'Adakah saya semakin ditipu?' Saya berumur 66 tahun, Mencarum $272 Sebulan kepada IRA dan Membayar Yuran Bulanan $136. Itu 50% daripada Sumbangan Saya

Saya berumur 66 tahun, masih bekerja dan mempunyai insurans kesihatan yang sangat baik. Syarikat saya tidak mempunyai 401(k). Saya mempunyai akaun persaraan individu (IRA) dengan lebih kurang $120,000 dilaburkan. Saya menyumbang $272 sebulan, namun yuran program saya ialah $136 sebulan. Itu 50% daripada sumbangan saya. Adakah saya semakin bulu?

-Garry

Terdapat dua perkara untuk ditangani di sini dengan soalan anda. Yang pertama adalah tentang memahami cara yuran anda dikira. Yang kedua ialah menilai sama ada anda merasakan perkhidmatan yang anda terima berbaloi dengan bayaran yang anda bayar. 

Ini adalah perkara yang sangat penting. Selepas mengkaji, anda mungkin memutuskan bahawa anda ingin membuat perubahan. Tetapi kesimpulannya: Saya tidak akan mengatakan anda semakin ditipu. (Mencari penasihat baharu? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat.)  

Mengira Yuran

Adalah baik anda menyemak penyata akaun anda dan memberi perhatian kepada yuran. Seperti mana-mana perkhidmatan lain yang anda gunakan, anda harus tahu apa yang anda bayar untuknya. 

Walaupun anda boleh melihat dengan jelas jumlahnya, ia mungkin tidak begitu jelas kepada anda bagaimana amaun itu ditentukan. Penasihat anda akan dikehendaki mendedahkan perkara ini kepada anda semasa anda menjadi pelanggan. Lihatlah kertas kerja yang diberikan kepada anda. Melainkan ada yang hilang, ia akan dinyatakan secara terperinci. Atau hubungi dan tanya sahaja. 

Ia adalah maklumat yang baik untuk mengetahui (dan memahami) yuran anda. Tetapi saya juga mengemukakan perkara ini kerana cara anda mengaitkan yuran bulanan anda dengan jumlah caruman bulanan anda. Ini hampir tidak bagaimana yuran anda ditentukan. (Mencari penasihat baharu? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat.)  

Pelbagai Jenis Yuran

Amaun yang anda bayar kepada penasihat boleh dikira dalam beberapa cara yang berbeza. Pada tahap yang tinggi, penasihat mungkin dibayar sama ada melalui komisen atau melalui yuran. Kadang-kadang mereka dibayar kedua-dua cara.

Komisen. Jika penasihat anda menerima komisen daripada produk pelaburan di mana mereka meletakkan anda, ini akan berdasarkan jumlah caruman bulanan anda. Tetapi ini jarang melebihi 10% dan selalunya jauh lebih rendah. Sangat tidak mungkin bahawa ini adalah susunan yang anda ada.

Kisah berterusan

Bayaran. Jika penasihat anda tidak menerima komisen, anda membayarnya dalam bentuk yuran. Terdapat beberapa cara untuk mengira yuran. Ia mungkin berdasarkan aset yang mereka uruskan untuk anda, mengikut jam, yuran tahunan tetap atau langganan bulanan.

Nampaknya penasihat anda mengenakan caj berdasarkan jumlah aset yang mereka uruskan untuk anda. Ia biasanya dinyatakan sebagai peratusan tahunan baki akaun anda.

Saya fikir itu sebahagiannya kerana ia adalah kaedah pengiraan yuran yang paling popular. Ia juga selaras dengan apa yang pengalaman saya beritahu saya ialah bayaran biasa untuk firma perkhidmatan kewangan yang anda gunakan, yang anda kongsi secara peribadi. Jika saya terpaksa bertaruh, saya akan katakan bayaran anda mungkin 1.35%, dan anda akan dapati yuran bulanan turun naik berdasarkan nilai akaun anda. Sekali lagi, ini disahkan dengan sama ada menyemak kertas kerja atau bertanya kepada penasihat. (Mencari penasihat baharu? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat.)  

Adakah saya semakin ditipu?

Seterusnya, terdapat persoalan sama ada anda mendapat nilai yang mencukupi atau tidak untuk yuran tersebut. Itu bergantung pada apa yang penasihat lakukan untuk anda dan nilainya untuk anda.

Dalam dunia yuran peratusan, 1% sering dianggap sebagai penanda aras. Ini akan menjadikan 1.35% agak tinggi berbanding dan orang - termasuk saya sendiri - sering mengejeknya.

Walau bagaimanapun, sebagai perkara praktikal, 1% biasanya untuk akaun yang lebih besar daripada $120,000. Jika anda menerima perancangan kewangan penuh dan banyak komunikasi daripada penasihat anda untuk kira-kira $1,600 setahun, anda akan mendapat tawaran hebat. Jika ia hanya pengurusan pelaburan, dan anda tidak pernah mendengar daripada mereka, anda mungkin boleh mendapatkan perkhidmatan yang setanding di tempat lain dengan harga yang lebih murah. (Mencari penasihat baharu? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat.)  

Langkah Seterusnya

Sudah tentu, ini juga bukan tentang perasaan penasihat, tetapi perasaan anda. Saya syorkan anda mengadakan perbincangan secara terang-terangan dengan penasihat anda. Lagipun, ini tidak sepatutnya menjadi misteri besar. Penasihat harus menyatakan perkara yang mereka lakukan untuk anda dan anda harus menilai nilai itu dan membandingkannya dengan apa yang anda bayar. Jika anda berpuas hati dengan apa yang anda dengar dan merasakan bahawa anda mendapat nilai yang baik dan tidak perlu mengubah apa-apa, maka baguslah, sekurang-kurangnya anda akan tahu. Jika tidak, maka anda boleh terus mencari sesuatu yang lebih sesuai dengan anda.

Brandon Renfro, CFP®, ialah kolumnis perancangan kewangan SmartAsset dan menjawab soalan pembaca tentang topik kewangan dan cukai peribadi. Ada soalan yang anda ingin jawab? E-mel [e-mel dilindungi] dan soalan anda mungkin dijawab dalam ruangan akan datang.

Sila ambil perhatian bahawa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match dan dia telah diberi pampasan untuk artikel ini.

Cari Penasihat Kewangan

• Jika anda mempunyai soalan khusus untuk situasi pelaburan dan persaraan anda, a penasihat kewangan boleh membantu. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Merancang untuk bersara? guna Kalkulator Keselamatan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang rupa faedah anda semasa bersara.

Kredit foto: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Jawatan Tanya Penasihat: 'Adakah saya semakin ditipu?' Saya berumur 66 tahun, Mencarum $272 Sebulan kepada IRA dan Membayar Yuran Bulanan $136. Itu 50% daripada Sumbangan Saya muncul pertama pada Blog SmartAsset.