Dunia insurans baharu akan datang di mana kontrak pintar menggantikan dokumen insurans, penyelaras tuntutan penggantian "oracles" blockchain, dan organisasi autonomi terpencar (DAO) mengambil alih pembawa insurans tradisional. Berjuta-juta petani miskin di Afrika dan Asia akan layak mendapat perlindungan seperti insurans tanaman juga, sedangkan sebelum ini, mereka terlalu miskin dan terlalu bersurai untuk mewajarkan kos pengunderaitan.
Itulah visi, bagaimanapun, yang dipamerkan dalam Smartcon 2022 baru-baru ini, persidangan dua hari yang berusaha untuk memberikan "cerapan eksklusif ke dalam inovasi Web3 generasi akan datang."
Ladang sara diri, di mana keluarga pada dasarnya hidup dari apa yang mereka tanam dan hampir tidak ada yang tinggal, akaun untuk sebanyak dua pertiga daripada tiga bilion penduduk luar bandar dunia membangun, menurut Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu. Mereka hampir tidak pernah layak untuk perlindungan insurans dan kemungkinan besar tidak akan tahu apa yang perlu dilakukan jika ia ditawarkan.
“Di sub-Sahara Afrika, sebagai contoh, tempat saya dibesarkan di Kenya, insurans pada dasarnya tidak tersedia. 3% mempunyai akses kepadanya, tetapi tiada siapa yang membelinya, pada asasnya,” jelas Roy Confino dari Yayasan Lemonade pada acara dua hari di New York City.
Yayasan Lemonade, sebuah organisasi bukan untung yang diasaskan oleh syarikat insurans Amerika Syarikat Lemonade, berada di sebalik pembentukan baru-baru ini Lemonade Crypto Climate Coalition, sebuah kumpulan yang percaya "chain blok berpotensi untuk mengumpulkan risiko itu bersama-sama" dan "pada dasarnya menyelesaikan masalah teras yang telah menghalang skala insurans di dunia membangun untuk perkhidmatan keuntungan dan itu adalah kos,” kata Confino di Smartcon 2022. Ahli pengasas juga termasuk Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula dan Tomorrow.io.
Insurans bermasalah di negara miskin kerana banyak sebab. Ia tidak boleh diedarkan dengan mudah kerana hampir tidak ada ejen atau broker insurans tempatan, dan mengikut sejarah insurans "dijual", bukan "dibeli." Selain itu, tuntutan insurans tidak boleh disahkan tanpa perbelanjaan yang besar kerana, biasanya, tiada penyelaras tuntutan di tempat kejadian untuk membuat penilaian kerosakan. Ini menjadikan pengunderaitan tidak ekonomik.
Tetapi, ia tidak semestinya kekal begitu. Model insurans parametrik berpotensi mengurangkan kos pengeluar dengan mengautomasikan banyak proses insurans tradisional, menjadikannya menguntungkan untuk menaja jamin yang sebelum ini dianggap tidak boleh diinsuranskan. Kadang-kadang dipanggil "insurans indeks," model ini menginsuranskan pemegang polisi terhadap peristiwa tertentu dengan membayar jumlah yang ditetapkan berdasarkan magnitud peristiwa dan bukannya kerugian yang ditanggung.
Sebagai contoh, jika hujan tidak turun di wilayah tertentu yang telah ditetapkan di Kenya selama tiga minggu, "oracle" blockchain — ia boleh menjadi stesen cuaca tempatan — secara automatik menghantar mesej kepada kontrak pintar yang dari jauh mencetuskan pembayaran kepada pemegang polisi telefon pintar petani. Ia memintas sepenuhnya proses pelarasan tuntutan. Tidak kira sama ada sawah petani individu rosak. Semua pemegang polisi di kawasan itu dibayar.
Insurans tanaman ialah kes penggunaan yang baik untuk model parametrik kerana banyak daya yang boleh merosakkan tanaman boleh diukur secara objektif, seperti hujan, kelajuan angin, suhu dan lain-lain.
Kontrak pintar yang dilaksanakan sendiri juga memastikan pembayaran untuk bencana cuaca dan seumpamanya adalah hampir serta-merta, kata Sid Jha, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif di Arbol — penyedia insurans parametrik — dan ini amat penting di negara membangun di mana ramai petani tinggal dari mulut ke mulut . "Anda tidak mempunyai pelanggan menunggu minggu, bulan yang dalam banyak kes boleh muflis menunggu cek insurans," katanya, bercakap pada sesi Smartcon 2022 yang berasingan.
