Bolehkah saya Kehilangan Pencen Terhak?

Sebaik sahaja pencen telah diletak hak, anda sepatutnya berhak menyimpan dana tersebut, walaupun anda telah dipecat. Walau bagaimanapun, anda tidak selalu berhak mendapat semua wang dalam dana pencen anda. Dalam sesetengah kes, anda mungkin kehilangan sebahagian, malah semua, pencen anda. Inilah yang anda perlu tahu.

Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan kewangan untuk keperluan dan matlamat persaraan anda. 

Bolehkah Anda Kehilangan Pencen Termilik?

Secara amnya, peletakan hak bermakna anda telah memperoleh hak untuk menerima faedah. Walau bagaimanapun, keadaan tertentu mungkin memberi kesan kepada pelan pencen anda. Berikut ialah beberapa situasi yang mungkin menjejaskan pencen anda:

• Penamatan pekerjaan sebelum bersara: Jika anda meninggalkan majikan anda sebelum umur persaraan, anda mungkin kehilangan sebahagian atau semua faedah pencen anda bergantung pada jadual peletakhakan pelan anda. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai sebahagian daripada pelan pencen anda dan meninggalkan majikan anda sebelum menjadi hak sepenuhnya. Dalam senario ini, anda hanya boleh menerima sebahagian daripada faedah persaraan anda.

• Kebankrapan majikan dan penamatan rancangan: Jika majikan anda muflis atau pelan pencen ditamatkan, ia mungkin memberi kesan kepada faedah pencen anda.

• Merancang pindaan dan perubahan: Pelan pencen anda mungkin dipinda atau ditukar oleh majikan atau pentadbir pelan anda. Jika terdapat sebarang perubahan pada pelan anda, pastikan anda bertanya kepada majikan anda bagaimana ia boleh menjejaskan manfaat anda.

Undang-undang dan peraturan melindungi peserta pelan pencen, seperti Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA). Walau bagaimanapun, anda harus sentiasa menyemak dokumen pelan pencen anda dan sentiasa dimaklumkan tentang sebarang perubahan atau perkembangan yang mungkin memberi kesan kepada manfaat anda.

Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja

Seperti yang dinyatakan di atas, ERISA boleh memberikan perlindungan tertentu untuk penerima pencen. Ini kerana ERISA terpakai kepada kebanyakan pelan tajaan majikan, termasuk pelan pencen dan pelan simpanan persaraan yang lain.

Contohnya, ERISA menghendaki pekerja diberi hak pada faedah pencen mereka selepas beberapa tahun perkhidmatan. Ia juga memerlukan pelan pencen untuk menyediakan peserta dengan pendedahan maklumat pelan secara tetap.

Kisah berterusan

ERISA juga memerlukan pelan pencen untuk mempunyai jaring keselamatan untuk peserta pelan sekiranya dana menjadi muflis. Ia menjamin faedah sehingga had tertentu kepada peserta dalam pelan manfaat yang ditentukan. Perlindungan lain yang disediakan oleh ERISA termasuk keupayaan untuk melancarkan dana ke dalam IRA atau pelan persaraan lain yang layak. Ini membantu memastikan peserta mengekalkan simpanan persaraan mereka walaupun mereka bertukar majikan.

Memahami Faedah Pencen Anda

Anda mesti terlebih dahulu memahami faedah pencen untuk mengetahui sama ada anda akan kehilangan pencen milik anda. Terdapat dua kategori luas pelan persaraan:

• Pelan faedah yang ditentukan: Dengan pelan faedah yang ditetapkan, majikan menjamin bayaran bulanan tertentu kepada pekerja. Juga dikenali sebagai pencen, pelan ini selalunya berdasarkan formula menggunakan kriteria seperti gaji pekerja, tahun perkhidmatan dan faktor lain.

• Pelan sumbangan yang ditentukan: Pekerja menyumbang sebahagian daripada gaji mereka dengan pelan ini. Majikan kadangkala menawarkan sumbangan yang sepadan bersama pelan ini. Pelan sumbangan biasa yang ditetapkan termasuk 401(k), 403(b) dan 457(b).

Sesetengah majikan mempunyai syarat kelayakan sebelum mana-mana pekerja layak menerima faedah persaraan. Sebagai contoh, anda mungkin perlu bekerja beberapa tahun sebelum pelan anda diberi hak sepenuhnya atau sebahagian. Keperluan kelayakan mungkin berbeza bergantung pada jenis pelan dan majikan.

Majikan yang berbeza mungkin mempunyai tempoh peletakhakan yang berbeza. Peletakhakan merujuk kepada titik di mana pekerja telah memperoleh hak untuk faedah pencen mereka. Sesetengah pelan diletakkan hak serta-merta, manakala yang lain memerlukan pekerja bekerja selama beberapa tahun sebelum mereka diberi hak sepenuhnya. Apabila pekerja diberi hak, mereka telah memperoleh hak untuk faedah pencen mereka walaupun mereka meninggalkan majikan sebelum umur persaraan.

Melindungi Faedah Pencen Anda

Anda boleh mengambil beberapa langkah untuk memastikan anda tidak kehilangan pencen milik anda. Langkah paling jelas adalah dengan kerap menyemak dokumentasi pelan pencen. Ini akan membantu anda melihat sebarang perubahan yang mungkin dibuat pada rancangan. Walau bagaimanapun, cuba bersikap proaktif untuk mengelakkan masalah dengan pencen anda sebelum ia berlaku. Hubungi pentadbir pelan anda untuk memastikan faedah anda kekal utuh jika sebarang perubahan besar dibuat.

Jika anda mempunyai soalan atau kebimbangan tentang faedah anda atau sebarang perubahan dalam pelan anda, hubungi pentadbir pelan anda untuk mendapatkan penjelasan. Dan jika anda mengesyaki bahawa faedah pencen anda telah dikira atau diselaraskan secara tidak wajar, jangan teragak-agak untuk mengambil tindakan untuk menyelesaikan isu tersebut. Walaupun undang-undang seperti ERISA disediakan untuk melindungi anda dan faedah anda, sentiasa ada kemungkinan sesuatu masih boleh berlaku.

Line Bawah

Untuk memastikan anda menerima faedah persaraan yang telah anda perolehi, adalah penting untuk sentiasa menyemak dokumen pelan pencen anda, sentiasa dimaklumkan tentang perubahan dan berkomunikasi dengan pentadbir pelan anda. Beritahu mereka tentang sebarang peristiwa penting dalam hidup atau perubahan dalam status pekerjaan anda. Dapatkan bantuan undang-undang jika anda mengesyaki bahawa faedah anda telah ditolak atau dikurangkan secara salah. Melindungi faedah pencen anda memerlukan ketekunan dan komunikasi, tetapi menjamin masa depan kewangan persaraan anda adalah penting.

Petua untuk Perancangan Persaraan

• Penasihat kewangan boleh membimbing anda melalui keputusan kewangan utama, seperti menentukan strategi pelaburan anda. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda. Anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Memutuskan cara untuk melabur boleh menjadi satu cabaran, terutamanya apabila anda tidak tahu berapa banyak wang anda akan berkembang dari semasa ke semasa. Kalkulator pelaburan SmartAsset boleh membantu anda menganggarkan jumlah wang anda akan berkembang untuk membantu anda memutuskan jenis pelaburan yang sesuai untuk anda.

Kredit foto: ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/Galeanu Mihai, ©iStock.com/zamrznutionovi

The post Bolehkah Anda Kehilangan Pencen Terhak? muncul pertama di Blog SmartAsset.