'Saya tidak menggunakan wang tunai': Saya berumur 70 tahun dan rumah saya dibayar. Saya hidup dengan Keselamatan Sosial, dan saya menggunakan kad kredit untuk semua perbelanjaan saya. Adakah itu berisiko?

Saya stabil dari segi kewangan. Saya tidak mempunyai sebarang hutang. Saya memiliki rumah saya (bot) percuma dan jelas, dan tidak mempunyai bayaran untuk kereta saya.

Saya sentiasa keberatan untuk membayar sesuatu menggunakan kad debit. Kebimbangan saya ialah jika kad debit saya pernah dicuri dan terdapat caj penipuan, wang itu keluar terus daripada akaun semak saya. Walaupun saya melaporkan kecuriannya, ia mungkin mengambil masa untuk mendapatkan semula wang itu.

Akibatnya, saya tidak menggunakan wang tunai. Saya selalu membayar dengan kad kredit dan bukannya kad debit. Saya tidak membawa sebarang baki kad kredit. Saya belanjawan wang saya dengan berhati-hati dan membayar semua bil kad kredit saya sepenuhnya setiap bulan.

Soalan saya: Adakah terdapat kelemahan saya menggunakan kad kredit dalam keadaan kewangan saya yang terhad sekarang?

pesara

Pesara yang dihormati,

Dengan kemudahan datang tanggungjawab besar — ​​dan risiko.

Terdapat perbezaan besar antara hidup secara kredit dan menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan anda. Anda termasuk dalam kategori kedua, dan anda membayar kad anda setiap bulan sambil mengumpulkan ganjaran, air miles dan faedah lain. Kad debit, sebahagian besarnya, tidak menawarkan ganjaran. 

Syarikat kad kredit juga memudahkan pemulangan, dan anda mempunyai lebih banyak lagi perlindungan penipuan dengan kad ini. Sebagai contoh, hampir semua kad kredit di pasaran menawarkan “sifar liabiliti penipuan” pada caj penipuan, bermakna anda tidak akan membayar sesen pun ke atasnya.

Syarikat pelaporan kredit Experian mengesyorkan agar anda menyediakan pembayaran automatik setiap bulan untuk membayar kad kredit anda sepenuhnya, dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai wang yang mencukupi dalam akaun bank anda untuk menampungnya, dan juga makluman teks apabila anda menghampiri perbelanjaan anda had.  

Saya akan menggesa anda untuk memanfaatkan semua faedah kad kredit, tetapi juga mempunyai simpanan kecemasan sekurang-kurangnya enam bulan untuk sebarang kejadian yang tidak diduga, seperti kerosakan pada rumah anda atau bil perubatan yang perlu anda bayar dari poket. . Satu peristiwa buruk boleh menjejaskan hidup anda.

Tiada siapa yang merancang untuk terjebak dalam kitaran hutang kad kredit. Ia berlaku secara perlahan atau tiba-tiba, dan selalunya melalui perbelanjaan impulsif. Risikonya besar: Purata kadar faedah kad kredit kini berlegar pada 20.3%, kadar tertinggi yang dicatatkan oleh CreditCards.com. 

Kadar faedah itu adalah motivasi yang baik untuk mengekalkan bil bulanan anda. Kad kredit membantu anda membina skor kredit, tetapi anda juga harus menyasarkan untuk mengekalkan kadar penggunaan kad kredit anda — iaitu baki anda sebagai peratusan had kad kredit anda — rendah.

Sesetengah orang terjebak dalam pengacakan kad kredit — membuka kad kredit baharu untuk mendapatkan bonus daftar masuk dan menutup kad sebelum bayaran tahunan seterusnya bermula. Apabila anda membuka kad, biro melakukan "semakan keras" pada kredit anda , yang boleh menjejaskan skor kredit anda.

Rakan sekerja saya Leslie Albrecht baru-baru ini menulis a Lajur Face-off Kewangan membandingkan beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) kepada kad kredit, dan memilih yang kedua disebabkan oleh kadar faedah yang tinggi untuk banyak pinjaman BNPL, dan kekurangan perlindungan yang diberikan oleh BNPL berbanding dengan kad kredit.

Tetapi Ted Rossman, seorang penganalisis industri kanan di Bankrate.com, juga mempunyai amaran tepat pada masanya tentang risiko yang wujud dalam kad kredit: “Ada pepatah dalam industri bahawa kad kredit adalah seperti alat kuasa. Mereka boleh menjadi sangat berguna atau boleh berbahaya."

Dia tidak salah: Jika anda membuat purata bulanan pembayaran minimum sebanyak $26.67 pada baki kad kredit $1,000 dengan faedah 20%, anda akan mengambil masa lebih daripada 9.5 tahun untuk membayar modal dan faedah. 

Sesuaikan perbelanjaan kad kredit anda dengan gaya hidup anda. Pilih kad yang menawarkan pulangan tunai untuk pembelian di pasar raya dan kedai yang anda kerap membeli-belah. Dengan prospek ekonomi yang tidak menentu, sesetengah syarikat kad kredit menunjukkan tanda-tanda mengetatkan tali pinggang mereka (iaitu, menurunkan had mereka).

Itu adalah pendorong yang baik untuk kita yang lain untuk melakukan perkara yang sama.

You boleh menghantar e-mel kepada The Moneyist dengan sebarang soalan kewangan dan etika berkaitan coronavirus di [e-mel dilindungi], dan ikuti Quentin Fottrell pada Twitter.

Daftar keluar Facebook peribadi Moneyist kumpulan, di mana kita mencari jawapan untuk masalah wang paling sukar dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan pelbagai dilema. Kirimkan soalan anda, beritahu saya apa yang ingin anda ketahui lebih lanjut, atau perhatikan lajur Moneyist terkini.

The Moneyist menyesal kerana dia tidak dapat menjawab soalan secara individu.

Lagi dari Quentin Fottrell:

Teman lelaki saya mahu saya berpindah ke rumahnya dan membayar sewa. Saya mencadangkan hanya membayar utiliti dan barangan runcit. Apa patut saya buat?

Temui makan malam saya 'terlupa' dompetnya dan mengambil resit cukainya. Patutkah saya memanggilnya kerana bersikap murahan?

Teman lelaki saya tinggal di rumah saya bersama 2 anak saya, tetapi enggan membayar sewa atau menyumbang kepada bil makanan dan utiliti. Apakah langkah saya seterusnya?