Terbaru: NFT dan crypto menyediakan pilihan pengumpulan dana untuk kesedaran kanser payudara
Insurans parametrik bukanlah baharu sepenuhnya; ia telah wujud selama beberapa dekad. Tetapi, insurans parametrik yang didayakan blockchain baru sahaja muncul dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Kebanyakan, jika tidak semua, kes penggunaannya masih dalam peringkat perintis. Gabungan, misalnya, tidak menjangkakan untuk meningkatkan programnya sehingga tahun depan.
Ramai yang percaya bahawa sistem insurans lama mungkin mengalami peningkatan yang ketara. "Insurans indemniti tradisional mempunyai banyak kelemahan: ia lambat, birokratik, terhad kepada kerosakan rumah, dan datang dengan ketidakpastian yang ketara," menulis Profesor bersekutu Wharton School Susanna Berkouwer baru-baru ini. Dia menerangkan produk insurans taufan parametrik yang menggunakan teknologi blockchain di Komanwel Dominica. Makluman taufan yang dijana oleh NASA menyentuh pemindahan bank antarabangsa automatik ke akaun bank pemegang polisi. Projek seperti ini layak untuk dikaji lebih lanjut dalam pandangan Berkouwer.
Halangan kekal: Adakah petani akan mendaftar?
Walau bagaimanapun, membekalkan petani sara hidup dunia dengan insurans tanaman mampu milik dan mungkin perlindungan lain melalui insurans parametrik berasaskan rantaian menghadapi beberapa halangan yang menakutkan. Salah satunya adalah mendidik petani dalam kerumitan insurans. Pada masa ini, tiada cara yang boleh dilakukan dengan mudah melalui teknologi atau automasi sahaja.
Tinka Koster dan rakan-rakannya di Universiti Wageningen Belanda, misalnya, baru-baru ini siap kajian semula penglibatan Kemudahan Insurans Indeks Global (GIIF) Kumpulan Bank Dunia di Kenya. Untuk meningkatkan kadar pengambilan insurans indeks dalam kalangan petani sara diri Afrika, GIIF dan lain-lain perlu meningkatkan "kesedaran, pengetahuan dan pemahaman oleh petani tentang insurans," kata Koster.
"Pencapaian jarak terakhir adalah cabaran utama bagi banyak perkhidmatan kepada petani kecil, termasuk insurans indeks," kata Koster kepada Cointelegraph dalam respons melalui e-mel yang diselaraskan dengan rakan sepasukan Marcel van Asseldonk, Cor Wattel dan Haki Pamuk. "Teknologi boleh membantu merapatkan sebahagian daripada jurang ini, tetapi teknologi sahaja tidak mencukupi."
"Jualan dan pemahaman produk adalah kos yang besar di tempat yang sering terpencil dan sukar dijangkau," Leigh Johnson, penolong profesor di jabatan geografi di Universiti Oregon, memberitahu Cointelegraph. "Kadar pembaharuan adalah sangat teruk."
"Ramai petani perlu melihat bahawa insurans adalah alat untuk menguruskan risiko dan bukan untuk berjudi pada hasil tertentu," kata Jha, yang bersetuju bahawa mendidik petani tentang keperluan alat pengurusan risiko seperti insurans adalah kritikal. Seperti yang dikatakan Jha kepada Cointelegraph:
“Apabila petani boleh mendapatkan akses kepada beberapa jenis insurans bersubsidi yang disediakan oleh kerajaan atau NGO, mereka menjadi lebih biasa dan selesa dengan konsep itu, dan proses pendidikan menjadi lebih mudah dari segi menyediakan produk perlindungan khusus yang memenuhi keunikan. keperluan petani.”
Dalam produk Bima Pima GIIF untuk petani Kenya, program Kumpulan Bank Dunia menggunakan penasihat berasaskan kampung (VBA) untuk membantu mengedarkan produk insurans — pada dasarnya menggantikan ejen insurans tradisional. VBA dibayar setiap bulan untuk usaha mereka. Menurut kepada laporan Wageningen, penasihat ini "gembira dengan mesej SMS dan pembayaran premium langsung. Tetapi mereka merasa sukar untuk meyakinkan petani dan tidak pasti tentang pembayaran insurans kerana produk itu sangat baru."
Adakah insurans parametrik memerlukan teknologi DLT?
Jika insurans parametrik akan berjaya dalam pasaran baru muncul, adakah ia memerlukan teknologi blockchain? Projek insurans parametrik GIIF Kumpulan Bank Dunia di Afrika, misalnya, tidak menggunakan teknologi blockchain. Apakah sebenarnya kerugian insurans indeks jika ia tidak menggunakan lejar digital terpencar?
"Blockchain hanyalah alat," kata Jha kepada Cointelegraph, dan seseorang boleh menggunakan banyak alat untuk mendapatkan hasil yang sama. Namun begitu, kebolehubahan dan kebolehauditan lejar digital boleh membina kredibiliti untuk program:
“Apa yang DLT berikan ialah kepercayaan dalam bidang yang umumnya cenderung kurang kepercayaan, dan membenarkan kemungkinan sistem pembayaran mikro yang lebih cekap daripada apa yang wujud pada masa ini di beberapa negara ini dari segi pengagihan dan pengumpulan dana.”
