewangan sebelum membuat sebarang keputusan. Berikut ialah lima soalan yang perlu anda tanya untuk memberi sedikit cahaya ke dalam loteng 401 (k) anda.

1. Apakah Pilihan Saya?

Ini adalah soalan yang paling penting. Bergantung pada keinginan dan keadaan anda, jawapannya mungkin salah satu daripada empat berikut—hanya dua daripadanya melibatkan peralihan.

Jangan Pindahkan Wang Anda

Ini adalah pilihan yang bagus jika anda dibenarkan berbuat demikian. Anda mungkin tidak dapat terus mencarum jika anda menyimpan akaun 401(k) anda dengan bekas majikan anda tetapi anda mungkin mengubah cara wang anda diperuntukkan.

Pilihan ini juga mungkin membolehkan anda membuat pengeluaran tanpa penalti berdasarkan kriteria tertentu. Semak dengan pentadbir pelan anda, kerana setiap pelan adalah berbeza.

Gulungkannya Menjadi 401(k) Sedia Ada

Memilih pilihan ini membolehkan anda terus menyumbang kepada rancangan anda. Ia juga memberi anda kawalan ke atas cara pelaburan anda dan pilihan lain dikendalikan. Perlu diingat bahawa anda adalah tertakluk kepada peruntukan pelan baharu anda. 

Apabila anda melancarkan akaun 401(k) daripada majikan anda yang terdahulu, ia akan menamatkan akaun lama anda.

Tunaikan Ia

Ini boleh menjadi pilihan yang sangat mahal. Pengeluaran akan tertakluk kepada sebarang cukai dan penalti yang dikenakan, termasuk cukai negeri dan yuran pengeluaran awal 10% jika anda berumur di bawah 59½.

Katakan seorang penduduk Michigan berusia 45 tahun berada dalam kurungan 24% ($95,376 hingga $182,099 dalam pendapatan yang boleh dikenakan cukai pada 2023) sebelum dia mengeluarkan akaun $10,000nya. Dia bertanggungjawab untuk penalti 10% dan 4.25% lagi untuk cukai negeri Michigan dengan jumlah 38.25%. Oleh itu, pengeluarannya $10,000 akan menelan kos sejumlah $3,825.

Perlu diingat bahawa mengeluarkan akaun anda boleh meningkatkan pendapatan bercukai anda dengan meletakkan anda lebih tinggi kurungan cukai.

Gulungkannya ke Akaun Persaraan Individu (IRA)

Melancarkan akaun anda menjadi sebuah akaun persaraan individu (IRA) boleh bermakna a tradisional atau Roth IRA, bergantung pada cara sumbangan anda dibuat. Pelabur yang memilih laluan ini membuka pintu kepada strategi pelaburan yang fleksibel, berbeza dengan pilihan satu saiz untuk semua dalam 401(k).

Tetapi ada kelemahan. Perlu diingat bahawa anda boleh membuat caruman kepada IRA sehingga hari cukai (15 April), manakala caruman 401(k) mesti dibuat menjelang akhir tahun kalendar.

2. Apakah Bayaran dalam Pelan Saya?

Pelan pelaburan tidak percuma. Ini bermakna anda dikenakan bayaran untuk pentadbiran pelan anda. Peraturan Jabatan Buruh AS 408(b)(2) mewajibkan majikan untuk mendedahkan yuran, yang termasuk:

• Pelaburan nisbah perbelanjaan
• Rancang bayaran pembekal
• Yuran pentadbiran
• Lain-lain yuran lain kepada setiap peserta

3. Bagaimanakah Bayaran Akan Berubah Jika Saya Melakukan Pertukaran?

Setiap profesional pelaburan diperlukan oleh Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA) untuk mendedahkan perbelanjaan yang berkaitan dengan setiap pelaburan. Mereka juga mesti memberikan perincian yang mencukupi supaya pelabur memahami dengan jelas kewajipan kewangan mereka.

4. Patutkah Saya Pertimbangkan Penukaran Roth?

IRS membenarkan anda tukar sebarang amaun aset persaraan sebelum cukai anda kepada caruman Roth selepas cukai. Hanya mereka yang mempunyai pendapatan kasar (AGI) diselaraskan di bawah $100,000 layak untuk penukaran sehingga 2010. Perlu diingat bahawa tiada had pendapatan, tetapi terdapat banyak peraturan dan implikasi cukai yang perlu anda ketahui.

5. Apakah Kelebihan Rollover?

Ini sepatutnya membawa perbualan tentang sebab anda ingin melakukan peralihan. Pelabur harus memadankan diri mereka dengan profesional yang memahami perkara yang mereka mahu capai. Penasihat harus membincangkan kebaikan dan keburukan mengenai peralihan berdasarkan situasi khusus dan semasa pelabur.

The Line Bawah

Wang persaraan anda adalah penting. Ketahui pilihan anda sepenuhnya. Bertemu dengan akauntan anda jika penasihat kewangan anda tidak tahu mengenai perkara cukai dan, seperti biasa, jauhi apa-apa yang anda tidak pasti atau tidak selesa untuk melakukannya. Kelebihan dan kekurangan kedua-dua peralihan dan penukaran Roth adalah banyak, jadi tindakan terbaik anda ialah melakukan kerja rumah anda, mengetahui peraturan dan mendapatkan nasihat profesional.