Johnson, sebaliknya, turun "secara sama rata pada kem 'tiada kontrak pintar', tepatnya kerana kontrak parametrik sering menjadi salah, dan terdapat kes penting untuk membetulkannya secara retroaktif" demi kepentingan keadilan dan ekuiti.
Dalam artikel 2021, Johnson berkata bahawa anggaran alam sekitar yang dibuat oleh peranti pasaran parametrik yang digunakan untuk mengkomodasikan risiko "kerap salah, kadangkala sangat teruk." Pada musim pertama program Ethiopia R4, "salah satu program paling terkenal di dunia yang menginsuranskan petani kecil daripada risiko cuaca menggunakan indeks parametrik," tulis Johnson, R4 membuat ex gratia "derma sukarela" kepada petani teff "mengikuti kekurangan hujan yang tidak mencetuskan kontrak." Pemindahan sedemikian kemudiannya menjadi "agak rutin."
"Saya tidak pasti berapa banyak maklumat yang petani perlukan kontrak pintar/blockchain semula pada masa pendaftaran," kata Johnson kepada Cointelegraph, "tetapi seseorang boleh membayangkan mereka sangat ragu-ragu terhadap teknologi dan firma monetari yang tidak diketahui."
Jika teknologi blockchain dapat meningkatkan kesedaran dan pengetahuan petani tentang insurans, tambah Koster, "maka ia juga akan membantu untuk meningkatkan lagi indeks [parametrik] insurans dalam konteks Afrika."
Namun, ini semua mungkin mengambil sedikit masa. Jha ditanya berapa lama lagi insurans pertanian boleh digunakan secara meluas dalam kalangan petani sara diri di negara membangun di tempat seperti Asia Tenggara atau Afrika — dua tahun? Lima tahun? Sepuluh tahun?
"Mungkin sepuluh tahun," kata Jha kepada Cointelegraph, memetik cabaran pendidikan, kos dan kekurangan data, iaitu, "segala-galanya daripada kekurangan stesen cuaca, sejarah hasil tanaman, dan kekurangan data mengenai amalan pertanian."
Ramai petani perlu melihat bahawa insurans ialah alat yang berdaya maju untuk menguruskan risiko, dan di sinilah kontrak pintar yang melaksanakan sendiri boleh memberikan contoh yang berkesan. Jika petani melihat jiran mereka dibayar balik serta-merta semasa kejadian cuaca ekstrem, mereka mungkin mempertimbangkan untuk membeli polisi indeks sendiri.
Subsidi kerajaan boleh membantu. "Terdapat banyak kerja yang diperlukan dari segi menjadikan insurans lebih berpatutan supaya pihak berkepentingan yang kurang mendapat perkhidmatan yang memerlukan alat ini boleh mengaksesnya," kata Jha, manakala Johnson menambah, "Saya fikir kemajuan terbaik akan datang daripada penggunaan negara yang lebih luas program jaringan keselamatan menggunakan penyelesaian parametrik — begitulah cara anda mendapat liputan pada skala.”
Dari segi penskalaan, GIIF Bank Dunia telah pun mencapai beberapa kemajuan. "Pencapaian satu juta petani yang diinsuranskan telah pun dicapai di Zambia, dengan insurans indeks digabungkan dengan program baja bersubsidi," kata Koster, manakala di Senegal, GIIF kini mencecah setengah juta petani, dengan jumlah yang sama di Kenya dengan program yang disokong kerajaan.
Terbaru: Harapan Web3 Meta menghadapi cabaran desentralisasi dan halangan pasaran
"Ini menunjukkan bahawa adalah mungkin untuk mencapai bilangan besar petani kecil," kata Koster kepada Cointelegraph, "tetapi bukan tanpa sokongan kerajaan yang ketara."
Ringkasnya, walaupun model insurans parametrik mungkin membolehkan penaja jamin insurans mengumpulkan risiko, menjadikannya menguntungkan untuk menginsuranskan kontrak pintar yang sebelum ini tidak boleh diinsuranskan, dan kontrak pintar yang didayakan oleh blokchain dapat memastikan petani yang kekurangan tunai menerima pembayaran semasa bencana hampir serta-merta, banyak kerja masih perlu dilakukan. dilakukan dalam meyakinkan petani yang tidak sofistikated dari segi kewangan dan sering tidak percaya untuk mendaftar untuk program tersebut. Teknologi sahaja tidak akan berjaya, dan entiti negeri mungkin perlu terlibat.
Sumber: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled